Как будет работать ИИС нового типа

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — это брокерский счёт, который предназначен для работы с ценными бумагами. Он отличается от других счетов тем, что его поддерживает государство. Индивидуальный инвестиционный счёт часто рекламируется как простой способ инвестировать и получать налоговые льготы.

Но что кроется за громкими заявлениями? В этой статье разберём, как появился новый тип ИИС — ИИС-3 —, чем он отличается от предыдущих и почему даже с этим инструментом нужно быть осторожным. В конце предложим альтернативу для тех, кто хочет управлять своими деньгами с комфортом.

Что такое ИИС?

Индивидуальный инвестиционный счёт появился в России 9 лет назад, в 2015 году. Это брокерский счёт, который позволяет вкладывать деньги в акции, облигации, фонды и другие финансовые инструменты, а также получить налоговые льготы. На деле это выглядит как возможность вернуть часть уплаченных налогов или освободиться от них.

Но важно понять сразу: ИИС — это не кошелёк с гарантированным доходом, который приносит деньги сам по себе. Чтобы он работал, нужно разбираться в инвестициях или доверять профессионалам. Даже с налоговыми льготами это не гарантия прибыли.

Виды ИИС

До 2024 года существовало два типа ИИС, которые теперь относятся к “старым” типам:

1. ИИС-1 (тип А) — налоговый вычет с взносов.
2. Деньги переводят на счет, инвестируют, а государство возвращает до 13% от внесенной суммы. Максимум, который можно вернуть за год, 52 000 рублей.
3. ИИС-2 (тип Б) — налоговый вычет на доход.
4. Здесь другой подход: налог с прибыли платить не нужно. Выгодно, если доход от инвестиций большой.

С января 2024 года к этим вариантам добавился новый инструмент — ИИС-3. Его суть в том, что он объединяет особенности первых двух типов. Звучит заманчиво, но есть важные нюансы.

Кому доступен ИИС

ИИС доступен всем гражданам Российской Федерации от 18 лет. Некоторые брокеры могут открывать счета с 16 или даже 14 лет, но для сделок потребуется письменное согласие законных представителей ребёнка.

Госслужащие и их родственники также могут открывать ИИС. Однако некоторым госслужащим запрещено инвестировать в иностранные финансовые инструменты.

Как устроен ИИС‑3

ИИС-3 — это гибрид предыдущих версий, но с дополнительными условиями. Вот как он работает:

Главное отличие ИИС-3 заключается в том, что он сочетает в себе преимущества первого и второго типов ИИС. Так, как и первый тип, ИИС-3 даёт право на ежегодный налоговый вычет по иис 3 в размере 13% от суммы инвестиций на счёт. Это означает, что инвестор может вернуть часть средств, потраченных на инвестиции. Однако есть одно условие: максимальный размер налогового вычета составляет 60 тыс. рублей в год.

Кроме того, ИИС-3 позволяет получить дополнительную доходность от инвестиций в виде государственного софинансирования. При этом максимальная сумма, которую можно получить от государства, также ограничена: она составляет не более 36 тыс. рублей за год. Для этого необходимо пополнить свой счет на сумму не менее 400 тыс. руб. ежегодно. Важно помнить, что софинансирование происходит в течение трёх лет. Если владелец счёта не обращается за вычетом на протяжении этого времени, то государственное софинансирование сгорает.

Таким образом, ИИС-3 предоставляет инвестору возможность получать дополнительные доходы в виде налогового вычета и софинансирования от государства. Это делает его привлекательным инструментом для долгосрочных инвестиций.

Почему не стоит открывать ИИС

Плюсы ИИС, которые не такие уж плюсы

1. Государство помогает инвестору.

На практике это не помощь, а компенсация части уплаченных налогов. То есть возвращают только то, что уже забрали. Если нет официального дохода — помощь не будет доступна.

1. Доступ к рынку ценных бумаг.

На первый взгляд это шанс для всех, но чтобы заработать, нужны знания или помощь консультантов, за которые иногда приходится платить.

1. Налоговый вычет до 52 000 рублей в год.

Звучит отлично, но есть нюанс: чтобы получить максимальный вычет, нужно внести 400 000 рублей и при этом официально платить налоги с дохода. Если дохода нет или он небольшой, вычет просто не получится.

