Накопительный счёт или накопительное страхование жизни: что лучше и по каким параметрам выбирать

Накопительный счёт или накопительное страхование жизни: что лучше и по каким параметрам выбирать

Дата публикации: 04.02.2025

Разберёмся, что такое накопительное страхование жизни и накопительный счет, как работают эти финансовые инструменты и где выгоднее копить.


Рассмотрим эти два финансовых продукта на простых примерах:

Накопительный счет — это вид банковского продукта, который позволяет гибко хранить и использовать деньги. Накопительный счет можно пополнять в любое время, вносить на счет средства по мере необходимости и снимать их по первому требованию без каких-либо временных ограничений. На остаток средств начисляются проценты, которые служат бонусом и помогают приумножить сбережения, хотя значительной доходности такой счет обычно не обеспечивает. 


Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это финансовый инструмент, сочетающий в себе функции накопления средств и страховой защиты. В отличие от накопительного счета, доход по НСЖ фиксируется на весь период действия программы, что выделяет его среди других финансовых продуктов. При этом НСЖ включает страховую составляющую, которая позволяет защитить накопления в случае непредвиденных обстоятельств. 

К примеру, программа «Копилка Лайф» предлагает комфортные условия с фиксированным доходом в размере от 27,6% до 29,4% годовых. Регулярный взнос может быть 4999, 14999 или 29999 рублей. Это удобный способ постепенно копить на значимую для вас цель, откладывая с каждой зарплаты.

При выборе между накопительным счетом и накопительным страхованием жизни (НСЖ) важно тщательно оценить свои цели и приоритеты. Если на первом месте стоит возможность свободного управления средствами — например, регулярное пополнение, снятие денег по необходимости, гибкость использования средств в любое время без ограничений, то накопительный счет может быть более подходящим вариантом. Однако если цель — стабильный доход в долгосрочной перспективе, зафиксированный процент и дополнительная финансовая защита, то стоит обратить внимание на НСЖ. Этот продукт не только позволяет накопить капитал, но и включает страховой компонент: в течение всего срока программы ваша жизнь будет застрахована, а близкие смогут получить выплату в случае непредвиденных событий. НСЖ также предлагает ряд дополнительных преимуществ, таких как налоговые льготы, что делает его привлекательным решением для тех, кто стремится к надежности и комплексной финансовой поддержке на длительный срок.


Счёт и НСЖ: особенности


Для начала важно определиться, что важнее: просто откладывать деньги или накапливать и при этом зарабатывать на процентах, защищая свои сбережения? Поговорим об особенностях и преимуществах каждого продукта:

Накопительный счет создан для тех, кто хочет получать дополнительный доход на свои сбережения в виде процентов на остаток. Этот счет обеспечивает гибкость, позволяя вносить деньги по мере необходимости и снимать часть средств, когда это требуется. Важно отметить, что условия по накопительным счетам могут значительно варьироваться от банка к банку. Они включают такие параметры, как процентная ставка, которая может быть фиксированной или изменяться в зависимости от рыночных условий, а также лимиты по операциям, минимальные и максимальные суммы на счете, срок хранения средств, условия капитализации процентов и другие дополнительные возможности.


Цели для накопительного счета


Подушка безопасности на случай больничного


Накопительный счет часто выступает в роли финансовой подушки, которая поможет при временной утрате дохода из-за болезни. Однако он не способен полностью заменить страхование на случай потери трудоспособности. В ситуации, когда требуется значительная финансовая поддержка, накопительный счет может оказаться недостаточным: его доходность невысока, а страховая защита отсутствует, что делает его пригодным только для первичной финансовой помощи.

Запас на мелкие, но неожиданные траты

Один из популярных вариантов использования накопительного счета — формирование запаса для мелких непредвиденных расходов. Например, эти деньги можно направить на срочные нужды, такие как покупка лекарств или сезонная замена масла в автомобиле. 

На экстренные расходы для питомца

Домашние животные также иногда требуют непредвиденных вложений: визит к ветеринару, покупка специальных кормов или лекарств. Накопительный счет может стать отличным подспорьем для таких расходов, позволяя подготовиться к моментам, когда потребуется быстрое решение и дополнительное финансирование для питомца.

