Ограничение операций по счету: что нужно знать каждому клиенту банка в 2025 году
Представьте: в понедельник утром вы пытаетесь оплатить срочную поставку товара, а платеж не проходит. Звоните в банк, и там сообщают — операции по счету ограничены. Такая ситуация может поставить на паузу весь бизнес или создать серьезные проблемы в личных финансах. В этой статье разберем, почему это происходит и как действовать, чтобы быстро решить проблему.
Но давайте будем честны: решая срочную проблему, мы часто думаем о том, как было бы здорово её предотвратить. Самый надежный способ — не хранить все деньги в одном месте. Пусть часть средств лежит на одной карте для повседневных трат и бизнеса, а другая — на второй, формируя подушку безопасности за счет дохода от программы накопительного страхования жизни.
Почему банк ограничивает операции: законные основания
Важно понимать — банк не имеет права ограничивать операции по своему желанию. Существует четкая правовая база, которая регламентирует все действия кредитных организаций. Давайте разберем основные причины.
Требования антиотмывочного законодательства (115-ФЗ)
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — основной документ, который обязывает банки контролировать операции клиентов. В 2025 году в этот закон были внесены существенные изменения, которые усилили контроль за подозрительными операциями.
С 30 мая 2025 года банкам запрещено проводить упрощенную идентификацию физических лиц при переводах более 100 000 рублей без открытия счета. С 1 сентября 2025 года для дистанционного открытия счетов и получения кредитов стала обязательной усиленная идентификация клиентов.
С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг получил расширенные полномочия по блокировке операций физических лиц, подозреваемых в «дропперской» деятельности — когда банковские счета используются для перевода и обналичивания незаконно полученных средств.
Банк обязан выявлять подозрительные операции по следующим признакам:
Транзитные операции. Когда деньги быстро поступают на счет и сразу уходят дальше, создавая впечатление, что счет используется не для реальной хозяйственной деятельности, а как промежуточное звено в схеме отмывания доходов. За пропуск таких операций банк получает серьезные штрафы, поэтому он заинтересован в минимизации собственных рисков.
Частое снятие наличных. Компании и индивидуальные предприниматели обязаны вести расчеты преимущественно безналичным путем. Если сумма сделки превышает 100 000 рублей, наличные расчеты вообще запрещены. Регулярное снятие больших сумм наличных вызывает у банка подозрения в сокрытии расходов и их легальности.
Операции, не соответствующие профилю бизнеса. Когда компания, занимающаяся, например, оптовой торговлей стройматериалами, вдруг начинает оплачивать услуги фитнес-клубов или ресторанов, это вызывает вопросы. Банк проверяет соответствие операций видам деятельности, указанным в ОКВЭД.
Отсутствие налоговых платежей. Если у компании несколько расчетных счетов в разных банках, а налоги и взносы в бюджет платятся только через один из них или не платятся вообще — это серьезный сигнал для банка.
Некорректные назначения платежей. Когда в документах указано просто «за товар» или «за услуги» без конкретики, банк имеет право запросить уточнения и дополнительные документы.
Налоговые основания для блокировки счета
Статья 76 Налогового кодекса РФ четко определяет случаи, когда налоговая инспекция может инициировать приостановление операций по счету. В 2025 году в эту статью также были внесены важные изменения, которые упростили жизнь налогоплательщикам.
Взыскание задолженности. Если у вас есть недоимка по налогам, пеням или штрафам, налоговая сначала направляет требование об уплате. Не исполнили требование в срок — следует решение о взыскании и одновременно о приостановлении операций. Важно: с 1 июля 2022 года налоговая не может принять решение о блокировке до истечения двухнедельного срока с момента направления в банк поручений на списание задолженности.
Приостановление в этом случае распространяется только на сумму задолженности, но не более отрицательного сальдо единого налогового счета (ЕНС). Это значит, что, если на счету достаточно денег для покрытия долга, остальные средства останутся доступными.
