Методики ведения личного и семейного бюджета

Ведение личного или семейного бюджета помогает контролировать финансы, снижать риск ненужных трат и долгов, достигать крупных целей, таких как покупка жилья или путешествия, и чувствовать больше уверенности в своих деньгах. В этой статье мы рассмотрим несколько популярных принципов ведения бюджета и дадим рекомендации по их применению.

Что такое бюджет?

Бюджет — это способ управлять деньгами. Он помогает понять, сколько у вас есть, сколько вы тратите и сколько можете отложить. Его основная цель — управление финансами, в нем учитываются доходы и расходы семьи или отдельного человека. А еще ведение бюджета помогает избежать долгов.

Интересный факт: бюджет существовал даже на Древней Руси. Семьи вели учёт доходов и расходов, распределяя ресурсы, чтобы их хватило на весь год. Финансовый порядок был важен даже без денег в привычном смысле.

Популярные методики ведения бюджета

Бюджет можно вести по-разному — всё зависит от ваших целей, доходов и привычек. Существует много способов управлять финансами, и каждый из них можно подстроить под себя.

Рассмотрим несколько самых популярных вариантов ведения бюджета

Метод 50/30/20: как работает и кому подойдет

Метод 50/30/20 — это простой и удобный способ управления личными финансами, который помогает сбалансированно распределять доход. Этот метод был популяризирован американским финансовым консультантом Элизабет Уоррен. Основная идея метода заключается в том, чтобы разделить ваш доход на три основные категории: обязательные расходы, желания и сбережения/долги.

Как работает метод 50/30/20:

50% — обязательные расходы

Эта часть бюджета предназначена для покрытия базовых потребностей, без которых невозможно комфортное существование. Если категории превышают 50% дохода, стоит пересмотреть обязательные траты и найти способы их оптимизации.

Сюда входят:

• Оплата жилья (аренда или ипотека, коммунальные услуги).

• Продукты питания (не включая дорогие деликатесы или походы в рестораны).

• Транспорт (бензин, проездной, расходы на содержание автомобиля).

• Медицинское страхование и другие необходимые платежи.

50% — желания и развлечения

Эта часть бюджета предназначена для всего, что приносит удовольствие, но не является жизненно необходимым.

Сюда входят:

• Хобби и развлечения (походы в кино, кафе, подписки на сервисы).

• Шопинг (одежда, аксессуары, гаджеты).

• Путешествия и отдых.

🔹 20% — сбережения и погашение долгов

Эти 20% дохода направляются на финансовую безопасность и долгосрочное благополучие. Если у человека есть кредиты с высокой процентной ставкой, рекомендуется сначала направить эти 20% на их выплату, а затем начинать откладывать.

Сюда входят:

• Финансовая подушка безопасности (накопления на непредвиденные расходы, например, потерю работы).

• Инвестиции и накопления (пенсионные счета, депозиты, акции).

• Погашение долгов (кредиты, ипотека, кредитные карты).

Плюсы метода 50/30/20:

Этот метод бюджетирования прост и не требует сложных расчетов — достаточно разделить доход на три основные категории и следить за их распределением. Он универсален и подходит людям с разным уровнем дохода, позволяя адаптировать финансовый план под личные потребности.

Главное его преимущество — баланс между обязательными расходами и желаниями, что помогает избежать крайностей: чрезмерной экономии или бездумных трат. Такой подход также способствует финансовой дисциплине, давая четкое понимание, сколько можно потратить на удовольствия и сколько нужно отложить на будущее.

Минусы метода 50/30/20:

• Не подходит для очень низкого дохода: если ваш доход сильно ограничен, например, на уровне минимальной зарплаты, то 50% на обязательные расходы может быть недостаточно, и у вас может не хватить на необходимые нужды. В таком случае придется адаптировать метод под свою реальную ситуацию.

• Не учитывает индивидуальные особенности: метод не всегда учитывает все нюансы личных финансов. Например, если у вас большая ипотека или другие обязательства, которые занимают большую часть дохода, то распределение 50/30/20 может не быть оптимальным.

• Сложность в условиях высоких долгов: если у вас значительные долги, то будет сложно соблюдать 20% на сбережения, когда значительная часть дохода уходит на выплату кредитов.

2. Метод «Конвертов»

Метод «Конвертов» — это классическая техника управления личными финансами, изначально разработанная для помощи людям в планировании и контроле за своими расходами.

Метод «Конвертов» берет свое начало в начале XX века, когда финансовое планирование и контроль расходов в основном происходили с помощью наличных денег. Поскольку потребитель не мог отслеживать свои расходы в реальном времени с помощью банковских приложений, такой метод позволял физически разделить деньги по категориям, что делало процесс более наглядным и дисциплинированным.

