Смешанный семейный бюджет: самое главное

Смешанный бюджет – это гибрид общего и раздельного метода управления финансами в семье. Каждый партнер участвует в общих расходах, но также оставляет деньги на собственные. Давайте обсудим плюсы и минусы этого способа управления деньгами семьи, а еще узнаем, как вести смешанный бюджет правильно, чтобы не ссориться из-за финансов.

Что такое смешанный бюджет

Смешанный семейный бюджет – это подход к управлению финансами, при котором каждый супруг вносит свой вклад в общие расходы, а оставшиеся деньги тратит как хочет. В этой модели семьи определяют финансовые цели и обязательные платежи, которые покрываются совместно. Однако средства, которые у каждого супруга остаются после внесения своей доли, можно использовать на личные нужды.

Смешанный бюджет семьи предполагает, что у мужа и жены есть собственные источники доходов. Оба должны работать или получать деньги иным способом, иначе вносить свою долю в общие расходы не получится. Поэтому смешанный бюджет неудобен для пар во время декрета или когда один из супругов занимается только домашним хозяйств

ом.

Плюсы и минусы смешанного семейного бюджета

Выбирая метод управления финансами, важно учесть все его особенности заранее, чтобы позже не столкнуться с неприятными сюрпризами. Считается, что смешанный бюджет сочетает в себе все плюсы общей и раздельной бухгалтерии, но при этом лишен их недостатков. Давайте посмотрим, какие преимущества он имеет:

Финансовая независимость. Каждый супруг может свободно распоряжаться своими средствами без согласования с партнером. Не нужно получать разрешение, чтобы купить пятую удочку или десятое платье.

Совместное обеспечение семьи. Каждый вносит свой вклад в «общий котел» и чувствует себя значимым. Нельзя сказать, что один из партнеров «сидит на шее» у второго.

Возможность достигать личных целей. Каждый может вкладывать средства по своему усмотрению. Если один из супругов хочет тратить все деньги, это не помешает второму создать личные накопления или инвестировать.

Уменьшение конфликтов. В паре нет упреков и недосказанности из-за того, что кто-то тратит деньги неправильно. Каждый распоряжается своей частью так, как считает нужным. 

Смешанный бюджет выглядит хорошим вариантом для семей, в которых оба партнера зарабатывают и понимают важность финансового планирования. Но у этой модели есть и минусы. Вот они:

• Сложность реализации совместных финансовых целей. Если каждый супруг рассматривает только свои личные интересы, паре будет трудно накопить на общее имущество или образование детей.
• Риск финансовой нестабильности. Если один из супругов потеряет работу или заболеет, он не сможет поддерживать совместные расходы. Второму партнеру придется самому покрыть все затраты, но возникнут вопросы: сможет ли он это сделать? И захочет ли?
• Чувство несправедливости при большой разнице в доходах. Представьте, что муж планирует отдых в пятизвездочном отеле, а у жены есть деньги только на автобус до дачи. Если каждый будет рассчитывать на себя, очевидно, что один из партнеров почувствует обиду. 

Каждая семья уникальна, и для одних супругов смешанный бюджет может стать оптимальным решением, позволяющим сохранить финансовую независимость и удовлетворить личные потребности. Для других более подходящим вариантом может стать общий или раздельный бюджет. Главное – обсудить все нюансы и достичь договоренности, чтобы между партнерами не было недосказанности. 

Как семье договориться об общих расходах

Договориться о расходах и их разделении при смешанном бюджете – главный шаг для успешного управления семейными финансами. Важно понять, каких общих целей супруги хотят достичь, и что из расходов считают необходимым. 

Вот пошаговый план для тех, кто хочет попробовать смешанный бюджет:

• Определите список общих расходов, которые будут оплачиваться совместно. Обычно это продукты, коммунальные услуги, затраты на детей. Запишите все, чтобы в дальнейшем не спорить по этому вопросу.
• Решите, как будут оплачены общие расходы. Некоторые пары открывают отдельный счет, на который каждый вносит свою долю. Другие делят расходы по категориям. Например, муж оплачивает продукты, а жена – ипотеку и коммуналку.
• Установите, какая часть от личного дохода пойдет на общие нужды. Можно вкладывать фиксированную сумму, когда зарплаты примерно равны. Или установить процент от дохода, если заработки существенно отличаются.
• Определите, как действовать в сложных ситуациях. Как семья выкрутится, если один из супругов потеряет работу или заболеет? Второй партнер должен быть готов взять на себя расходы. Также хорошей идеей будет создание финансового запаса на непредвиденные случаи.

