От каких рисков защищает программа ДСЖ: разбираем каждый случай простым языком
Долевое страхование жизни совмещает два дела сразу: вы защищаете себя и близких от непредвиденного, а часть взноса работает в паевых фондах и может приносить доход. Но если с инвестициями всё более-менее понятно — выбрал фонды, следишь за динамикой — то со страховой частью возникают вопросы. Что именно покрывает полис? Когда выплатят деньги? А когда откажут?
Разберём, от каких рисков защищает программа ДСЖ от Ренессанс Жизнь, и честно расскажем про исключения — случаи, когда страховка не сработает.
Какие риски входят в полис
В программу ДСЖ от Ренессанс Жизнь включены три базовых и два дополнительных риска.
Базовые — входят в каждый договор:
дожитие до окончания срока договора;
дожитие до промежуточных дат, прописанных в договоре;
смерть по любой причине.
Дополнительные — подключаются по желанию в рамках программы «Страхование от несчастных случаев»:
смерть в результате несчастного случая;
смерть в результате ДТП.
Также к договору можно подключить программу «Медицинские сервисы» — это доступ к медицинским услугам при болезни, обострении хронического заболевания или травме. Объём услуг зависит от выбранной программы.
Теперь разберём каждый риск подробно.
Дожитие до окончания договора
Один из основных страховых рисков. Вы оформили полис, исправно платили взносы, спокойно дожили до конца срока и получаете деньги.
Как формируется выплата: страховая сумма по риску дожития плюс текущая стоимость паёв в ваших фондах. Если рынок за это время рос и фонды показали хорошую динамику, итоговая сумма может заметно превысить то, что вы внесли.
По сути, при благополучном сценарии полис работает как долгосрочный накопительный инструмент с гарантированной страховой частью. Даже если паи не выросли, вы всё равно получите страховую выплату.
Дожитие до промежуточных дат
Отличие от предыдущего пункта в том, что деньги вы получаете не только в самом конце, а в заранее установленные даты в течение срока действия полиса. Это своего рода «контрольные точки», когда страховая перечисляет вам часть средств.
Как это работает: в договоре фиксируются конкретные даты. Если на эту дату вы живы, Ренессанс Жизнь выплачивает оговорённую сумму. Полис при этом не прекращается — защита продолжает действовать, паи остаются в фондах.
Смерть по любой причине
Это главная защитная часть полиса — то, ради чего, по большому счёту, и существует страхование жизни. Если застрахованный уходит из жизни в период действия договора, его близкие (выгодоприобретатели) получают выплату.
Причина значения не имеет: хроническое заболевание, осложнения после операции, сердечный приступ, онкология — полис покрывает все случаи.
Что получает семья: страховую сумму, зафиксированную в договоре, плюс текущую стоимость паёв в инвестиционных фондах. Два компонента складываются.
Смерть в результате несчастного случая
Этот риск подключается дополнительно в рамках программы «Страхование от несчастных случаев» и предусматривает выплату сверх базовой суммы.
Что считается несчастным случаем: внезапное, непредвиденное внешнее событие — производственная травма, падение, поражение электрическим током, утопление и тому подобное. Ключевое слово — «внезапное»: человек не мог это предвидеть и предотвратить.
Что получает семья: базовую страховую сумму (как по риску «смерть по любой причине»), дополнительную сумму за несчастный случай и стоимость накопленных паёв. Итоговая выплата больше, чем при смерти от болезни.
В договоре может быть прописан конкретный перечень несчастных случаев: автомобильная авария, железнодорожная авария, авиакатастрофа и другие. Также в договоре иногда указывают определённое место, где должен произойти несчастный случай, чтобы событие признали страховым. Всё это стоит внимательно проверить перед подписанием.
Смерть в результате ДТП
Дорожно-транспортное происшествие вынесено в отдельный риск и тоже предполагает увеличенную выплату.
Что именно подразумевается под ДТП: событие, которое произошло во время движения транспортного средства (автомобиля) по дороге и с его участием, если оно привело к гибели застрахованного. При этом неважно, был человек за рулём, сидел на пассажирском сиденье или переходил дорогу как пешеход.
Структура выплаты: базовая страховая сумма за смерть по любой причине, дополнительная сумма за гибель в ДТП и текущая стоимость паёв. Три компонента складываются, и семья получает максимально возможную выплату по договору.
Когда страховка не сработает: исключения, о которых нужно знать
Любой страховой полис — это не только список того, что покрывается, но и список того, что не покрывается. Знать исключения не менее важно, чем сами риски. Разберём основные простым языком.
Алкоголь, наркотики, токсические вещества. Это самое распространённое исключение, и оно работает по всем рискам. Если человек погиб, находясь в состоянии опьянения — алкогольного, наркотического, токсического — или под действием сильнодействующих препаратов (принятых без назначения врача или с нарушением дозировки), страховым случаем это, скорее всего, не признают. Сюда же относится гибель от отравления алкоголем, алкогольного поражения печени, сердца, почек и других органов — как при разовом, так и при длительном употреблении.