Непредставление налоговой декларации. С 5 февраля 2025 года из Налогового кодекса исключили основание для блокировки за опоздание с отправкой квитанции о приеме требования о представлении документов. Теперь счет могут заблокировать, если вы не сдали декларацию в течение 10 дней после установленного срока. Блокировка в этом случае полная — замораживаются все деньги на счете.
Непредставление расчетов по взносам. Налоговые агенты и плательщики страховых взносов должны вовремя сдавать расчеты по НДФЛ и страховым взносам. Опоздание на 20 дней после установленного срока влечет за собой блокировку счета.
С 2025 года срок снятия блокировки существенно сократился. Теперь банк обязан возобновить операции не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления от налоговой о снятии ограничений. Раньше этот процесс мог занимать несколько дней.
Решение суда или правоохранительных органов
Счета могут быть заблокированы по решению суда в рамках гражданских споров, исполнительного производства или уголовного дела. В этих случаях банк действует на основании исполнительных документов или постановлений следственных органов.
Подозрение в мошенничестве для защиты клиента
С 1 сентября 2025 года вступили в силу положения Федерального закона № 41-ФЗ, направленные на борьбу с мошенничеством. Банк может временно приостановить операцию, если есть основания подозревать, что клиент действует под влиянием мошенников.
Объем похищенных средств в 2024 году вырос на 74,4% по сравнению с 2023 годом (27,5 млрд рублей — в 2024, 15,8 млрд рублей — в 2023). Новый закон обязывает банки проверять добровольность крупных операций, особенно когда клиент пытается перевести значительную сумму на незнакомые счета или срочно снять крупную сумму наличными.
В таких ситуациях сотрудник банка может связаться с вами для подтверждения операции. Это защитная мера, а не препятствие — банк пытается уберечь ваши деньги от преступников.
Какие операции можно проводить при заблокированном счете
Даже если счет заблокирован, не все операции приостанавливаются. Законодательство предусматривает исключения, которые важно знать.
Согласно статье 76 Налогового кодекса РФ и статье 855 Гражданского кодекса РФ, блокировка не распространяется на:
Платежи первой очереди. Это списания по исполнительным документам, предусматривающим возмещение вреда жизни и здоровью, взыскание алиментов, компенсацию морального вреда и возмещение вреда, причиненного преступлением.
Платежи второй очереди. Выплата заработной платы сотрудникам по трудовым договорам, выходных пособий, авторских вознаграждений. Если платежное поручение на зарплату поступило в банк раньше, чем налоговая направила поручение на списание задолженности, банк обязан исполнить платеж по зарплате.
Уплата налогов и взносов. Парадоксально, но факт — даже при блокировке счета вы можете уплатить налоги, пени и штрафы. Это логично: государство заинтересовано в получении бюджетных платежей.
Важный нюанс: если счет заблокирован за непредставление декларации, то блокируются вообще все средства — и те, что уже есть на счете, и те, что поступят в будущем. В этом случае даже поступившие деньги останутся «замороженными» до устранения нарушения.Как действовать, если операции ограничены
Обнаружили, что не можете провести операцию? Не паникуйте — следуйте четкому алгоритму.
Шаг 1. Выясните причину ограничения
Первым делом свяжитесь с банком. Позвоните на горячую линию или посетите отделение. Сотрудники банка обязаны сообщить причину ограничения и указать, какие документы необходимо предоставить.
Если речь идет о налоговой блокировке, решение должно быть направлено как в банк, так и налогоплательщику. Проверьте личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС — там должна быть вся информация.
Шаг 2. Соберите необходимые документы
В зависимости от причины блокировки вам могут потребоваться:
Первичные документы по сделкам (договоры, счета, накладные, акты)
Банковские выписки и платежные поручения
Документы, подтверждающие реальность хозяйственных операций
Объяснительные письма с обоснованием экономического смысла операций
Налоговые декларации и расчеты
Документы, подтверждающие источники происхождения средств
Шаг 3. Процедура реабилитации
Если ограничения связаны с 115-ФЗ, вы можете пройти процедуру реабилитации. Обратитесь в свой банк с пакетом документов. Банк обязан рассмотреть их в течение 7 рабочих дней и принять решение.