На подарки к праздникам

Еще одна распространенная цель накопительного счета — откладывать небольшие суммы в течение года, чтобы к праздникам иметь запас на подарки для близких. Однако важно помнить, что проценты, которые начисляются на накопительный счет, зачастую слишком низкие, чтобы к концу года это создало ощутимую прибавку. Поэтому накопительный счет скорее удобен для планирования бюджета на праздники, чем для заметного увеличения накоплений через проценты.

Эти примеры показывают, что накопительный счет оптимален для создания небольшой финансовой "подушки" и покрытия краткосрочных нужд. Однако для более амбициозных финансовых задач, таких как накопление на крупные покупки или долгосрочные цели, целесообразно рассмотреть альтернативные финансовые инструменты, которые предлагают более высокую доходность и предсказуемость.


Цели для накопительного страхования жизни


НСЖ удобно для тех, кто ставит перед собой долгосрочные цели: как накопление, так и защиту жизни и средств. Вот несколько популярных целей, для которых накопительное страхование жизни может быть полезным.

При оформлении договора страхования клиент вносит регулярные взносы, а при наступлении страхового случая (например, инвалидности, смерти) получает выплату. Срок действия договора составляет несколько лет, после чего страхователь может получить накопленные средства. Также можно расторгнуть договор раньше срока, но в этом случае есть риск потерять часть внесённых средств.

1. Накопить на автомобиль за год.

С накопительным страхованием жизни можно постепенно накопить на автомобиль мечты — например, на Chery Tiggo 4 Pro с программой "Уверенный выбор". При взносе 1,6 миллиона рублей уже через год сумма вырастет до 1,8 миллиона рублей, что приблизит вас к покупке желанного авто.

2. Купить моторную лодку.

С накопительным страхованием жизни легко накопить на новую моторную лодку.

С программой "Смарт Плюс" с доходностью 26% годовых и вложением 650 000 рублей уже через год можно накопить на Wellboat-46. Эта лодка отлично подойдет для семейных выездов на природу. Она проста в управлении, комфортна и выглядит современно.

3. Образование для детей

Одной из распространенных целей НСЖ является накопление средств на образование детей. Договор страхования жизни с накопительной функцией позволяет регулярно откладывать деньги, которые к моменту поступления ребенка в учебное заведение можно использовать для оплаты его обучения. При этом регулярные выплаты и страховой доход помогут собрать нужную сумму даже в случае непредвиденных событий. 

4. Подготовка к большим праздникам и крупным покупкам

НСЖ подходит и для накоплений к крупным праздникам, например, свадьбе или юбилею. Такой подход позволяет заранее планировать значительные расходы и спокойно накапливать нужные средства. Программа накопительного страхования будет ежемесячно или ежегодно пополняться, а к указанному сроку даст возможность не только собрать, но и приумножить накопленные средства за счет доходности страхового продукта.

5. Планирование путешествия мечты

Сегодня отправиться отдыхать в Турцию или Египет обойдется минимум в 200 000 рублей на двоих. Крупные расходы на отдых требуют заранее подготовленных накоплений, и здесь НСЖ становится надежным финансовым инструментом. Благодаря долгосрочному характеру программы, страхователь уверен, что его накопления защищены и не пропадут. В случае непредвиденных обстоятельств предусмотрена страховая защита, которая поможет близким вернуть средства, даже если поездку придется отложить.

Программа "Кешбэк 44" с ежегодными выплатами позволяет накопить нужную сумму без лишних тревог. Вы можете достигнуть цели и отправиться в путешествие с полной финансовой уверенностью на регулярной основе.

6. Универсальная финансовая подушка для крупных целей

НСЖ также используется как универсальный фонд для значимых финансовых целей, будь то ремонт, инвестиции в имущество или здоровье. Программа дает уверенность в сохранении капитала, так как средства защищены от имущественных споров и не могут быть конфискованы. Это удобное решение для тех, кто желает управлять своими накоплениями с учетом долгосрочной перспективы и получать гарантированный доход каждый год.

Например, программа Кешбэк 44 обеспечивает ежегодный доход 44% от страхового взноса, сохраняя высокий стабильный доход в течение всего срока договора. Средства, размещённые в рамках страхования, защищены от имущественных споров и конфискации, что позволяет сохранить их даже в непредвиденных ситуациях.


