Зачем нужно накопительное страхование жизни

В этой статье, мы постараемся подробно рассказать:

• Что представляет собой накопительное страхование жизни
• Для чего нужен полис страхования жизни
• Как работает накопительное страхование
• Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
• Самые главные вопросы перед заключением страхового договора

Что такое НСЖ?

Накопительное страхование жизни – это вид страхования, с помощью которого можно накопить необходимую сумму к определенному сроку, ежегодно получать гарантированный доход для защиты средств от инфляции и застраховать свое здоровье от непредвиденных обстоятельств.

В отличие от страхового полиса или банковского вклада, накопительное страхование жизни – более гибкий и универсальный продукт. Так, добровольное накопительное страхование жизни дает более высокий доход, чем вклад в банке в РФ, страхует вас от рисков нетрудоспособности и ряда других, а еще все средства граждан на взносе защищены от притязаний третьих лиц. По закону их не могут забрать приставы, кредиторы и даже супруги при разделе имущества, тогда как средства в банке закон как раз разрешает изымать. 

Накопительные виды страхования можно условно разделить на 2 типа:

• Детские накопительные программы
• Программы страхования для взрослых

История клиента

Владимир И. застраховал свою 13-летнюю дочь по программе накопительного страхования «Дети». Спустя 4 года у него диагностировали рак. Через 5 месяцев его не стало. До конца договора наша компания делала взносы за него, и после совершеннолетия дочь получила всю сумму по договору.

«Хотя я знала, что в 18 лет должна получить деньги, но до самого получения как-то до конца не верилось. Была очень рада, что это произошло. Папу вспомнила: прошло столько лет, а он, получается, до сих пор обо мне заботится. Он до сих пор для меня надежное плечо и добрая улыбка. Когда я рассказывала про случай с папой, про мою выплату, друзья на живом примере увидели, что страхование реально помогает».

© Надежда И., застрахованная по программе «Дети»

Как работает НСЖ?

• Договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок от 5 до 40 лет.
• Вы определяете сумму, которую хотите накопить к концу договорного периода и вносите ее ежеквартально или ежегодно.

В стандартных программах НСЖ гарантированный процент доходности – 4-5%. Но есть и исключения, когда гарантированный доход достигает 19% (ставка актуальна на 19.01.2024 г.).

• На весь срок действия договора вы находитесь под защитой. Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства и продолжит делать взносы за вас в случае потери трудоспособности, инвалидности или смерти в результате несчастного случая.
• По истечении срока договора вы получаете накопленную сумму с учетом дополнительного дохода.

Особенности программы

Важным условием накопительного страхования является то, что вы не можете забрать деньги досрочно без потери части средств.

• Договор заключается на долгий срок.
• Чаще всего от 5 до 40 лет, но могут быть исключения. Например, есть валютные программы страхования жизни, рассчитанные всего на 2 года.
• Размер страхового взноса вы выбираете сами.
• Он зависит от срока договора и той суммы, которую вы хотите накопить.
• Взносы нужно делать регулярно.
• Как часто – вы выбираете сами. Это похоже на платежи по кредиту, только вы вкладываете деньги в свое будущее и будущее близких, а не отчисляете проценты банку.
• Большинство программ включают в себя дополнительный доход 4-5% годовых.
• Если наступил страховой случай (болезнь, травма и т.д., – зависит от условий договора) – страховая компания выплачивает деньги.
• При гибели деньги получат выгодоприобретатели. Даже если на момент ухода из жизни застрахованный сделал только 1 взнос, выгодоприобретатели получат всю сумму по договору – страховая компания продолжит делать взносы вместо клиента.

