Кредит для бизнеса в 2025 году

Разбираемся, с какими рисками сталкиваются предприниматели при запуске на кредитные деньги, почему накопления работают по-другому и как вообще в нынешних условиях лучше готовиться к своему делу.

Что происходит с кредитами в 2025 году

За последний год отношение к заёмным средствам сильно изменилось. Начинающие предприниматели стали осторожнее: истории банкротств и долги на фоне повышенных ставок и инфляции заставляют клиентов долго взвешивать все за и против.

К тому же, ключевая ставка Центробанка достигла рекордных 21 % в октябре 2024, затем летом 2025 — была снижена до 18 %, но уровень все еще остается высоким, а кредиты неподъемными для многих людей.

Статистика: кто берёт, возвращает и кто попадает в долговую ловушку

Согласно официальной статистике, в  2024 году 47 % респондентов планировали взять кредит, при этом среди ИП — 60 %, у юрлиц — 40 %.

Цели, на которые предприниматели берут кредиты:

• 41 % — пополнение оборотных средств,

• 40 % — покупка транспорта или оборудования,

• 35 % — запуск новых проектов,

• 26 % — покрытие кассовых разрывов,

• 22 % — ремонт и модернизация техники

Больше половины — 53% — индивидуальных предпринимателей чаще всего берут кредиты на сумму до 1 миллиона рублей. Кредиты до 5 миллионов рублей выбирают реже — так ответили около 29% опрошенных. А на суммы до 20 миллионов рублей готовы решиться только 12% предпринимателей.

Как рассчитать кредит на бизнес в 2025 году

Перед тем как брать кредит, важно точно понимать: сколько денег нужно, на какой срок, какая будет переплата и сможете ли вы всё вернуть без ущерба для бизнеса. Ведь из-за высокой ключевой ставки ошибки в оценке могут привести к закредитованности уже на первом году работы.

Ниже пошаговый алгоритм расчёта:

1. Определите нужную сумму и разделите все траты на три части:

• Оборотные расходы — аренда, зарплаты, закупка товара или сырья.

• Инвестиционные расходы — оборудование, ремонт, сайт, маркетинг.

• Резерв — 10–20 % от общей суммы, чтобы не остаться без средств при кассовом разрыве.

2. Выберите срок кредита

Базовое правило: срок кредита не должен превышать срок, за который бизнес сможет вернуть эти деньги. Обычно для малого бизнеса разумный срок — от 6 до 18 месяцев.

Пример: если выручка ожидается на уровне 400 000 рублей в месяц, и чистая прибыль — 100 000 рублей, кредит в 850 000 ₽ можно вернуть примерно за 9–10 месяцев.

3. Уточните процентную ставку и комиссию

• Проверьте ставки в банках: в 2025 году средняя ставка по коммерческим займам — 20–33 % годовых.

• Не забудьте о комиссиях, страховке, плате за открытие счёта — они могут добавить ещё 1–3 % к переплате.

4. Посчитайте ежемесячный платёж

Пример:

850 000 ₽ на 10 месяцев под 25% годовых
При аннуитетных платежах ежемесячный платёж составит примерно 94 700 ₽.
Общая переплата — около 97 000 ₽ за весь срок.

Что делать, если нужен кредит на бизнес

Рассмотрите кредит, если вы:

• рассчитали бизнес-план: вы понимаете, на что именно пойдут деньги, как быстро начнёт работать бизнес и когда начнёт приносить доход, который перекроет расходы на проценты.

• попадаете под одну из программ льготного кредитования — например, для малого и среднего бизнеса. Такие кредиты часто дают под ставку ниже рыночной, а иногда с отсрочкой платежей.

• имеете действующий бизнес, и вы берёте деньги не на запуск, а на развитие: расширение штата, оборудование, масштабирование.

• уверены, что сможете соблюдать график платежей, даже если выручка временно снизится.

• у вас есть финансовая подушка — хотя бы на первые месяцы, чтобы не остаться без денег в случае задержек или неожиданностей.

Если вы задумываетесь о будущем бизнеса и личных финансах, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни от «Ренессанс Жизнь». Полис помогает планировать долгосрочные цели: будь то инвестиции в развитие дела, образование детей или комфортную пенсию. А если случится что-то непредвиденное, ваши близкие останутся под финансовой защитой.

На какую сумму стоит ориентироваться:

Не превышайте сумму годового оборотного капитала или прибыль, которую можно возвратить за 12–18 месяцев. Например: если за год ожидаемая прибыль — 5 млн ₽, разумно взять кредит на 2–3 млн ₽, чтобы погасить его быстро и без долгов.

