Чем вклад отличается от накопительного счета?

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Вклад и накопительный счёт — два основных способа хранить деньги в банке. Но как понять, каким воспользоваться? В этой статье мы простым языком разберём особенности каждого и расскажем, кому что подойдет. К стабильным и безопасным способам хранения сбережений также относится высокодоходный аналог накопительного счета «Накопи и точка». Подробнее о нем вы можете прочитать на сайте «Ренессанс жизнь».

Что такое вклад?

Вклад — это банковский счет, куда клиент кладет деньги под проценты на определённый срок: от нескольких месяцев до нескольких лет. Средствами на вкладе свободно распоряжаться нельзя — при открытии вклада вы фиксируете его сумму и срок, исходя из этого и рассчитывается процентная ставка.

• Обычно средства нельзя снимать или пополнять без ограничений: для этого нужно дождаться окончания действия вклада или выбрать продукт с особыми правилами, например, с частичным доступом (с частичным снятием).

• Существуют вклады с капитализацией — процентная ставка распространяется на уже начисленные проценты, что увеличивает доход в долгосрочной перспективе.

• Для открытия вклада часто требуется минимальная сумма, установленная банком.

Кому подойдет вклад

• Тем, кто планирует сохранить деньги на длительный срок

  Вклады рассчитаны на фиксированный период от нескольких месяцев до нескольких лет. Если деньги не понадобятся в ближайшее время, вклад позволит получить относительно высокий и стабильный доход.

• Желающим зафиксировать доходность заранее

  Вклад обеспечивает фиксированную процентную ставку на весь срок. Это удобно, если нужно быть уверенным в конечной сумме прибыли без зависимости от изменения рыночных ставок.

• Людям, которые хотят минимизировать риски

  Вклады застрахованы государством (до 1,4 млн рублей), поэтому это один из самых надежных способов хранения сбережений.

• Тем, кто не планирует частых операций со средствами

  По вкладам часто ограничено или запрещено пополнение и досрочное снятие без потери процентов. Если деньги будут лежать без движения, вклад станет выгодным инструментом.

• Тем, кто откладывает на конкретные крупные цели

  Покупка жилья, ремонт квартиры, накопление на обучение — для таких целей выгодно разместить средства во вклад, чтобы приумножить их с фиксированной доходностью.

• Тем, кто хочет защитить сбережения от инфляции и обесценивания

  Банковский вклад — устойчивый финансовый инструмент, который помогает сохранять покупательную способность денег, несмотря на инфляцию.

Как рассчитать начисления по вкладу

Формула: сумма вклада + сумма вклада × ставка

Пример:

Мария кладет 100 000 рублей на вклад сроком на 12 месяцев под 16% годовых.

Рассчитаем, сколько денег клиент получит в конце срока:

Проценты за год: 100 000 рублей × 16% = 16 000 рублей
Итоговая сумма: 100 000 рублей + 16 000 рублей = 116 000 рублей

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — это банковский счет, с которого можно свободно снимать и пополнять деньги в любое время. Проценты начисляются на остаток средств на счете и могут изменяться в зависимости от рыночной ситуации и политики банка. Такой счет является бессрочным инструментом и удобен для более гибкого управления своими финансами.

Особенности накопительного счета

• Ставка обычно ниже, чем у вклада, но начисление дохода зависит от суммы, которая лежит на счёте в конкретный день.

• Проценты могут начисляться по-разному: ежемесячно — на минимальный остаток за расчётный период, или ежедневно — банк рассчитывает проценты в начале каждого дня.

• Накопительный счёт может быть открыт без минимального взноса — начать можно с любой суммы.

Кому подойдет накопительный счет

• Тем, кто хочет иметь доступ к деньгам в любое время

  Накопительный счет позволяет свободно снимать и пополнять средства без штрафов и потери процентов. Это удобно для тех, кто не готов «замораживать» деньги, а хочет иметь возможность быстро воспользоваться ими.

• Клиентам с разными целями накопления

  Можно открыть несколько счетов для разных целей (автомобиль, отпуск, жилье) и управлять ими отдельно с разными условиями.

• Тем, кто приветствует гибкие и регулярные пополнения

  На накопительный счет удобно переводить регулярные суммы (например, часть зарплаты), причем процент начисляется на ежедневный остаток.

• Желающим получить доход выше, чем на обычном дебетовом счете

  Процентные ставки по накопительным счетам в 2025 году достигают 16–19% годовых, что значительно выше стандартных условий хранения средств на банковских картах.

• Тем, кто готов следить за рыночными ставками

  Ставка по накопительному счету может меняться, что дает шанс воспользоваться повышенными условиями при благоприятной ситуации.

Как рассчитать начисления по накопительному счету

Формула: минимальный остаток за месяц × годовой процент / 365 дней × количество дней в месяце

Пример:

Ирина открыла накопительный счет и положила на него 100 000 рублей под ставку 16% годовых. Проценты начисляются на ежедневный остаток и выплачиваются ежемесячно. Через 3 месяца она добавила еще 50 000 рублей.

Расчёт дохода*:

Первые 3 месяца (90 дней) на 100 000 рублей: 100 000 × 16% / 365 × 90 ≈ 3 600 рублей.
Оставшиеся 9 месяцев (275 дней) на 150 000 рублей (100 000 + 50 000): 150 000 × 16% / 365 × 275 ≈ 16 500 рублей.

Проценты за год: 3 600 рублей + 16 500 рублей ≈ 20 100 рублей.
Итоговая сумма: 150 000 рублей + 20 100 рублей ≈ 170 100 рублей.

*если учитывать небольшие колебания в расчетах, возможны расхождения

Основные отличия вклада от накопительного счета

Краткий итог

И вклад, и накопительный счет обеспечивают сохранность и приумножение сбережений, но подходят для разных финансовых задач: первый — идеален для долгосрочных целей, второй — для краткосрочных накоплений.