Тратить, копить или вкладывать свободные деньги?

Финансовое благополучие начинается с умения правильно распоряжаться свободными деньгами — теми, что остаются после оплаты счетов и важных покупок. Из этой статьи вы узнаете, как тратить, копить и инвестировать, чтобы чувствовать себя увереннее и спокойнее.

Что делать со свободными деньгами

Свободные деньги — это часть вашего бюджета, которая остаётся после оплаты всех обязательных расходов: коммунальных платежей, кредитов, продуктов, страховок и прочих регулярных затрат. В бухгалтерском учёте такой положительный остаток называют профицитом бюджета — то есть ситуация, когда доходы превышают расходы.

Эти свободные средства открывают перед вами три пути использования:

1. Потратить. Трата свободных денег даёт немедленную отдачу — покупки, отдых, обучение и развлечения делают жизнь комфортнее и радостнее. Однако если расходовать все свободные средства без учета финансовых целей, можно оказаться без «подушки безопасности» в сложной ситуации.
2. Накопить. Создание накоплений — фундамент финансовой устойчивости. Денежный резерв позволяет не брать кредиты и спокойно переживать форс-мажорные ситуации. Эксперты рекомендуют иметь запас средств на 3–6 месяцев обязательных расходов, чтобы быть готовым к любым жизненным переменам.
3. Инвестировать. Инвестирование усиливает потенциал роста капитала. Вложения в акции, облигации, недвижимость и фонды могут принести высокий доход.

Стоит ли тратить все доходы

Ежедневно мы тратим деньги на важные товары и услуги — проезд, продукты, одежду и прочее. Такие расходы оправданы, если они повышают качество жизни или помогают достигать целей. Например, оплата медицинских услуг — это не просто трата, а проявление заботы о своём здоровье.

Однако не все покупки бывают обдуманными. Импульсивные траты — спонтанные, вызванные эмоциями покупки. Они приносят кратковременное удовольствие, но могут ухудшить финансовое положение в будущем.

Чтобы этого избежать, важно контролировать свои расходы: ваши траты должны соответствовать вашим финансовым целям, возможностям и бюджету. Правильное управление предполагает отделение необходимых покупок от случайных.

Практические советы:

1. Перед покупкой сделайте паузу и подумайте, действительно ли вещь вам нужна.
2. Установите личный лимит на необязательные траты.
3. Используйте списки покупок и планы бюджета.
4. Ходите за покупками с конкретной целью.
5. Помните о главных финансовых целях — сбережениях, инвестициях и важнейших платежах.

Нужно ли делать накопления

Делать накопления — это обязательный и один из важнейших элементов грамотного финансового планирования.

Накопления — это часть дохода, которую сознательно откладывают, а не тратят. Их главная цель — обеспечить финансовую устойчивость и безопасность в долгосрочной перспективе. Даже если у вас стабильный доход, неожиданные ситуации, такие как потеря работы, срочное лечение или крупный ремонт, могут потребовать значительных средств. Без накоплений многие вынуждены брать дорогие кредиты, что усугубляет финансовое положение.

Кроме того, сбережения дают психологический комфорт и уверенность в будущем. Когда у вас есть финансовая «подушка безопасности» на 3–6 месяцев жизни, вы меньше тревожитесь и принимаете взвешенные решения, а не поддаётесь панике. Это помогает сохранять привычный уровень жизни и избегать долгов.

Инвестиции ради будущего

Инвестирование — это процесс вложения денег в различные ценные активы с целью получения дохода в будущем. К таким активам относятся акции, облигации, недвижимость и другие инструменты.

Главная цель инвестиций — рост капитала. Например, если родители начнут инвестировать сразу после рождения ребёнка, к моменту его совершеннолетия накопится достаточная сумма на обучение в вузе, покупку жилья или старт для самостоятельной жизни.

Важно помнить, что инвестиции связаны с определённым риском. Цена активов может колебаться в зависимости от рыночных условий, экономической ситуации и других факторов. Этот риск нельзя полностью исключить, но можно эффективно управлять им благодаря диверсификации. Это распределение вложений между разными видами активов, отраслями и регионами. Например, не стоит вкладывать все средства только в акции одной компании, иначе падение стоимости этих акций сильно скажется на вашем портфеле. Подробнее о диверсификации рассказали здесь.

Как начать копить деньги: пошаговая инструкция

Многим сложно менять финансовые привычки и начинать откладывать. Но главное — решиться и сделать первый шаг. Мы предлагаем таких семь.

Шаг 1. Проанализируйте свои финансы

1. Запишите все источники доходов и свои постоянные расходы за месяц.
2. Фиксируйте все траты, даже небольшие — это поможет понять, куда уходят деньги.
3. Определите, какие расходы можно сократить или оптимизировать.

Шаг 2. Установите конкретные цели накоплений

1. Определите, на что вы хотите копить (например, «накопить 150 тысяч рублей на отпуск к июню 2026 года»).
2. Цели должны быть конкретными, измеримыми и реалистичными.
3. Разбейте большие цели на небольшие промежуточные этапы.

Шаг 3. Определите сумму, которую готовы откладывать

1. Начинайте с небольшой суммы — минимум 10% от ежемесячного дохода.
2. Важно делать это регулярно, даже если сумма небольшая.
3. С увеличением доходов увеличивайте и размер отчислений.

Шаг 4. Создайте резервный фонд

1. До формирования долгосрочных накоплений создайте финансовую подушку на 3–6 месяцев текущих расходов.
2. Это защитит вас от непредвиденных ситуаций, таких как потеря работы или срочные расходы.

Шаг 5. Выберите удобный способ для накоплений

1. Откройте отдельный накопительный счёт в банке или используйте специальное приложение.
2. Можно применить проверенные методы копилки: например, копилка «365 дней» или «52 недели», где сумма отчислений постепенно растёт.

Шаг 6. Автоматизируйте процесс

1. Настройте автоматическое перечисление выбранной суммы сразу после получения дохода.
2. Автоматизация помогает избежать соблазна потратить накопления.

Шаг 7. Контролируйте и корректируйте

1. Периодически отслеживайте достижения целей и анализируйте расходы.
2. При необходимости корректируйте план: увеличивайте сумму отчислений или меняйте цели

Куда вложить деньги, чтобы получить доход

Если деньги просто лежат без дела, они постепенно теряют свою покупательную способность из-за инфляции. Чтобы этого избежать, вы можете вложить их в программы накопительного страхования жизни. У нас есть несколько вариантов, которые помогут вам быстро накопить нужную сумму.

«Смарт Плюс» — программа на 3 месяца под 19% годовых: подойдет тем, кто ценит скорость и возможность быстрого доступа к средствам.

«Кешбэк 44» — программа с ежегодным доходом 44% от страхового взноса: для заинтересованных в регулярном росте вложений в течение длительного периода.

«Валютный доход» — программа для желающих зафиксировать высокую доходность в валюте с потенциалом на ближайшие 3-5 лет.

Выводы

Правильное распределение свободных средств между расходами, накоплениями и вложениями — залог финансового благополучия и внутреннего спокойствия. Регулярный контроль и корректировка стратегии помогают эффективно достигать самых разных целей: от повседневных нужд до масштабных планов на будущее.