Минусы НСЖ

• Взносы нужно делать регулярно.
• Это обязательное условие. Если вы не сделаете взнос вовремя, договор расторгается досрочно, а все внесенные деньги скорее всего будут утеряны.
• Досрочное расторжение договора – невыгодно.
• Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год договора. Обычно в первые 2-3 года размер выкупной суммы составляет ноль рублей. Почему?
• Программы НСЖ – долгосрочные. Как и в любом банковском вкладе, компания отправляет внесенные деньги в оборот, чтобы обеспечить доход 4-5% в конце договора и увеличить свои активы на длительный период. Так же как банку невыгодно, чтобы вы снимали деньги с депозита досрочно, так и страховым компаниям невыгодно досрочное расторжение.
• Менять условия договора в первые 3 года – тоже невыгодно.
• Чтобы изменить, например, размер взноса, компании нужно все пересчитывать заново. Меняются тарифы. А измененный договор – это по сути заключенный заново, поэтому от прошлого в нем учитываются не ваши взносы, а выкупная сумма.

Плюсы НСЖ

1. Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам НСЖ, как и по всем договорам страхования жизни сроком от 5 лет, можно получить налоговый вычет от государства. Вы можете вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц с суммы до 120 000 рублей в год. Например, если вы делаете ежегодный страховой взнос 120 000 рублей, за 5 лет вы сможете дополнительно получить 78 000 рублей от государства.
2. Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников, а выплату можно получить очень быстро – в срок до месяца. Поэтому НСЖ часто используют как способ сформировать и передать наследство.
3. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены, даже по решению суда.
4. При разводе полис НСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
5. Многие программы НСЖ – гибкие, вы сами определяете набор рисков, которые будут покрываться. Например, вы хотите финансовую поддержку на случай, если серьезно заболеете, но вам не нужна выплата, если вы сломаете ногу.
6. Сегодня рынок НСЖ активно меняется, и программы включают в себя множество сервисов, которые действительно полезны. Например, многие наши программы включают в себя услуги онлайн-медицины – бесплатный доступ к врачам 25+ специальностей по аудио- и видеосвязи.

Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:

• Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
• Документы, подтверждающие произведенную оплату взноса;
• Копию страхового договора;
• Копию лицензии страховой компании;
• Заявление на социальный вычет.

На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трех месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счет в течение месяца после окончания проверки.

Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по программе страхования жизни.

Клиенты «Ренессанс Жизнь» могут оформить налоговый вычет с помощью бесплатного сервиса в личном кабинете.

Простыми словами – когда подойдет НСЖ?

• Если нужно накопить деньги и не переживать за их сохранность.
• Если нужно позаботиться о будущем близких, в особенности детей.
• Если вы хотите найти выгодную альтернативу банковским вкладам, но не готовы рисковать.
• Если вы хотите «спрятать» деньги.
• Если вы хотите самостоятельно копить на пенсию.

История клиента

Самая крупная выплата в истории нашей компании – 18,4 млн рублей. Когда наш клиент скоропостижно скончался от инсульта, на его счету было 6 ипотек, которые должна была бы оплатить самостоятельно его жена. Но поскольку была страховка, компания погасила все кредиты за клиента.

Какие вопросы стоит задать себе и компании перед оформлением полиса НСЖ

• Подходит ли мне такой размер взноса?
• Я осознаю, что мне придется регулярно вкладывать эти деньги на протяжении нескольких лет и помню, что снять деньги до окончания договора нельзя.
• Какой размер выкупных сумм по этой программе?
• Я внимательно ознакомился с таблицей выкупных сумм. Что делать, если случится беда, и я не смогу сделать взнос вовремя, но свяжусь с компанией заранее?
• Я узнал, какие варианты сможет предложить мне компания. Какие риски я хочу включить в программу? При каких условиях я получу выплату?
• Я уточнил все события, которые считаются страховым случаем, и ознакомился с размером страховых выплат. Меня все устраивает. Внимательно ли я прочитал договор?
• Я полностью прочитал все условия, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

Каждый решает сам для себя, какая программа ему подходит. Главное помнить – программы накопительного страхования жизни будут выгодны для людей с высокой финансовой ответственностью.