Как правильно составить семейный бюджет
Не знаете, как составить семейный бюджет? Как уговорить партнёра хотя бы раз заглянуть в таблицу? Что туда вообще записывать — только крупные траты или всё до последней потраченной копейки?
Кажется, вы уже пробовали: создали файл или даже поставили приложение на телефон, первые пару дней что-то вносили, а потом благополучно забросили. Кто-то устал, кто-то забыл, кому-то стало лень. А через месяц снова возник вопрос: куда делись деньги?
Вы не одиноки, если мысль о семейном бюджете вызывает тревогу или усталость. Важно понимать: цель семейного бюджета — не загнать себя в рамки и жить под постоянным запретом, а научиться видеть возможности. Возможности освободить часть средств без стресса, без ощущения, что вы всё себе запрещаете или лишаете себя чего-то важного.
Грамотно составленный бюджет поможет не экономить на здоровье, образовании детей или совместном отдыхе, и это возможно без тотального контроля и ощущения упущенной жизни.
1. Определите источники доходов
Прежде чем распределять деньги, важно чётко понимать, откуда они приходят и насколько стабильно. Часто мы ориентируемся только на основную зарплату, забывая про дополнительные источники, а именно они могут стать той самой подушкой, которая поможет безболезненно закрывать непредвиденные расходы или начать формировать накопления.
Ваша задача на этом этапе — собрать полную картину семейных доходов, причём не только фиксированных, но и переменных, которые поступают нерегулярно, но тоже играют роль в финансовой стабильности семьи.
Вот что стоит учесть:
заработная плата каждого из членов семьи (с учётом авансов, премий, переработок);
доход от подработки или фриланса, даже если он непостоянный;
дивиденды, проценты по вкладам, кешбэк с карт и программ лояльности;
пособия, алименты, пенсии, материнский капитал (если расходуется частями);
сдача жилья или автомобиля в аренду;
случайные поступления — подарки, помощь от родственников, доходы от продажи ненужных вещей.
Постарайтесь вспомнить и записать всё, что приносило деньги за последние три месяца. Даже небольшие суммы, получаемые нерегулярно, могут в сумме дать весомую часть бюджета. Особенно важно учитывать всё, что касается переменных и сезонных доходов — чтобы не планировать обязательные траты на средства, которые могут не прийти вовремя.
Если вы ведёте бюджет вдвоём, желательно, чтобы оба партнёра честно и открыто обозначили свои доходы — даже если вы пока не всё объединяете в общий фонд. Не нужно воспринимать этот шаг как контроль. Это про ясность: когда все цифры на виду, становится проще договариваться, распределять и принимать решения, не опираясь на догадки.
2. Проанализируйте расходы
Следующий шаг — анализ расходов. Без понимания своих расходов сложно что-то планировать — ни отпуск, ни ремонт, ни просто спокойные выходные.
Рекомендуется в течение хотя бы одного месяца фиксировать абсолютно все траты — как крупные, так и, на первый взгляд, незначительные. Для более наглядного анализа расходы лучше всего распределить по категориям.
На практике удобно использовать следующую структуру:
Обязательные расходы — те, без которых сложно представить нормальную жизнь семьи: плата за жильё, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, связь, школьные обеды.
Необязательные расходы — категории, влияющие на качество жизни, но не являющиеся жизненно необходимыми: кафе, подписки, хобби, покупки одежды вне плана, бытовые мелочи.
Долгосрочные и периодические траты — расходы, которые происходят не ежемесячно, но регулярно возвращаются: медицинские услуги, дни рождения, отпуска, техника, курсы или кружки.
Если в семье несколько человек ведут бюджет совместно, желательно, чтобы каждый участвовал в этом процессе. Так можно точно понять, какие траты считаются приоритетными, а какие можно пересмотреть. Важно отнестись к этому этапу спокойно и договориться с партнёром.
3. Установите финансовые цели
После того как вы разобрались с доходами и расходами, следующий важный этап — это постановка финансовых целей. Без сформулированных планов бюджет превращается в дневник трат, и смысл его быстро теряется. А вот если понять, ради чего вы планируете, куда хотите прийти, — всё становится гораздо понятнее и мотивирующе.