Начать развивать бизнес можно только тогда, когда вы будете к этому готовы, без давления и кредитных обязательств. Например, с накопительным страхованием жизни от «Ренессанс Жизнь» можно копить под высоким процентом, накапливая капитал для уверенного начала. Деньги работают на вас, а вы сохраняете гибкость и контроль над своими решениями.

Плюсы и минусы кредита

Плюсы кредита

• Деньги сразу. Кредит позволяет быстро получить крупную сумму и не откладывать запуск проекта.

• Чёткие условия. Из банка приходит понятное предложение: сумма, срок, процентная ставка. Можно сразу просчитать нагрузку на бюджет и примерные платежи.

Минусы кредита

• Высокая стоимость денег. В 2025 году средняя ставка по кредитам для бизнеса в России колеблется от 18 до 25 % годовых. При этом фактическая переплата по займу может достигать 30–40 % от суммы. Это значит, что берёте 1 миллион — возвращаете 1,3–1,4 млн рублей.

• Долговая нагрузка. Кредит — обязательство, которое нужно исполнять вне зависимости от доходов. Если продажи падают или возникнут неожиданные расходы, платеж по кредиту останется, и это увеличивает риск банкротства.

• Жёсткие условия и штрафы. Банки редко идут на уступки — просрочки чреваты штрафами, ухудшением кредитной истории и судебными разбирательствами.

• Отсутствие финансовой подушки. Кредит не даёт страховки или резерва на случай проблем, а наоборот создаёт дополнительную нагрузку на бюджет.

Какие альтернативы есть у кредита для финансирования бизнеса

Кредит — не единственный вариант получить стартовый капитал или средства на развитие. Рассмотрим доступную альтернативу, которая поможет избежать долгов и увеличить шансы на устойчивый рост.

1. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни — это финансовый продукт, который сочетает в себе функции страхования и защищенных инвестиций. Это своего рода «финансовая подушка», которая помогает не только приумножить деньги, но и защитить себя и близких от непредвиденных жизненных ситуаций.

Как работает ИСЖ?

Вы заключаете договор со страховой компанией и вносите взносы — ежемесячно или разово. Страховая компания инвестирует средства в инструменты с умеренным риском — облигации, акции, недвижимость, что позволяет получать доход выше, чем по банковскому вкладу. При несчастном случае предусмотрена страховая выплата, которая помогает компенсировать потерю дохода.

2. Собственные накопления

Самый надёжный способ — копить на развитие бизнеса постепенно, используя личные сбережения. Это требует времени, но исключает долговую нагрузку и связанные с ней риски.

3. Инвестиции от друзей и семьи

Если есть поддержка близких, можно оформить договор займа с ними или получить инвестиции на выгодных условиях. Такой способ часто более гибкий, чем банковский кредит, и основан на доверии.

4. Государственные программы поддержки

В России действует множество программ поддержки малого и среднего бизнеса, включая льготные кредиты, гранты, субсидии и налоговые преференции. Например, программы через Фонд микрофинансирования, Корпорацию МСП и региональные фонды развития.

Эти варианты часто предлагают более низкие ставки или безвозвратные средства, но требуют выполнения строгих условий и отчётности.

5. Краудфандинг и краудинвестинг

Платформы типа Boomstarter, Planeta.ru или зарубежные аналоги дают возможность собрать деньги от большого количества людей, заинтересованных в вашем проекте. Такой способ подходит для креативных и инновационных идей.

6. Венчурные инвестиции и бизнес-ангелы

Для стартапов с высоким потенциалом роста можно искать инвесторов, готовых вложить деньги в обмен на долю в компании. Это шанс получить крупное финансирование без долгов, но с потерей части контроля над бизнесом.

Подводя итоги

В текущих условиях важно не только уметь находить деньги на развитие бизнеса, но и грамотно приумножать средства. Альтернативы кредитованию — инвестиционное страхование жизни, собственные накопления, поддержка близких, государственные программы поддержки — помогают снизить финансовые риски и сохранить свободу решений.

Предпринимателю, который решился на кредит, важно владеть точными расчетами по сумме, срокам и полной стоимости займа, включая комиссии и возможные непредвиденные расходы. Особенно важно, чтобы ежемесячные платежи по кредиту соответствовали реальным доходам бизнеса — иначе долговая нагрузка может стать непосильной.

Начинайте своё дело с осознанным планом и уверенным взглядом в будущее. В таком подходе кредит станет не риском, а важной ступенью к успеху и развитию бизнеса в 2025 году. Пусть ваш бизнес развивается на прочном фундаменте, где деньги работают на вас, а не наоборот.