Начните с этих шагов, чтобы вести семейный бюджет правильно. В дальнейшем вы сможете подстроить систему под себя, когда поймете, как вам и партнеру удобнее взаимодействовать с финансами. Некоторые семьи назначают ответственного, который ведет бухгалтерию. Другие решают все вопросы совместно. Правильного варианта здесь нет, поэтому можно улучшать и оптимизировать систему как угодно.

Методы ведения домашней бухгалтерии

При ведении смешанного семейного бюджета важно установить эффективные методы учета финансов, чтобы оба партнера имели ясное представление об общих доходах и расходах. Хотя отчета о личных тратах здесь не требуется, совместная бухгалтерия должна быть прозрачной, чтобы никто не чувствовал себя ущемленным. 

Вот несколько вариантов, как можно организовать ведение семейного бюджета:

• Обычная тетрадь или блокнот. В нее будут записываться все общие расходы, а также вклад каждого из супругов. 
• Электронная таблица или документ. Суть та же самая, но больше возможностей для анализа данных.
• Специальные приложения или программы. Удобны тем, что записи можно вносить буквально на ходу. Также многие приложения умеют подтягивать данные о расходах из банковских сервисов, что тоже ускоряет процесс учета.

Можно выбрать любой вариант или придумать свой. Главное, чтобы оба супруга имели доступ к записям. В этом плане хорошо работают программы для семейной бухгалтерии. Они синхронизируют данные нескольких пользователей, поэтому муж и жена в любой момент могут видеть записи партнера и итоговый баланс.

Эффективное ведение бюджета требует доверия и сотрудничества обоих супругов. Хорошим вариантом будет ежемесячное обсуждение семейной бухгалтерии. Пара должна понять, удалось ли уложиться в установленную сумму, и при необходимости перераспределить финансы. 

Как делать накопления при смешанном бюджете

Накопления – отдельная статья расходов, которая должна быть в каждой семье. Необходимо иметь «подушку безопасности» на случай экстренных событий, вроде увольнения или длительного больничного. Также важно подумать и о крупных расходах, к которым можно отнести, например, покупку квартиры или оплату отпуска. 

Смешанный бюджет – не преграда для общих накоплений. С ними нужно поступить так же, как и с другими совместными расходами: просто внести эту статью в свои привычные категории трат и пополнять ее общими усилиями.

При смешанном бюджете возможны и раздельные накопления. Например, один из супругов тратит все свои деньги, а второй хочет копить, и для этого урезает расходы. Личный бюджет – дело каждого, и вы можете распоряжаться им как угодно. Главное помнить, что с юридической точки зрения накопления любого из супругов в браке считаются совместным имуществом, и при разводе будут делиться пополам.

Конечно, никто не вступает в брак, заранее думая о расставании. Но с точки зрения финансов – это неправильный подход. Жизнь непредсказуема, поэтому разумный вариант – это заключение брачного контракта, который защищает личную собственность каждого из супругов. В России такая практика пока не стала привычной, и многие относятся к предложению заключить брачный договор негативно. Но есть и другой способ сохранить личные финансы от притязаний третьих лиц, раздела имущества и ареста.

Для надежного хранения сбережений вы можете использовать накопительное страхование жизни (НСЖ). Это программы, которые сочетают сразу несколько важных опций: накопление, страхование и пассивный доход. 

У нас вы можете выбрать программу НСЖ, которая лучше всего подойдет для вашей финансовой цели:

• «Смарт Плюс». Трехмесячная программа с гарантированным доходом – 15% годовых (при оформлении онлайн). Выбирайте ее, если хотите быстро получить дополнительные деньги.
• «Стабильный доход». Программа рассчитана на 3 года. С ней вы будете получать фиксированную ежегодную прибыль – 18% от взноса. Это очень выгодно! И обратите внимание: доход от взноса можно забрать уже через 9 месяцев, не дожидаясь окончания договора.
• «Легкие деньги». Двухлетняя программа НСЖ, которая отлично подойдет, например, тем, кто только начал копить. Просто выберите комфортный ежемесячный взнос: 2 999, 9 999 или 29 999 рублей. И получите гарантированный доход – 10% годовых от внесенной суммы.

Все ставки, указанные в статье, актуальны на 01.09.2023.