Как работает накопительный счет?

Пока криптовалюта и сложные инвестиционные продукты привлекают всеобщее внимание, накопительный счёт остаётся островком стабильности и простоты. Это один из самых доступных и понятных инструментов для сбережения средств с минимальными рисками. Разберёмся, как он работает в 2025 году, на что обратить внимание и как извлечь из него максимум пользы.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счёт (НС) простыми словами — это простой банковский счет, на который можно положить деньги и получить с них проценты. Главное его преимущество — можно в любое время добавить средства или снять часть без потери процентов. Это удобно, если хочется не просто сохранить капитал, а еще и немного заработать, при этом не замораживая его, как на обычном вкладе. Чем накопительный счет отличается от вклада – читайте здесь.

Принцип работы накопительного счета

Накопительный счет работает следующим образом: клиент открывает счет в банке и кладет на него деньги. Проценты на остаток начисляются ежедневно, а выплачиваются — ежемесячно. Вот как это выглядит на практике:

• Ежедневное начисление. В конце каждого дня банк фиксирует остаток на вашем счёте. На эту сумму рассчитываются проценты по формуле: (Сумма × Ставка %) / 365 (или 366) дней.

• Ежемесячная капитализация. В последний день месяца или в первый день следующего все начисленные за месяц проценты прибавляются к основной сумме. В следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенную сумму — это называется сложный процент, или капитализация.

Пример:

Вы открыли счёт с ставкой 5% годовых и положили на него 100 000 рублей. За первый месяц (30 дней) начисление составит: (100 000 × 5% / 365) × 30 ≈ 410,96 руб. Эти проценты прибавляются к основной сумме, или телу вклада. В следующем месяце проценты будут начисляться уже на сумму 100 410,96 руб.

Если помимо регулярных накоплений вы хотите получить дополнительную защиту, то можете рассмотреть аналог накопительного счёта «Накопи и точка» от компании «Ренессанс Жизнь».

Основные характеристики

• Проценты начисляются на ежедневный остаток.

• Средства доступны для снятия и пополнения в любое время без потери процентов за уже прошедший период.

• Процентная ставка обычно ниже, чем по срочным вкладам, но выше, чем на обычных счетах.

• Возможность открытия нескольких накопительных счетов одновременно для разных целей.

Виды накопительных счетов в 2025 году

1.       Накопительный счет с минимальным остатком. Проценты начисляются на ту сумму, которая была минимальной в течение расчетного периода (обычно месяца).

Пример:

Иван положил 50 000 рублей на накопительный счет с минимальным остатком. Через 10 дней он снял 20 000 рублей и остаток стал 30 000. В течение месяца он больше не пополнял счет. В итоге проценты будут начислены на 30 000 рублей — минимальную сумму из месяца.

Этот тип счета выгоден, если планируется не снимать деньги или максимально удерживать на счете баланс, потому что проценты считаются на самую маленькую сумму.

2.       Накопительный счет с ежедневным остатком. Здесь проценты начисляются на остаток на счете каждый день и суммируются за весь расчетный период. Если клиент пополняет или снимает деньги, на каждый день считается свой остаток, а в конце месяца банк суммирует проценты за все дни.

Пример:

Мария положила 50 000 рублей, через 10 дней положила еще 20 000 (итого 70 000), а через 20 дней сняла 30 000 (осталось 40 000 рублей). Проценты за каждый день считались на соответствующий остаток, и в итоге по итогам месяца она получит сумму процентов, рассчитанную с учетом всех изменений.

Этот тип счета выгоден при активном движении средств — пополнениях и снятиях — так как учитывает каждый день.

Преимущества и недостатки

Кому подходит накопительный счёт?

Как пополнять накопительный счет

• Можно внести наличные через кассу банка или банкоматы, которые принимают наличные.

• Перевести деньги с другого своего счета в этом же банке через интернет-банк или мобильное приложение.

• Сделать перевод с карты или счета другого банка на накопительный счет.

• Многие банки предлагают настроить автопополнение — автоматически переводить деньги с зарплатной карты или другого счета на накопительный в удобные даты (например, в конце месяца).

Как снимать деньги с накопительного счета

·       Снять наличные можно в отделении банка или через банкоматы, где доступна такая услуга.

·       Перевести деньги на другую карту или счет — свой или чужой.

·       Снятие часто не ограничено по количеству и сумме, а проценты по накопительному счету сохраняются за уже прошедшие дни.

·       Чтобы не потерять проценты за этот месяц, лучше снимать деньги после того, как банк начислит и выплатит проценты за расчетный период (обычно в конце месяца).

Рекомендации по эффективному использованию накопительного счета

• Открывать накопительный счет там, где ставка и условия подходят под личные цели.

• Пользоваться приветственными ставками, но внимательно проверять сроки действия и условия их получения.

• Диверсифицировать сбережения, не размещая все средства на одном счете или в одном банке, чтобы минимизировать риски и увеличить доходность.

• Использовать накопительный счет как инструмент для резервного фонда — иметь быстрый доступ к деньгам без потери дохода.

• Следить за изменениями процентных ставок и условиями, чтобы вовремя менять продукты при ухудшении условий.

• Если цель — долгосрочные накопления, рассматривать накопительный счет с капитализацией процентов для увеличения эффективности.

• Пользоваться налоговыми льготами и государственными программами (если применимо).

На что смотреть при выборе накопительного счета в 2025 году?

ТОП-3 параметра для выбора накопительного счета в 2025:

Заключение

Накопительный счёт в 2025 году — это инструмент финансовой дисциплины и безопасного хранения денег. Его главная ценность — в балансе между небольшой, но стабильной доходностью и абсолютной доступностью средств.