Идея этой методики стала популярной благодаря американскому финансовому консультанту Дэйву Рэмси, который активно использовал ее в своей программе по личным финансам.

Суть метода заключается в том, чтобы разделить свои денежные средства на несколько категорий и поместить определенную сумму в каждый «конверт», предназначенный для конкретных целей. Эти категории могут включать, например, расходы на еду, транспорт, развлечения, покупки и другие нужды. Как только деньги в конверте заканчиваются, дополнительные траты в этой категории становятся невозможными до следующего месяца.

Как работает метод «Конвертов»:

1. Создание категорий: Первоначально нужно определить основные категории расходов в вашей жизни, такие как продукты, транспорт, коммунальные услуги, развлечения, одежда и т.д.

2. Определение суммы: В каждой категории выделяется определенная сумма денег, соответствующая вашим финансовым возможностям и приоритетам. Например, на еду можно выделить 10 000 рублей, а на транспорт — 5 000 рублей.

3. Использование конвертов: В каждую категорию (конверт) кладется соответствующая сумма наличных. Когда деньги в конверте заканчиваются нельзя совершать дополнительные покупки в рамках этой категории.

Плюсы метода «Конвертов»:

• Контроль расходов: метод помогает четко контролировать свои деньги, особенно если вы склонны к перерасходу. Видя физически пустую категорию, вы осознаете, что больше нельзя тратить в этом направлении.

• Дисциплина: метод способствует выработке финансовой дисциплины, ведь вы не сможете просто так выйти за пределы своего бюджета.

• Простота и доступность: для многих людей этот метод может быть проще в применении, так как не требует сложных приложений или учета, все контролируется через физическое распределение денег.

Минус метода «Конвертов»:

• Не подходит для безналичных расчетов: В современном мире, где большинство покупок осуществляется с помощью карт или приложений, метод теряет свою эффективность. Отслеживать движение средств и “конверты” с безналичными средствами непрактично.

3. Метод «Zero-Based Budgeting»

Метод «Zero-Based Budgeting» — это более строгая и детализированная техника планирования бюджета, при которой каждый рубль вашего дохода распределяется по заранее установленным категориям, и в конце месяца ваш баланс должен быть равен нулю.

Все деньги, которые вы заработали, должны быть направлены либо на расходы, либо на сбережения, либо на погашение долгов, так что в конце месяца не остается ничего нераспределенного.

Как работает метод Zero-Based Budgeting:

1. Определение всех доходов: нужно учесть основную зарплату, дополнительные доходы от фриланса или инвестиций, а также возможные непредсказуемые поступления (подарки, бонусы и т.д.).

2. Категоризация расходов: создать список всех возможных категорий расходов, включая обязательные (жилищные расходы, еда, транспорт), а также переменные (развлечения, отдых, покупки). Важно учитывать даже такие мелкие траты, как кофе, транспортные расходы или подписки.

3. Нулевой баланс: каждую сумму из вашего дохода нужно распределить по категориям так, чтобы в итоге ваш баланс был равен нулю. Важно распределить всю сумму по всем категориям расходов, чтобы в конце месяца не осталось ни одного лишнего рубля, который бы не был учтен. Все деньги, которые не потрачены на нужды, должны быть направлены в сбережения, погашение долгов или инвестиции.

Преимущества метода Zero-Based Budgeting:

• Четкость и контроль: точное понимание, куда расходуются ваши деньги. Он помогает исключить ненужные траты и держать под контролем каждый рубль.

• Полная осознанность: требует максимального внимания к каждому расходу, что позволяет вам более осознанно управлять своими финансами и избегать необоснованных трат.

  Недостатки метода Zero-Based Budgeting:

• Не подходит для людей с переменным доходом: Этот метод может быть сложным для людей, которые имеют нестабильный или переменный доход.

Как выбрать подходящую методику?

Выбирая методику ведения бюджета, важно учитывать три вещи: ваши финансовые цели, доход и привычки. Начните с того, что определите, что для вас важнее — накопить на большую покупку или контролировать расходы. Если хотите сэкономить, попробуйте метод 50/30/20. Если нужен более строгий контроль расходов, подойдет система конвертов.

Не ограничивайтесь только одним вариантом — пробуйте разные методы и выберите тот, который вам удобен в повседневной жизни.

Заключение

Правильная методика поможет легко управлять деньгами и достигать своих целей. Главное помнить, что успешное финансовое планирование — это не только контроль расходов. Например, накопительное страхование жизни от компании «Ренессанс Жизнь» может стать отличным способом создать пассивный доход.