Что такое номинальный счет?

Сегодня существует множество инструментов для управления денежными средствами. Один из них — номинальный счет, который позволяет контролировать финансы в интересах другого лица. Этот механизм особенно востребован в случаях, когда владелец средств не может самостоятельно распоряжаться деньгами: дети, недееспособные граждане или подопечные.

В этой статье мы разберем, что такое номинальный счет, как он работает, в чем его преимущества и недостатки, а также рассмотрим альтернативные способы управления финансами.

Суть номинального счета

Номинальный счет — это специальный банковский счет, открытый одним лицом (номинальным держателем) для управления средствами в интересах другого лица (бенефициара).

Ключевые особенности:

• Два участника:

1. Номинальный держатель — тот, кто открывает счет и управляет деньгами.

2. Бенефициар — лицо, в чьих интересах используются средства.

• Целевое использование: деньги могут тратиться только на нужды бенефициара: образование, лечение, содержание и т.п.

• Контроль со стороны государства: если счет открыт для ребенка или недееспособного лица, банк и органы опеки могут проверять операции.

Номинальные счета часто используют:

• Родители для управления деньгами детей.

• Опекуны недееспособных граждан.

• Доверительные управляющие.

Основные причины использования номинального счета:

• Обеспечение правовой чистоты сделок при операциях с недвижимостью или дорогими товарами

• Официальное оформление переводов и передача средств детям, супругам или иным членам семьи

• Укрепление доверия при ведении совместных предприятий или организаций

• Упрощение процедуры наследования и передачи средств близким родственникам.

Номинальный счет необходим в ситуациях, когда прямые расчеты невозможны или затруднительны.

Основные характеристики номинального счета:

• Разделение прав собственности. Ключевой особенностью номинального счета является разделение прав владения и пользования денежными средствами. Владелец счета распоряжается денежными средствами, но при этом действует в интересах бенефициара.

• Целевое использование средств. Денежные средства на номинальном счете используются исключительно в интересах бенефициара и в соответствии с условиями, установленными в договоре между владельцем счета и банком.

• Обособленность от активов владельца. Средства на номинальном счете не включаются в конкурсную массу владельца счета в случае его банкротства или иных финансовых проблем. Это обеспечивает дополнительную защиту интересов бенефициара.

• Контроль со стороны бенефициара. В большинстве случаев бенефициар имеет право контролировать операции по номинальному счету и получать информацию о движении денежных средств.

• Договорные отношения. Отношения между владельцем счета, бенефициаром и банком регулируются договором номинального счета, в котором прописываются права и обязанности каждой стороны, а также порядок использования денежных средств.

Как открыть номинальный счет?

Процесс открытия номинального счета состоит из нескольких этапов:

Шаг №1 — выбор банка: не все банки предлагают номинальные счета, поэтому лучше уточнить условия в крупных.

Шаг №2 — подготовка документов.

Банк потребует предоставить следующие документы:

-       Документ, удостоверяющий личность владельца счета.

-       Документ, подтверждающий полномочия владельца счета (например, свидетельство о рождении ребенка, решение суда об опеке).

-       Документ, удостоверяющий личность бенефициара (если бенефициар является физическим лицом).

-       Документы, подтверждающие право бенефициара на денежные средства (например, договор купли-продажи, решение суда о взыскании алиментов).

-       Договор номинального счета, в котором прописываются права и обязанности сторон, а также порядок использования денежных средств.

Шаг №3 — заключение договора.

Банк проверяет документы и подписывает договор, где прописываются:

-       права и обязанности сторон;

-       ограничения по использованию средств.

Шаг №4 — пополнение и использование.

После открытия счета номинальный держатель может:

- получать на него выплаты (алименты, пенсии, пособия);

- тратить деньги только на цели, указанные в договоре.

Благодаря четкости процедур и поддержке квалифицированных юристов, процесс открытия проходит быстро и комфортно.

Подписание договора: на что обратить внимание?

В договоре должны быть четко прописаны:

• Список разрешенных операций: например, «только оплата образования»

• Лимиты на снятие: например, «не более 50 000 ₽ в месяц»

• Порядок отчетности: какие чеки предоставлять банку

Обращаем внимание, что некоторые банки включают скрытые условия, такие как:

• Автоматическое списание комиссии за "сложные" операции

• Ограничение на переводы между счетами

• Штрафы за несвоевременную отчетность

Преимущества номинального счета

➕ Защита средств — деньги нельзя просто так снять или потратить на личные нужды.

