Что такое финансовый план: как создать, зачем нужен и что включить
Вы работаете, откладываете «на чёрный день» — но всё равно чувствуете тревогу? Кажется, вы делаете всё правильно: стараетесь не тратить лишнего, избегаете импульсивных покупок, а денег всё равно не хватает, а мысли о будущем вызывают больше беспокойства, чем вдохновения.
Вы не мнительны. Такое ощущение возникает не из-за недостатка дисциплины или финансовой неграмотности. Часто причина — в отсутствии общей стратегии: решения принимаются спонтанно, а цели будто бы и есть, но неоформленные. В этом хаосе тревога — естественная реакция.
Большинство людей живёт от зарплаты до зарплаты, принимая решения по финансам по ситуации: что‑то купили, где‑то сэкономили, взяли рассрочку, отложили тысяч пять «на всякий случай». Но от такого подхода легче не становится — наоборот, растёт тревожность. Что может помочь?
Выход — личный финансовый план. Он помогает не заблудиться в потоке расходов, увидеть цель и быть готовым к неожиданностям. Это несложно, не требует миллионов на счету и точно стоит того, чтобы один раз сесть и всё спланировать.
Из статьи вы узнаете:
Что такое финансовый план
Почему финансовый план важен в 2025 году
Из чего состоит личный финансовый план
Как составить свой финансовый план — пошагово
Какие ошибки и мифы преследуют тех, кто хочет составить финансовый план
Что такое финансовый план
Финансовый план — это подробная схема управления деньгами, которая помогает вам достигать целей и быть готовым к неожиданностям. Проще говоря, это план действий с вашим доходом: сколько вы зарабатываете, куда и зачем тратите, сколько откладываете, какие цели хотите реализовать и за счёт чего.
Чем скромнее бюджет, тем важнее понимать, как им распоряжаться. Планирование бюджета позволяет вам заранее определить, какие траты оправданы, какие можно отложить, а где стоит подумать о защите капитала и будущих вложениях.
Хороший личный финансовый план отвечает на вопросы:
сколько я зарабатываю и трачу ежемесячно;
какая у меня подушка безопасности;
на что я хочу накопить — и когда;
какие инструменты мне подходят: накопительное страхование, инвестиции, банковские продукты;
как я защищаю себя и семью от непредвиденных ситуаций.
Почему финансовый план важен в 2025 году
Сегодня, когда ключевая ставка колеблется, цены растут, а экономическая неопределённость стала нормой, важно уметь не только реагировать, но и предвидеть.
Причина понятна. Финансовое планирование превращает хаос в систему: вы точно знаете, сколько денег вам нужно на жизнь, какие цели достижимы и как управлять деньгами даже в кризис. В условиях высокой ключевой ставки (21% в июле 2025), нестабильности курсов и инфляционного давления это просто необходимо и все больше людей задумываются о том, как сделать своё будущее предсказуемее.
Несмотря на это, по состоянию на май 2025 года почти 38 % работающих россиян не имеют финансовой подушки на случай чрезвычайных ситуаций — такие данные приводит исследование SuperJob.
Финансовое планирование превращает хаос в систему: вы точно знаете, сколько денег вам нужно на жизнь, какие цели достижимы и как управлять деньгами даже в кризис.
Из чего состоит личный финансовый план
Доходы и расходы
Первый шаг — посчитать, сколько вы реально зарабатываете и куда уходят деньги. Для этого подойдёт обычная таблица, приложение или тетрадь. Только так можно выявить ненужные траты и понять, сколько денег остаётся для накоплений и инвестиций.
Финансовая подушка
Финансовая подушка — это ваш первый уровень защиты. Она помогает не паниковать, если вы остались без дохода на 3–6 месяцев. Размер подушки рассчитывается как 3–6 среднемесячных расходов. Хранить её лучше на отдельном счёте или в надёжном финансовом инструменте.
Цели: крупные покупки, образование, пенсия
План без целей — просто список трат. Задавайте себе вопросы: сколько нужно накопить? К какому сроку? Сколько ежемесячно можно откладывать?
Пример целей:
Отпуск — 150 000 ₽ за 10 месяцев → по 15 000 ₽
Образование ребёнка — 1 000 000 ₽ за 10 лет → ~6 700 ₽ в месяц
Для целей с горизонтом от 3 лет подходят долгосрочные инструменты. Например, накопительное страхование жизни от «Ренессанс Жизнь» помогает накопить на пенсию или обучение, защищая капитал и здоровье.