Минусы ИИС

1. Это не выгодно. Использовать индивидуальный инвестиционный счет только ради налогового вычета за пополнение ИИС не очень выгодно. Суть счета в том, что можно инвестировать в ценные бумаги и другие инструменты, например валюту, и получить не только доход от них, но и вычет. И доход в последнем случае не гарантирован, а комиссию за управление все равно снимут.
2. Это нелегко. Получение налогового вычета не такая простая процедура на ИИС. Кроме того, налоговая может потребовать вернуть налоговый вычет, если в декларации будут ошибки. Такие ситуации происходят нечасто, но все же происходят.
3. Это долго. Владеть таким счетом придется не менее трёх лет (для ИИС-3 — до 10 лет). Обычно от 5 до 10 лет, но многие закрывают ИИС раньше, когда видят, что рентабельность вложений низкая или равна нулю.
4. Это ограничивает инвестиции. ИИС может быть только один одновременно. Внести на него можно не более 1 000 000 ₽ за год.
5. Это рискованно. Чаще всего ИИС открывают с самостоятельным управлением. Это значит, что вся ответственность за результаты инвестиций — потери и низкая доходность — будут на вас.
6. Это создаст сложности при закрытии. ИИС может позволять вносить деньги, но закрытие этого инструмента часто превращается в сложный процесс. Активы не так просто вывести, а также много бюрократических проволочек.

Управлять своим капиталом так, как хочется можно с программой инвестиционного страхования жизни — «Инвестор ДУ 4.1.»

Почему это выгоднее?

Комфортный взнос: от 100 000 рублей

Срок — 5 лет

Доход от взноса от 136%

Ваши инвестиции, жизнь и здоровье защищены на весь срок программы. Вы получаете не только гарантированный доход, но и доход от инвестиций с успешные российские компании.

Что будет с другими ИИС

С появлением нового типа ИИС возникает вопрос о судьбе других видов индивидуальных инвестиционных счетов – первого и второго. На данный момент нет официальной информации о том, будут ли они упразднены или продолжат своё существование наряду с ИИС-3. Скорее всего, это будет зависеть от результатов работы нового инструмента и спроса инвесторов.

Тем не менее важно отметить, что ИИС-1 и ИИС-2 по-прежнему остаются популярными среди инвесторов благодаря своим преимуществам. ИИС-1 позволяет получать налоговый вычет по НДФЛ в размере 13% с суммы ежегодного взноса на ИИС до 52 000 рублей. А ИИС-2 освобождает инвестора от уплаты налога при продаже ценных бумаг на сумму прибыли, полученной от инвестиций. Таким образом, каждый тип ИИС имеет свои особенности и преимущества, и выбор между ними зависит от конкретной стратегии инвестирования и целей инвестора.

Подводя итоги

ИИС нового типа — интересный инструмент для долгосрочных инвестиций. Но прежде чем открывать такой счет, важно взвесить все «за» и «против». Это не универсальное решение, а один из способов инвестировать деньги. Если нужен надежный и понятный инструмент с гарантированным доходом, стоит обратить внимание на ИЖС. Оно сочетает инвестиции с защитой жизни и здоровья, а это уже больше, чем просто налоговая льгота.

Куда вложить деньги кроме ИИС 3 в 2024 году

ИИС — это инструмент с привлекательными обещаниями, но без учета условий и ограничений плюсы могут легко обернуться минусами. Если рассматривать варианты вложений, помимо ИИС, то важно учитывать цели, срок и риски. Ниже несколько популярных направлений.

Плюсы НСЖ и ИСЖ по сравнению с ИИС

1. Гарантия сохранности капитала.
2. Долгосрочная защита жизни и здоровья.
3. Простота управления.
4. Отсутствие риска потери вложений.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют, когда хотят инвестиционного дохода, и дополнительно защиты жизни и здоровья.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

ИСЖ — это решение для тех, кто хочет стабильности и защиты. Вам не нужно самостоятельно управлять инвестициями, этим занимается страховая компания.

Инвестиционное страхование жизни так и называют: безопасные инвестиции.

Например, программа «Лидеры роста». Удобная программа для тех, кто не хочет открывать долгосрочные программы и получить прибыль быстрее. Накопления будут защищены от притязаний третьих лиц и имущественных споров, а выплата по купону будет гарантирована компанией.

Условия программы:

1.  Доход 26%% годовых
2. 6 месяцев
3. Страховая премия от 1.5 млн. ₽

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

НСЖ — это инструмент для тех, кто хочет не только накопить деньги, но и получить защиту средств и жизни на долгие годы. НСЖ подходит людям, которые ценят стабильность, безопасность и не готовы рисковать своими деньгами ради потенциально высокой, но непредсказуемой доходности.

Например, программа «Процент Плюс» с открытыми условиями создана для того, чтобы увеличивать свой капитал без лишних действий и решений.

Условия программы:

1.  Доход 22%% годовых
2. 12 месяцев
3. Взнос от 100 000 рублей