Если банк отказал в реабилитации, не сдавайтесь. В течение 6 месяцев после получения сообщения о применении мер вы можете обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России (МВК). Заявления подаются через интернет-приемную на сайте Банка России или по почте.
Банк России использует платформу «Знай своего клиента», которая оценивает уровень риска банковских клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Если высокий уровень риска присвоен и банком, и Банком России, операции по счету прекращаются. МВК может пересмотреть эту оценку, если вы предоставите убедительные доказательства добросовестности.
Шаг 4. Решение налоговых вопросов
Если блокировка связана с налоговой:
Сдайте недостающую декларацию или расчет.
Уплатите задолженность по налогам, пеням и штрафам.
Предоставьте запрошенные документы или пояснения.
После устранения нарушения налоговая обязана направить в банк решение об отмене блокировки в течение одного рабочего дня. Банк должен разблокировать счет не позднее следующего рабочего дня после получения такого решения.
С 2025 года предусмотрена возможность оперативного обжалования решения о блокировке через онлайн-сервисы ФНС, что позволяет быстрее реагировать на возможные ошибки и необоснованные санкции.
Как избежать блокировки счета: профилактика рисков
Предупредить проблему всегда проще, чем решать ее последствия. Ниже поделимся проверенными рекомендациями.
Для бизнеса
Ведите полноценный документооборот. У каждой операции должны быть первичные документы: договоры, счета, накладные, акты выполненных работ. Храните их в порядке и всегда держите наготове — банк или налоговая могут запросить их в любой момент.
Пишите детальные назначения платежей. Избегайте общих формулировок типа «за товар» или «за услуги». Указывайте конкретно: «Оплата по договору № 123 от 15.01.2025 за поставку офисной мебели согласно спецификации, в т.ч. НДС 20%».
Платите налоги вовремя и в полном объеме. Следите за сальдо единого налогового счета. Если есть переплата — она автоматически зачтется в счет будущих платежей. Если недоимка — срочно погашайте ее до направления требования.
Проверяйте контрагентов. Работайте с надежными партнерами. Проверьте их через сервис ФНС «Прозрачный бизнес», изучите отчетность, убедитесь, что у них есть реальный офис и сотрудники. Сделки с «однодневками» — прямой путь к проблемам.
Избегайте транзитных операций. Не соглашайтесь проводить через свой счет чужие деньги, даже если вам предлагают за это вознаграждение. Банк увидит, что операции не соответствуют вашему профилю деятельности, и применит ограничения.
Минимизируйте наличные расчеты. Используйте безналичные платежи везде, где это возможно. Если нужны наличные — снимайте разумные суммы и будьте готовы объяснить их назначение.
Своевременно сдавайте отчетность. Ведите календарь налоговой отчетности, ставьте напоминания. Настройте электронный документооборот с налоговой через операторов ЭДО.
Для физических лиц
Настройте лимиты в приложении банка. Установите разумные суточные лимиты на переводы и снятие наличных. Это защитит вас не только от мошенников, но и от случайных ошибок.
Используйте сервис «второй руки». Многие банки предлагают подтверждение крупных операций через доверенное лицо. Это дополнительный уровень защиты. Как работает сервис — рассказали здесь.
Будьте бдительны с незнакомыми получателями. Если вам звонят и просят срочно перевести деньги, положите трубку и самостоятельно свяжитесь с родственником или организацией, от имени которой якобы звонили.
Диверсифицируйте средства. Не держите все деньги на одном счете в одном банке. Это снизит риски при возможных проблемах. Подробнее о диверсификации читайте в этой статье.
Регулярно проверяйте операции по счету. Подключите SMS-информирование и push-уведомления. Любая подозрительная операция должна быть немедленно проверена.