Оформление договоров по другим программам страхования позволяет увеличить накопления. Можно комбинировать несколько продуктов для достижения различных финансовых целей.


В чем подвох накопительного счета


Подвох накопительного счета в его условиях. Он кажется удобным из-за свободы пополнения и снятия, но ставка может быть непредсказуемой. Когда проценты падают, прибыль от накоплений сокращается, и ваши деньги просто лежат без роста. К тому же накопительный счет не дает защиты: если что-то случится, сбережения останутся без дополнительных гарантий, в отличие от накопительного страхования жизни.

Выбирая рублевый накопительный счет, стоит видеть больше, чем обещает реклама. За привлекательными ставками часто прячутся условия, которые могут снизить ваш реальный доход. Чтобы действительно выбрать выгодный вариант, внимательно изучите все детали: есть ли скрытые комиссии, какие риски могут возникнуть, и как часто банк может менять условия.

  1. Хитрости в договоре. Главный подвох накопительного счета кроется в том, что проценты начисляются на остаток. Вот здесь и кроется подвох: есть два типа счёта — с ежедневным и минимальным остатком. Если ваш счёт с ежедневным остатком, доход будет начисляться на сумму, которая лежит на счёте каждый день в полночь. Но если вы выбрали счёт с минимальным остатком, проценты начисляются на самую маленькую сумму, которая была на счёте в течение месяца. Это значит, что если вы часто снимаете и вносите деньги, доход может оказаться ниже, чем вы рассчитывали.
  2. Маркетинговые уловки. Высокий процент не всегда означает высокую доходность. Иногда яркие обещания скрывают дополнительные расходы и хитрые маркетинговые уловки. Поэтому важно тщательно проверять каждое условие, обращать внимание на мелкий текст и учитывать возможность изменения ставки.
  3. Непредсказуемая доходность. Процентная ставка по накопительному счету часто бывает плавающей, и банк может изменить её в любой момент. Если ставка снижается, это прямо влияет на ваш доход, и накопления начинают «работать» хуже, ожидалось.
  4. Отсутствие защиты капитала. В отличие от накопительного страхования жизни, накопительный счет не предлагает страховую защиту. Если с вами произойдут непредвиденные обстоятельства, ваши накопления не будут дополнительно защищены. Этот продукт лишь помогает сохранять и немного приумножать деньги, но не предоставляет страховой «подушки».
  5. Отсутствие налоговых льгот. По накопительным счетам, как правило, не предусмотрены налоговые льготы. Это значит, что вы не сможете получить налоговый вычет, который доступен для продуктов вроде накопительного страхования жизни. В итоге накопления на таком счете могут оказаться менее выгодными с точки зрения налогообложения.
  6. Скромная доходность. Хотя накопительный счет позволяет получать проценты на остаток, они обычно невысоки. Этот продукт больше подходит для хранения резервного капитала, а не для серьезного приумножения средств, поскольку доходность часто ниже, чем по вкладам или инвестициям.
  7. Комиссии и ограничения. Некоторые банки могут устанавливать условия, при которых начисление процентов происходит только при определенном минимальном остатке или регулярных пополнениях. Также могут быть комиссии за операции или за снятие средств сверх определенного лимита, что уменьшает вашу чистую прибыль.
  8. Инфляционные риски. Доходность по накопительным счетам часто не покрывает уровень инфляции. То есть даже с процентами ваши накопления могут терять покупательную способность со временем. Это делает накопительный счет менее выгодным для долгосрочных накоплений.

Эти факторы нужно учитывать, если вы рассматриваете накопительный счет как инструмент для накоплений и сохранения капитала.


Накопительный счет или НСЖ: что выбрать сейчас?


