Зачем нужно накопительное страхование жизни
В этой статье, мы постараемся подробно рассказать:
- Что представляет собой накопительное страхование жизни
- Для чего нужен полис страхования жизни
- Как работает накопительное страхование
- Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
- Самые главные вопросы перед заключением страхового договора
Что такое НСЖ?
Накопительное страхование жизни – это вид страхования, с помощью которого можно накопить необходимую сумму к определенному сроку, ежегодно получать гарантированный доход для защиты средств от инфляции и застраховать свое здоровье от непредвиденных обстоятельств.
В отличие от страхового полиса или банковского вклада, накопительное страхование жизни – более гибкий и универсальный продукт. Так, добровольное накопительное страхование жизни дает более высокий доход, чем вклад в банке в РФ, страхует вас от рисков нетрудоспособности и ряда других, а еще все средства граждан на взносе защищены от притязаний третьих лиц. По закону их не могут забрать приставы, кредиторы и даже супруги при разделе имущества, тогда как средства в банке закон как раз разрешает изымать.
Накопительные виды страхования можно условно разделить на 2 типа:
- Детские накопительные программы
- Программы страхования для взрослых
История клиента
Владимир И. застраховал свою 13-летнюю дочь по программе накопительного страхования «Дети». Спустя 4 года у него диагностировали рак. Через 5 месяцев его не стало. До конца договора наша компания делала взносы за него, и после совершеннолетия дочь получила всю сумму по договору.
«Хотя я знала, что в 18 лет должна получить деньги, но до самого получения как-то до конца не верилось. Была очень рада, что это произошло. Папу вспомнила: прошло столько лет, а он, получается, до сих пор обо мне заботится. Он до сих пор для меня надежное плечо и добрая улыбка. Когда я рассказывала про случай с папой, про мою выплату, друзья на живом примере увидели, что страхование реально помогает».
© Надежда И., застрахованная по программе «Дети»
Как работает НСЖ?
- Договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок от 5 до 40 лет.
- Вы определяете сумму, которую хотите накопить к концу договорного периода и вносите ее ежеквартально или ежегодно.
В стандартных программах НСЖ гарантированный процент доходности – 4-5%. Но есть и исключения, когда гарантированный доход достигает 19% (ставка актуальна на 19.01.2024 г.).
- На весь срок действия договора вы находитесь под защитой. Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства и продолжит делать взносы за вас в случае потери трудоспособности, инвалидности или смерти в результате несчастного случая.
- По истечении срока договора вы получаете накопленную сумму с учетом дополнительного дохода.
Особенности программы
Важным условием накопительного страхования является то, что вы не можете забрать деньги досрочно без потери части средств.
- Договор заключается на долгий срок.
- Чаще всего от 5 до 40 лет, но могут быть исключения. Например, есть валютные программы страхования жизни, рассчитанные всего на 2 года.
- Размер страхового взноса вы выбираете сами.
- Он зависит от срока договора и той суммы, которую вы хотите накопить.
- Взносы нужно делать регулярно.
- Как часто – вы выбираете сами. Это похоже на платежи по кредиту, только вы вкладываете деньги в свое будущее и будущее близких, а не отчисляете проценты банку.
- Большинство программ включают в себя дополнительный доход 4-5% годовых.
- Если наступил страховой случай (болезнь, травма и т.д., – зависит от условий договора) – страховая компания выплачивает деньги.
- При гибели деньги получат выгодоприобретатели. Даже если на момент ухода из жизни застрахованный сделал только 1 взнос, выгодоприобретатели получат всю сумму по договору – страховая компания продолжит делать взносы вместо клиента.
Минусы НСЖ
- Взносы нужно делать регулярно.
- Это обязательное условие. Если вы не сделаете взнос вовремя, договор расторгается досрочно, а все внесенные деньги скорее всего будут утеряны.
- Досрочное расторжение договора – невыгодно.
- Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год договора. Обычно в первые 2-3 года размер выкупной суммы составляет ноль рублей. Почему?
- Программы НСЖ – долгосрочные. Как и в любом банковском вкладе, компания отправляет внесенные деньги в оборот, чтобы обеспечить доход 4-5% в конце договора и увеличить свои активы на длительный период. Так же как банку невыгодно, чтобы вы снимали деньги с депозита досрочно, так и страховым компаниям невыгодно досрочное расторжение.
- Менять условия договора в первые 3 года – тоже невыгодно.
- Чтобы изменить, например, размер взноса, компании нужно все пересчитывать заново. Меняются тарифы. А измененный договор – это по сути заключенный заново, поэтому от прошлого в нем учитываются не ваши взносы, а выкупная сумма.
Плюсы НСЖ
- Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам НСЖ, как и по всем договорам страхования жизни сроком от 5 лет, можно получить налоговый вычет от государства. Вы можете вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц с суммы до 120 000 рублей в год. Например, если вы делаете ежегодный страховой взнос 120 000 рублей, за 5 лет вы сможете дополнительно получить 78 000 рублей от государства.
- Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников, а выплату можно получить очень быстро – в срок до месяца. Поэтому НСЖ часто используют как способ сформировать и передать наследство.
- Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены, даже по решению суда.
- При разводе полис НСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
- Многие программы НСЖ – гибкие, вы сами определяете набор рисков, которые будут покрываться. Например, вы хотите финансовую поддержку на случай, если серьезно заболеете, но вам не нужна выплата, если вы сломаете ногу.
- Сегодня рынок НСЖ активно меняется, и программы включают в себя множество сервисов, которые действительно полезны. Например, многие наши программы включают в себя услуги онлайн-медицины – бесплатный доступ к врачам 25+ специальностей по аудио- и видеосвязи.
Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:
- Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
- Документы, подтверждающие произведенную оплату взноса;
- Копию страхового договора;
- Копию лицензии страховой компании;
- Заявление на социальный вычет.
На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.
Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трех месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счет в течение месяца после окончания проверки.
Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по программе страхования жизни.
Клиенты «Ренессанс Жизнь» могут оформить налоговый вычет с помощью бесплатного сервиса в личном кабинете.
Простыми словами – когда подойдет НСЖ?
- Если нужно накопить деньги и не переживать за их сохранность.
- Если нужно позаботиться о будущем близких, в особенности детей.
- Если вы хотите найти выгодную альтернативу банковским вкладам, но не готовы рисковать.
- Если вы хотите «спрятать» деньги.
- Если вы хотите самостоятельно копить на пенсию.
История клиента
Самая крупная выплата в истории нашей компании – 18,4 млн рублей. Когда наш клиент скоропостижно скончался от инсульта, на его счету было 6 ипотек, которые должна была бы оплатить самостоятельно его жена. Но поскольку была страховка, компания погасила все кредиты за клиента.
Какие вопросы стоит задать себе и компании перед оформлением полиса НСЖ
- Подходит ли мне такой размер взноса?
- Я осознаю, что мне придется регулярно вкладывать эти деньги на протяжении нескольких лет и помню, что снять деньги до окончания договора нельзя.
- Какой размер выкупных сумм по этой программе?
- Я внимательно ознакомился с таблицей выкупных сумм. Что делать, если случится беда, и я не смогу сделать взнос вовремя, но свяжусь с компанией заранее?
- Я узнал, какие варианты сможет предложить мне компания. Какие риски я хочу включить в программу? При каких условиях я получу выплату?
- Я уточнил все события, которые считаются страховым случаем, и ознакомился с размером страховых выплат. Меня все устраивает. Внимательно ли я прочитал договор?
- Я полностью прочитал все условия, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.
Каждый решает сам для себя, какая программа ему подходит. Главное помнить – программы накопительного страхования жизни будут выгодны для людей с высокой финансовой ответственностью.