Умышленные действия. Если гибель наступила из-за умышленных действий самого застрахованного, его близких-выгодоприобретателей или людей, действующих по их поручению, выплаты не будет. Логика простая: страховка защищает от непредвиденных событий, а не от намеренных.
Самоубийство. Здесь действует правило двух лет. Если полис действовал непрерывно менее двух лет, самоубийство не будет признано страховым случаем. Если больше двух лет — будет. Исключение: если доказано, что человека довели до этого противоправные действия других лиц, выплату произведут независимо от срока.
Преступная деятельность. Если застрахованный погиб во время совершения преступления (или его попытки) и между преступлением и гибелью есть прямая связь — это не страховой случай. То же касается нахождения в местах лишения свободы, следственных изоляторах и других подобных учреждениях.
Вождение без прав или в нетрезвом виде. Если застрахованный управлял автомобилем, не имея прав соответствующей категории, или сел за руль пьяным — выплаты по рискам «Смерть НС» и «Смерть ДТП» не будет. То же правило действует, если застрахованный передал руль человеку без прав или нетрезвому водителю.
Военные действия и гражданские беспорядки. Гибель во время войны, военных учений, маневров, народных волнений или забастовок не покрывается полисом. Это касается и тех, кто проходит военную службу или участвует в военных сборах.
Опасные виды спорта и экстремальные увлечения. Профессиональный спорт, систематические тренировки, направленные на достижение спортивных результатов, соревнования и гонки на скорость — всё это исключено из покрытия. Отдельно выделены: альпинизм, глубоководное погружение, погружение в подводные пещеры и к затонувшим объектам, прыжки с парашютом, скачки, скалолазание.
Мотоциклы — отдельная история. Езда на мотоцикле при температуре ниже нуля, в дождь или по бездорожью не покрывается. Участие в мотокроссе, триале, мотогонках — тоже.
Радиация и ядерная энергия. Если гибель вызвана радиационным облучением или воздействием ядерной энергии — это не страховой случай.
Психические заболевания и эпилепсия. Если несчастный случай произошёл с человеком во время приступа эпилепсии (или других судорожных состояний), а также если гибель прямо или косвенно связана с психическим заболеванием — выплаты по рискам «Смерть НС» и «Смерть ДТП» не будет.
Предшествующие состояния здоровья. Если причиной гибели стало заболевание или состояние, которое существовало до оформления полиса (и его последствия) — по рискам несчастного случая и ДТП это может быть признано исключением.
Последствия лечения. Если человек погиб в результате медицинского вмешательства — операции, приёма лекарств — это не покрывается. Исключение: когда лечение понадобилось из-за несчастного случая или болезни, возникших в период действия полиса, либо, когда речь шла об экстренной медицинской помощи.
Самолечение. Если застрахованный лечился самостоятельно (без обращения к врачу) и это привело к гибели — страховым случаем это не признают.
Ограничения при оформлении полиса
Если при оформлении полиса клиент скрыл информацию, подпадающую под такие ограничения, и это выяснилось позже, компания вправе признать договор недействительным и отказать в выплате.
Впрочем, если ограничения есть, это ещё не приговор. Такие клиенты могут быть приняты на особых условиях — после индивидуальной оценки рисков и согласования условий.
Как все риски работают вместе
Все риски в полисе действуют одновременно на протяжении всего срока. Полис не «включается» в одном случае и не «спит» в остальных. Вот как это выглядит на временной шкале:
в промежуточные даты — выплаты по дожитию, если они предусмотрены договором;
в любой момент срока действия — защита на случай смерти по любой причине, от несчастного случая или ДТП;
в конце срока договора — полная выплата страховой суммы и стоимость паёв.
Инвестиционная часть работает каждый день, пока действует полис. Вы видите стоимость своих паёв.
Основное
Программа ДСЖ от Ренессанс Жизнь — это не просто способ вложить деньги. Это полноценный страховой продукт, который работает и в «хорошем» сценарии (дожили до конца срока, забрали деньги с возможным доходом), и в самых тяжёлых ситуациях, когда семье нужна немедленная финансовая помощь. При гибели в результате несчастного случая или ДТП (если эти риски включены в полис ДСЖ) выплата увеличивается за счёт дополнительных сумм.
Но не менее важно понимать границы защиты. Алкоголь, наркотики, экстремальный спорт, вождение без прав, военные действия — всё это выводит событие за рамки страхового покрытия. Перед подписанием договора внимательно прочитайте раздел с исключениями: именно там освещены детали, которые в критический момент определят, получите вы или ваша семья выплату или нет.