Финансовые цели бывают разными: на ближайшее время или на годы и даже десятилетия вперёд. К краткосрочным можно отнести покупку новой бытовой техники, а к долгосрочным — капитальный ремонт, образование детей, покупку жилья, формирование пенсии.
Очень важно, чтобы цели были конкретными, измеримыми и реалистичными. Например, «накопить 100 000 рублей на новый холодильник за 6 месяцев» звучит намного лучше, чем просто «хочу холодильник».
Определённые цели помогают не только грамотно распределять бюджет, но и правильно приоритизировать расходы, видеть прогресс и не отклоняться от курса даже при неожиданных тратах. Когда вся семья понимает, зачем это делается, намного проще договориться о совместных тратах и поддержать друг друга.
Если у вас несколько целей, попробуйте расставить их по важности и разбить на этапы. Тогда вы сможете постепенно идти к ним, не перегружая бюджет.
4. Составьте бюджет
Теперь, когда вы ясно видите свои доходы, понимаете, куда уходят деньги и определили финансовые цели, можно переходить к самому важному — составлению бюджета. Это своего рода план действий, который помогает направлять деньги туда, где они действительно нужны, и при этом не терять контроль над ситуацией.
Основная задача — грамотно распределить доходы между различными категориями расходов с учётом поставленных целей. Это значит, что часть денег будет идти на обязательные нужды, часть — на приятные мелочи, а часть — на накопления или крупные покупки.
Чтобы упростить себе задачу, можно использовать разные инструменты: от привычной таблицы в Excel до специальных мобильных приложений, которые помогут вести учёт автоматически и напомнят о важных моментах. Выбирайте тот способ, который будет максимально удобен именно вам и вашей семье.
5. Следите за исполнением бюджета
После составления бюджета важно следить за его исполнением. Рекомендуется выделять время хотя бы раз в неделю или в месяц, чтобы спокойно проанализировать, как идут дела с расходами и накоплениями. Жизнь редко бывает предсказуемой — могут возникнуть непредвиденные траты или измениться доходы. Если какие-то статьи расходов регулярно выходят за рамки, это повод подумать, стоит ли что-то изменить: возможно, пересмотреть подписки, уменьшить необязательные траты или найти более выгодные варианты.
6. Оптимизируйте расходы
Если вы увидели, что расходы иногда превышают план, не стоит переживать. Такое бывает у каждой семьи, и всегда можно найти способы немного снизить траты, при этом не отказывая себе в важных вещах. Вот три простых совета, которые помогут сделать это легко:
Используйте программы лояльности. Карты и бонусные программы магазинов, сервисов и банков — это хороший способ вернуть часть потраченных денег и получить дополнительные привилегии. Если вы ещё не подключились к таким программам, стоит попробовать — часто это даёт ощутимую выгоду без лишних усилий.
Планируйте покупки заранее и составляйте список. Перед походом в магазин уделите время, чтобы продумать, что действительно нужно. Так меньше шансов купить что-то лишнее или импульсивно. Чёткий список помогает сосредоточиться на важных покупках и избежать лишних трат.
Пересмотрите тарифы на услуги и коммунальные платежи. Иногда выгоднее сменить тариф мобильной связи, интернета или телевидения на более подходящий, а также проверить, нет ли переплат за коммунальные услуги. Такие небольшие изменения могут сократить ежемесячные расходы.
7. Накопите резервный фонд
Очень важно не забывать о создании резервного фонда — это та сумма денег, которая помогает семье спокойно переживать внеплановые ситуации. Не нужно откладывать сразу большую сумму — начните с небольшой, доступной для вас части дохода, постепенно увеличивая резерв.
Кроме того, в компании «Ренессанс Жизнь» есть специально разработанные программы, которые помогут вам сформировать финансовую подушку на долгие годы вперёд. Вы сможете выбрать удобный срок программы, размер взноса и выгодную ставку дохода — всё подстроено под ваши возможности и цели.
Например, программа «Копилка Лайф» идеально подходит для тех, кто хочет вносить небольшие суммы ежемесячно и постепенно накапливать запас средств под высокой ставкой на 2 года. Выберите комфортную для вас сумму взноса: 4999, 14999 или 29999 рублей.