➕Прозрачность — все операции контролируются, что снижает риск мошенничества.

➕Гибкость — можно использовать для разных целей (оплата обучения, лечение, покупка жилья).

Недостатки номинального счета

➖Ограничения на снятие — иногда нужно подтверждать целевое использование.

➖Контроль со стороны органов опеки — при нарушении правил счет могут заблокировать.

➖Не везде доступен — не все банки работают с такими счетами.

Риски, связанные с использованием номинального счета:

Несмотря на многочисленные преимущества, использование номинального счета также сопряжено с определенными рисками:

1.  Недобросовестность владельца счета. Существует риск того, что владелец счета может использовать денежные средства не по назначению или злоупотреблять своими полномочиями. Для минимизации этого риска необходимо тщательно выбирать владельца счета и прописывать в договоре номинального счета четкие условия использования денежных средств.

2.  Риск банкротства банка. В случае банкротства банка, в котором открыт номинальный счет, денежные средства могут быть заморожены или утеряны. Для минимизации этого риска необходимо выбирать надежные банки с хорошей репутацией.

3.  Юридические риски. Могут возникнуть споры между владельцем счета и бенефициаром относительно порядка использования денежных средств. Для минимизации этого риска необходимо заключать подробный и юридически грамотный договор.

Сферы применения номинального счета:

Номинальные счета находят широкое применение в различных сферах, где необходимо обеспечить защиту интересов бенефициаров.

• Управление имуществом несовершеннолетних. Родители или опекуны могут открывать номинальные счета для управления денежными средствами, принадлежащими их детям. Это обеспечивает целевое использование средств на образование, лечение или другие нужды ребенка.

• Выплата алиментов. Номинальный счет может быть использован для перечисления алиментов на содержание ребенка. Это позволяет обеспечить прозрачность и контроль за использованием средств.

• Управление наследством. Номинальный счет может быть открыт для управления наследственным имуществом до момента его распределения между наследниками.

• Социальные выплаты. Государственные органы могут использовать номинальные счета для перечисления социальных выплат гражданам, нуждающимся в поддержке.

• Сделки с недвижимостью. Номинальный счет может быть использован для хранения денежных средств, предназначенных для покупки недвижимости. Это обеспечивает безопасность сделки и защиту интересов покупателя.

• Благотворительность. Благотворительные организации могут использовать номинальные счета для сбора пожертвований и целевого использования средств на благотворительные цели.

• Расчеты между агентом и принципалом. В агентских договорах номинальный счет может использоваться для учета денежных средств, полученных агентом в интересах принципала.

• Эскроу-счета. Номинальный счет может выполнять функцию эскроу-счета, обеспечивая безопасное проведение расчетов между сторонами сделки.

Альтернативы номинальному счету

Мы понимаем, что номинальный счет подходит не всем, поэтому предлагаем рассмотреть другие варианты.

1.     Доверительное управление. Профессиональный управляющий инвестирует деньги под процент. Подходит для долгосрочного накопления.

2.     Депозиты на детей. Некоторые банки позволяют открывать вклады на несовершеннолетних, но доступ к деньгам будет только после 18 лет.

3.     Программы накопительного страхования жизни. Отличный способ совместить защиту капитала и его рост. Например, с «Копилкой ВИП» вы получите не только всю внесенную сумму, но и увеличите капитал на 32,8% за 2 года. А с программой «Кешбэк 44» вы сможете возвращать 44% от страхового взноса ежегодно на протяжении 5 лет.

Выводы

Номинальный счет — это удобный инструмент для управления деньгами в интересах другого лица. Однако прежде чем его открыть, необходимо тщательно изучить все риски и преимущества, а также проконсультироваться с юристом. Важно выбрать надежный банк и заключить договор, в котором будут четко прописаны права и обязанности всех сторон.

Если вам важно не только сохранить, но и приумножить средства, вы можете ознакомиться с накопительные страховые программы или инвестиционные продукты.

Выбирайте надежные финансовые решения и обеспечивайте будущее своих близких!