Рассмотрим два финансовых инструмента по нескольким параметрам:


ХарактеристикаНакопительный счетНСЖ
Защита жизни и здоровьянетесть
Налоговый вычетнетесть
Пополнение и снятиеестьесть
Минимальная суммане ограниченаот 4 999 рублей
Срок1 месяц3 месяца
Ставка~20%21-28% годовых
Начисление процентовестьесть
Доходностьниже (нет дополнительных источников получения прибыли, нет вычета)выше (есть дополнительные источники получения прибыли, есть вычет)



1. Гибкость использования средств

Накопительный счет удобен для тех, кто предпочитает хранить средства с доступом к ним в любое время. Вы можете легко снимать и добавлять деньги, когда необходимо, но теряя доход от начисленных процентов. Это гибкость, которая подойдёт тем, кто не готов фиксировать сумму на длительный срок или ожидает возможных расходов в будущем. Однако учитывайте, что из-за частых изменений ставок доходность может оказаться не такой стабильной, как кажется на первый взгляд.

НСЖ, в свою очередь, предполагает фиксированные взносы, которые могут ограничить свободу доступа к накоплениям. Такой продукт рассчитан на долгосрочную цель — финансовую защиту семьи и накопление капитала. Если ваша цель — обеспечить стабильное будущее или создать резерв на случай непредвиденных ситуаций, НСЖ подойдёт лучше. Доступ к деньгам здесь ограничен, зато гарантирован фиксированный доход и страховая защита.

2. Доходность и надежность

Процентные ставки по накопительным счетам часто ниже, чем доходность, которую можно получить при долгосрочных вложениях. К тому же доходность меняющаяся, и банк вправе менять её, что делает накопительный счёт менее предсказуемым. Стоит учитывать, что в условиях экономической нестабильности процентные ставки могут снижаться, что напрямую влияет на размер дохода от ваших накоплений.

НСЖ предлагает фиксированный доход на весь срок действия программы. В этом его главное преимущество перед накопительным счётом. Доходность может быть чуть ниже, но зато у вас есть чёткое понимание, сколько вы получите на выходе. К тому же при наступлении страхового случая вы или ваши близкие получат компенсацию. Это делает НСЖ привлекательным для тех, кто хочет не только накопить, но и защитить свои сбережения от непредвиденных событий.

3. Страховая защита

Главное преимущество НСЖ — это страховая защита. Если что-то случится, вы или ваши близкие получат страховую выплату. Это создаёт дополнительную финансовую подушку и защищает накопления от форс-мажорных обстоятельств. В случае накопительного счёта таких гарантий нет — если что-то случится, деньги останутся на счету, но вам придётся решать, как их использовать.

4. Налоговые льготы

НСЖ может приносить не только накопления, но и выгоду через налоговые вычеты. Если вы платите НДФЛ, часть вложений можно вернуть в виде налогового вычета. Это дополнительный плюс в пользу НСЖ, так как накопительный счёт такой возможности не предоставляет. Таким образом, при долгосрочном планировании вы получите не только доход, но и экономию на налогах, что повысит общую прибыльность вложений.

НСЖ идеально подходит для тех, кто нацелен на долгосрочные накопления и хочет получить страховую защиту. Если вы хотите создать финансовую подушку для семьи, НСЖ поможет не только накопить, но и защитить ваши сбережения в непредвиденных ситуациях. Это выбор тех, кто планирует будущее и ищет стабильность и предсказуемость.

Выбирать между накопительным счётом и накопительным страхованием жизни стоит, исходя из ваших целей. Если вам нужно просто копить деньги с доступом к ним в любой момент, накопительный счёт — хороший вариант. Он гибкий, позволяет снимать и вносить средства, когда нужно, и зарабатывать на процентах.

Но если важнее финансовая защита для семьи и уверенность в будущем, лучше обратить внимание на НСЖ. Этот продукт сочетает накопления и страхование, помогая создать резерв на будущее и защитить близких. Прежде чем решить, какой вариант выбрать, изучите условия, доходность и риски обоих продуктов. Это поможет сделать выбор, который будет работать на вас.


Подводя итоги


Выбирая между инструментами, с которыми выгоднее копить,

Накопительный счёт и НСЖ — это два разных инструмента для накоплений с разными целями. Накопительный счёт подходит для тех, кому нужна гибкость, а НСЖ для тех, кто ищет долгосрочную стабильность, высокий доход и защиту. Выбор между ними зависит от ваших приоритетов: если вы готовы рисковать ради большей гибкости, накопительный счёт может подойти. Если важнее надёжность и защита, стоит рассмотреть НСЖ.

Темы