Как научиться распределять бюджет на месяц: пошаговое руководство

Ближе к концу месяца счета стремительно пустеют, а планы «с января начать копить» повторяются из года в год. Чтобы это наконец перестало быть мечтой, нужно не просто считать деньги, а научиться грамотно распределять бюджет на месяц — реалистично, с учетом своих доходов и привычек.

С чего начать: оцените свои возможности

Любое планирование бессмысленно, если вы не знаете, сколько реально зарабатываете и куда уходят деньги.
Первое, что нужно сделать — подсчитать доходы и обязательные платежи. Это зарплата, подработки, аренда, алименты, выплаты по кредитам и займам.

Если на кредиты уходит более 50% вашего дохода — распределять нечего. Сначала нужно снизить долговую нагрузку хотя бы до 40%. Сделать это можно через рефинансирование или повышение дохода.

Комфортный уровень долгов — 25–40% бюджета, оптимальный — 16–24%. Только после этого можно переходить к планированию.

Определите реальные расходы

Без учета расходов невозможно понять, где теряются деньги. На пару месяцев придется стать «бухгалтером своей жизни» и фиксировать каждую трату. Делать это можно двумя способами:

• Банковское приложение. Большинство банков уже показывают статистику по категориям: транспорт, супермаркеты, развлечения.

• Таблица в Excel или Google Sheets. Более точный, но трудоемкий вариант. Таблицу можно вести с телефона — удобно, если доходы и траты поступают нерегулярно.

Чтобы не перегореть:

• объединяйте мелкие траты в группы (например, еда вне дома, бытовые покупки);

• отмечайте только «подозрительные» категории, где возможна экономия;

• автоматизируйте подсчеты с помощью формул или фильтров.
  

Планируйте не по календарю, а «от зарплаты до зарплаты»

Большинство получают доход не 1-го числа. Поэтому эффективнее считать бюджет от дня поступления денег — например, с 25-го числа по 24-е.

Так проще видеть, когда и на что уходят деньги, и избежать «пустых» последних дней перед выплатой.

Как распределить деньги: три проверенные модели

Есть десятки методик планирования, но важно выбрать ту, что подходит именно вам. Ниже — три системы, которые можно адаптировать под любые доходы.

Метод 50/20/30

Классика, предложенная финансистом Алексой фон Тобель. Все расходы делятся на три категории:

• 50% — обязательные траты: жилье, коммуналка, транспорт, продукты;

• 30% — личные расходы и удовольствия: кафе, хобби, отпуск;

• 20% — кредиты и накопления.

Если доля обязательных платежей у вас выше, измените пропорции — например, 60/10/30. Главное правило: не выходить за установленные рамки и соблюдать лимит на «жизнь».

Метод шести кувшинов

Финансы распределяются следующим образом:

• 55% — на жизненно необходимые затраты;

• 10% — на удовольствия и отдых;

• 10% — на образование и саморазвитие;

• 10% — на сбережения (резерв или конкретную цель);

• 10% — на инвестиции или крупные приобретения;

• 5% — на подарки и благотворительность.

Если инвестиции вам пока не по силам, замените этот пункт, например, на «ремонт» или «детское образование».

Метод четырех конвертов

Все траты распределяются по трём основным категориям:
50% — обязательные расходы: жильё, коммунальные услуги, транспорт, продукты питания;
30% — личные удовольствия и повседневные радости: кафе, развлечения, путешествия, хобби;
20% — погашение долгов и накопления.

Если доля обязательных расходов превышает норму, скорректируйте пропорции, например, до 60/10/30. Главное — придерживаться установленных границ и не выходить за лимит, отведённый на текущие расходы.

Каким бы методом вы ни пользовались — «50/20/30», «шесть кувшинов» или «четыре конверта» — важно, чтобы часть вашего бюджета не просто лежала «про запас», а работала на вас. Один из удобных инструментов для этого — накопительное страхование жизни.

Например, можно оформить программу Смарт Плюс онлайн, без бумажной волокиты. Выбирайте взнос, а система сразу покажет, сколько накопится к нужному моменту. Это дисциплинирует не хуже любого «конверта» и даёт чувство уверенности в будущем.

Планирование на год: зачем это нужно

Месячный бюджет помогает «дожить до зарплаты», а годовой — увидеть картину целиком. В нем отражаются сезонные изменения и крупные траты:

• повышение коммунальных платежей зимой;

• отпуск и подарки летом;

• налоги и страховки.

Запишите постоянные и нерегулярные расходы на каждый месяц. Так вы заранее увидите, где можно сэкономить или подготовиться к крупным платежам.

Как экономить, не превращая жизнь в экономию

Экономия — не наказание, а инструмент. Главное — не перегибать:

• планируйте покупки заранее, особенно крупные (распродажи, «черная пятница»);

• копите бонусы и кешбэк, но не ради самих баллов;

• сравнивайте цену и срок службы: дешево ≠ выгодно;

• оставляйте бюджет на мелкие удовольствия — «финансовый читмил» помогает не сорваться.

Финансовая дисциплина — навык, а не врожденный талант

Даже если первый месяц вы потратите больше, чем планировали — это не провал.

Бюджетирование требует практики. Через 2–3 месяца вы начнете понимать закономерности: какие траты неизбежны, а какие — просто привычка.

Вести бюджет — значит не ограничивать себя, а управлять деньгами осознанно. Чем точнее вы понимаете, куда уходят средства, тем проще достигать финансовых целей.

Подводя итоги

Распределять бюджет — значит не экономить на себе, а понимать, за что вы платите. Осознанность в деньгах — это первая ступень к финансовой свободе, даже если пока речь идет не о миллионах, а о десятках тысяч в месяц.