Рейтинг надежности клиента: как его повысить
Современные банки оценивают клиентов по внутренним скоринговым моделям. Чем выше ваш рейтинг, тем меньше вероятность ограничений.
Банк учитывает множество факторов:
срок работы со счетом (чем дольше, тем лучше);
объем и регулярность операций;
наличие кредитной истории в банке;
соотношение приходов и расходов;
налоговую нагрузку (для бизнеса — соответствие средним показателям по отрасли);
качество документооборота;
историю взаимодействия с банком
Некоторые банки показывают рейтинг надежности клиента в личном кабинете и дают рекомендации по его повышению. Они также предупреждают о сомнительных операциях и контрагентах до их проведения.
Особенности работы с разными видами счетов
Расчетные счета для бизнеса
К ним применяются наиболее строгие требования. Налоговая и банк тщательно мониторят все операции. Рекомендуется иметь запасной расчетный счет в другом банке для экстренных ситуаций.
Текущие счета физических лиц
Менее строгий контроль, но требования 115-ФЗ действуют и здесь. Особое внимание банки уделяют операциям на суммы от 600 000 рублей.
Валютные счета
Дополнительно регулируются валютным законодательством. Обязательна продажа валютной выручки в установленных случаях.
Специальные счета
Избирательные, нотариальные, залоговые счета имеют особый режим и не подлежат блокировке в части средств, право собственности на которые не принадлежит владельцу счета.
Что делать, если банк отказывает в обслуживании
Иногда банк принимает решение не просто ограничить операции, а полностью отказать в обслуживании и закрыть счет. В 2025 году это стало происходить чаще из-за ужесточения требований.
Если вы считаете отказ необоснованным:
Запросите у банка письменное обоснование решения.
Соберите доказательства добросовестности (документы по операциям, налоговую отчетность, письма от контрагентов).
Обратитесь в Межведомственную комиссию при Банке России.
Параллельно можно подать жалобу в Банк России и обратиться с иском в суд.
Практика показывает, что при наличии убедительных доказательств законности деятельности МВК нередко встает на сторону клиента и обязывает банк возобновить обслуживание.Изменения 2025 года: что важно помнить
Подведем итоги ключевых нововведений:
С 5 февраля 2025 года отменена блокировка за опоздание с квитанцией о приеме требований от налоговой.
Банк обязан разблокировать счет в течение одного рабочего дня после получения уведомления от ФНС.
С 30 мая 2025 года запрещена упрощенная идентификация при переводах более 100 000 рублей без открытия счета.
С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг может блокировать счета «дропперов» во внесудебном порядке.
С 1 сентября 2025 года обязательна усиленная идентификация для дистанционного открытия счетов.
Появилась возможность оперативного обжалования решений через онлайн-сервисы ФНС.
Куда обращаться за помощью
Если столкнулись с блокировкой счета:
Горячая линия банка — для выяснения причин ограничения.
Личный кабинет налогоплательщика — для решения налоговых вопросов.
Межведомственная комиссия при Банке России — для обжалования действий банка по 115-ФЗ (подача заявлений через сайт).
Финансовый уполномоченный — для разрешения споров с банками.
Юридическая консультация — при сложных ситуациях и судебных спорах.
Заключение
Ограничение операций по счету — это не приговор, а временная мера, которую можно и нужно оспаривать при наличии оснований. Главное — понимать причины ограничений, действовать быстро и предоставлять банку или налоговой все необходимые документы.
Помните: банк и государство не заинтересованы в создании проблем добросовестным клиентам. Все ограничения — это инструменты борьбы с незаконными финансовыми операциями. Если ваша деятельность прозрачна, документирована и законна, любую блокировку можно снять.
Главные правила безопасности: ведите честный бизнес, храните все документы, платите налоги вовремя, проверяйте контрагентов и будьте готовы обосновать любую операцию. Соблюдайте эти простые принципы — и вероятность столкнуться с ограничениями будет минимальной.
Кешбэк 31
Профессиональные инвестиции
