Как будет работать ИИС нового типа
Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — это брокерский счёт, который предназначен для работы с ценными бумагами. Он отличается от других счетов тем, что его поддерживает государство. Индивидуальный инвестиционный счёт часто рекламируется как простой способ инвестировать и получать налоговые льготы.
Но что кроется за громкими заявлениями? В этой статье разберём, как появился новый тип ИИС — ИИС-3 —, чем он отличается от предыдущих и почему даже с этим инструментом нужно быть осторожным. В конце предложим альтернативу для тех, кто хочет управлять своими деньгами с комфортом.
Что такое ИИС?
Индивидуальный инвестиционный счёт появился в России 9 лет назад, в 2015 году. Это брокерский счёт, который позволяет вкладывать деньги в акции, облигации, фонды и другие финансовые инструменты, а также получить налоговые льготы. На деле это выглядит как возможность вернуть часть уплаченных налогов или освободиться от них.
Но важно понять сразу: ИИС — это не кошелёк с гарантированным доходом, который приносит деньги сам по себе. Чтобы он работал, нужно разбираться в инвестициях или доверять профессионалам. Даже с налоговыми льготами это не гарантия прибыли.
Виды ИИС
До 2024 года существовало два типа ИИС, которые теперь относятся к “старым” типам:
- ИИС-1 (тип А) — налоговый вычет с взносов.
- Деньги переводят на счет, инвестируют, а государство возвращает до 13% от внесенной суммы. Максимум, который можно вернуть за год, 52 000 рублей.
- ИИС-2 (тип Б) — налоговый вычет на доход.
- Здесь другой подход: налог с прибыли платить не нужно. Выгодно, если доход от инвестиций большой.
С января 2024 года к этим вариантам добавился новый инструмент — ИИС-3. Его суть в том, что он объединяет особенности первых двух типов. Звучит заманчиво, но есть важные нюансы.
Кому доступен ИИС
ИИС доступен всем гражданам Российской Федерации от 18 лет. Некоторые брокеры могут открывать счета с 16 или даже 14 лет, но для сделок потребуется письменное согласие законных представителей ребёнка.
Госслужащие и их родственники также могут открывать ИИС. Однако некоторым госслужащим запрещено инвестировать в иностранные финансовые инструменты.
Как устроен ИИС‑3
ИИС-3 — это гибрид предыдущих версий, но с дополнительными условиями. Вот как он работает:
Главное отличие ИИС-3 заключается в том, что он сочетает в себе преимущества первого и второго типов ИИС. Так, как и первый тип, ИИС-3 даёт право на ежегодный налоговый вычет по иис 3 в размере 13% от суммы инвестиций на счёт. Это означает, что инвестор может вернуть часть средств, потраченных на инвестиции. Однако есть одно условие: максимальный размер налогового вычета составляет 60 тыс. рублей в год.
Кроме того, ИИС-3 позволяет получить дополнительную доходность от инвестиций в виде государственного софинансирования. При этом максимальная сумма, которую можно получить от государства, также ограничена: она составляет не более 36 тыс. рублей за год. Для этого необходимо пополнить свой счет на сумму не менее 400 тыс. руб. ежегодно. Важно помнить, что софинансирование происходит в течение трёх лет. Если владелец счёта не обращается за вычетом на протяжении этого времени, то государственное софинансирование сгорает.
Таким образом, ИИС-3 предоставляет инвестору возможность получать дополнительные доходы в виде налогового вычета и софинансирования от государства. Это делает его привлекательным инструментом для долгосрочных инвестиций.
Почему не стоит открывать ИИС
Плюсы ИИС, которые не такие уж плюсы
- Государство помогает инвестору.
На практике это не помощь, а компенсация части уплаченных налогов. То есть возвращают только то, что уже забрали. Если нет официального дохода — помощь не будет доступна.
- Доступ к рынку ценных бумаг.
На первый взгляд это шанс для всех, но чтобы заработать, нужны знания или помощь консультантов, за которые иногда приходится платить.
- Налоговый вычет до 52 000 рублей в год.
Звучит отлично, но есть нюанс: чтобы получить максимальный вычет, нужно внести 400 000 рублей и при этом официально платить налоги с дохода. Если дохода нет или он небольшой, вычет просто не получится.
Минусы ИИС
- Это не выгодно. Использовать индивидуальный инвестиционный счет только ради налогового вычета за пополнение ИИС не очень выгодно. Суть счета в том, что можно инвестировать в ценные бумаги и другие инструменты, например валюту, и получить не только доход от них, но и вычет. И доход в последнем случае не гарантирован, а комиссию за управление все равно снимут.