Инструменты: вклады, ИИС, страховки, инвестиции
Выбор зависит от горизонта и степени риска. Краткосрочные цели — депозиты. Среднесрочные — ИИС с облигациями. Долгосрочные — НСЖ от «Ренессанс Жизнь», паевые фонды, ETF.
Накопительное страхование сочетает доходность, страховую защиту и налоговый вычет. Например, оформив НСЖ на 5 лет, можно накопить нужную сумму и получать налоговый вычет ежегодно.
Страховая защита
Часто упускаемый, но важнейший элемент. Защита жизни, здоровья, трудоспособности — это способ обезопасить семью и финансы от катастроф.
Как составить свой финансовый план — пошагово
Шаг 1. Проанализируйте доходы и расходы: запишите всё: зарплату, подработки, пассивный доход. Отметьте регулярные и непредсказуемые траты.
Примеры и шаблоны финансовых планов можно найти в интернете, а также можно воспользоваться бесплатными шаблонами Excel или приложениями вроде CoinKeeper или ZenMoney.
Шаг 2. Определите цели: дом, образование, отпуск, пенсия — всё, что важно. Назовите сумму и срок.
Шаг 3. Выберите инструменты: краткосрочные — вклады, среднесрочные — ИИС. Долгосрочные — НСЖ от «Ренессанс Жизнь» с возможностью накопления и страховой защитой.
Шаг 4. Настройте автопереводы, чтобы часть дохода сразу шла на сбережения.
Шаг 5. Следите и корректируйте: раз в квартал проверяйте, что работает, что требует изменений. Финансовый план — не статичен.
Ошибки при составлении финансового плана
Ошибки при составлении финансового плана — одна из причин, почему многие планы остаются лишь красивыми документами на бумаге. Часто люди спешат, не вникая в детали, и составляют план на скорую руку, забывая учесть важные нюансы.
План составлен на скорую руку, без тщательного изучения всех факторов.
Не учтены пожелания близких — партнёра и детей.
Резервный фонд слишком мал — меньше, чем 3–6 месяцев расходов.
Забота сосредоточена только на детях, забывая о родителях.
Плохая экономия, неспособность предусмотреть непредвиденные траты и ограничить лишние расходы.
Отсутствие регулярного пересмотра плана при изменениях в экономике, налогах или личной жизни.
Есть и другая крайность: попытки «вложиться» во что угодно, не понимая рисков. Люди покупают случайные акции, ведутся на высокодоходные схемы или берут ипотеку «на авось», без учёта роста ставок или валютных колебаний. А кто-то обналичивает всю сумму, считая это самым надёжным способом. Но в 2025 году инфляция делает такие накопления убыточными уже через полгода.
Мифы о финансовом плане
Многие по-прежнему верят, что финансовый план — это что-то для богатых или владельцев бизнеса. Ведь если зарплата 60–90 тысяч, о чём тут планировать? Но правда в том, что именно при ограниченных доходах структура особенно важна: каждый незапланированный платёж может выбить почву из-под ног.
Второй миф — «главное, чтобы хватало, а остальное неважно». Такое отношение ведёт к жизни от зарплаты до зарплаты, даже если доход позволяет откладывать: деньги уходят на сиюминутные желания, а долгосрочные цели откладываются на потом.
Какие инструменты помогут
«Валютный доход». Доход в размере 45% от взноса, рассчитывается в долларах, а выплачивается в рублях. Срок 3-5 лет. Взнос от 100 USD.
«Копилка Лайф». Бережливое накопление с ежемесячным взносом от 4 999 рублей. Ставка зафиксируется на 2 года.
«Уверенный выбор». Программа с двумя выплатами и коротким сроком программы — 1 год.
Подводя итоги
Финансовый план — это не просто набор цифр и таблиц. Это ваша личная карта, которая помогает чувствовать себя увереннее, даже когда вокруг нестабильность. В 2025 году, когда экономическая ситуация меняется быстро, а ставки и инфляция диктуют свои правила, иметь чёткий план — это возможность не бояться неожиданных расходов и спокойно двигаться к важным целям.
Начать можно с малого — понять, сколько вы зарабатываете, куда уходят деньги и что хотите накопить. Инструменты, такие как накопительное страхование жизни от «Ренессанс Жизнь», налоговые вычеты и инвестиционные продукты, помогут увеличить доход и защитить ваши накопления. Главное — не откладывать на потом, а взять контроль над своими финансами уже сегодня. Это инвестирование в своё спокойствие и уверенность в будущем.