- Это нелегко. Получение налогового вычета не такая простая процедура на ИИС. Кроме того, налоговая может потребовать вернуть налоговый вычет, если в декларации будут ошибки. Такие ситуации происходят нечасто, но все же происходят.
- Это долго. Владеть таким счетом придется не менее трёх лет (для ИИС-3 — до 10 лет). Обычно от 5 до 10 лет, но многие закрывают ИИС раньше, когда видят, что рентабельность вложений низкая или равна нулю.
- Это ограничивает инвестиции. ИИС может быть только один одновременно. Внести на него можно не более 1 000 000 ₽ за год.
- Это рискованно. Чаще всего ИИС открывают с самостоятельным управлением. Это значит, что вся ответственность за результаты инвестиций — потери и низкая доходность — будут на вас.
- Это создаст сложности при закрытии. ИИС может позволять вносить деньги, но закрытие этого инструмента часто превращается в сложный процесс. Активы не так просто вывести, а также много бюрократических проволочек.
Управлять своим капиталом так, как хочется можно с программой инвестиционного страхования жизни — «Инвестор ДУ 4.1.»
Почему это выгоднее?
Комфортный взнос: от 100 000 рублей
Срок — 5 лет
Доход от взноса от 136%
Ваши инвестиции, жизнь и здоровье защищены на весь срок программы. Вы получаете не только гарантированный доход, но и доход от инвестиций с успешные российские компании.
Что будет с другими ИИС
С появлением нового типа ИИС возникает вопрос о судьбе других видов индивидуальных инвестиционных счетов – первого и второго. На данный момент нет официальной информации о том, будут ли они упразднены или продолжат своё существование наряду с ИИС-3. Скорее всего, это будет зависеть от результатов работы нового инструмента и спроса инвесторов.
Тем не менее важно отметить, что ИИС-1 и ИИС-2 по-прежнему остаются популярными среди инвесторов благодаря своим преимуществам. ИИС-1 позволяет получать налоговый вычет по НДФЛ в размере 13% с суммы ежегодного взноса на ИИС до 52 000 рублей. А ИИС-2 освобождает инвестора от уплаты налога при продаже ценных бумаг на сумму прибыли, полученной от инвестиций. Таким образом, каждый тип ИИС имеет свои особенности и преимущества, и выбор между ними зависит от конкретной стратегии инвестирования и целей инвестора.
Подводя итоги
ИИС нового типа — интересный инструмент для долгосрочных инвестиций. Но прежде чем открывать такой счет, важно взвесить все «за» и «против». Это не универсальное решение, а один из способов инвестировать деньги. Если нужен надежный и понятный инструмент с гарантированным доходом, стоит обратить внимание на ИЖС. Оно сочетает инвестиции с защитой жизни и здоровья, а это уже больше, чем просто налоговая льгота.
Куда вложить деньги кроме ИИС 3 в 2024 году
ИИС — это инструмент с привлекательными обещаниями, но без учета условий и ограничений плюсы могут легко обернуться минусами. Если рассматривать варианты вложений, помимо ИИС, то важно учитывать цели, срок и риски. Ниже несколько популярных направлений.
Плюсы НСЖ и ИСЖ по сравнению с ИИС
- Гарантия сохранности капитала.
- Долгосрочная защита жизни и здоровья.
- Простота управления.
- Отсутствие риска потери вложений.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют, когда хотят инвестиционного дохода, и дополнительно защиты жизни и здоровья.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
ИСЖ — это решение для тех, кто хочет стабильности и защиты. Вам не нужно самостоятельно управлять инвестициями, этим занимается страховая компания.
Инвестиционное страхование жизни так и называют: безопасные инвестиции.
Например, программа «Лидеры роста». Удобная программа для тех, кто не хочет открывать долгосрочные программы и получить прибыль быстрее. Накопления будут защищены от притязаний третьих лиц и имущественных споров, а выплата по купону будет гарантирована компанией.
Условия программы:
- Доход 26%% годовых
- 6 месяцев
- Страховая премия от 1.5 млн. ₽
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
НСЖ — это инструмент для тех, кто хочет не только накопить деньги, но и получить защиту средств и жизни на долгие годы. НСЖ подходит людям, которые ценят стабильность, безопасность и не готовы рисковать своими деньгами ради потенциально высокой, но непредсказуемой доходности.
Например, программа «Процент Плюс» с открытыми условиями создана для того, чтобы увеличивать свой капитал без лишних действий и решений.
Условия программы:
- Доход 22%% годовых
- 12 месяцев
- Взнос от 100 000 рублей