Что такое Инвесткопилка и как она работает?
Что такое Инвесткопилка и как она работает?
Инвесткопилка – это гибридный продукт, который объединяет накопительный счет и инвестиционный портфель. В двух словах это работает так – небольшие суммы автоматически перечисляются с вашего банковского счета, а затем инвестируются в биржевые паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
Принцип работы:
- Регулярное пополнение. Деньги поступают на счёт с дебетовой карты пользователя через автоматические переводы, округление трат или перечисление кэшбэка.
- Инвестирование. Средства вкладываются в фонды, которые выбирает управляющая компания.
- Получение дохода. Прибыль формируется за счёт роста стоимости активов, дивидендов или купонного дохода.
Например, в Тинькофф Банке есть несколько стратегий: «Сбалансированная», «Стабильные компании» и «Всегда в плюсе». Каждая из них рассчитана на разный уровень риска и доходности.
Чем Инвесткопилка отличается от других финансовых инструментов?
Инвесткопилка выгодно выделяется на фоне накопительных и брокерских счетов благодаря своей автоматизации и простоте использования. Объясним, чем Инвесткопилка лучше своих «предков».
- Накопительный счёт.
- Предназначен для хранения средств под небольшой фиксированный процент.
- Гарантированно застрахован до 1,4 млн рублей.
- Не подходит для долгосрочного увеличения капитала.
- Брокерский счёт.
- Открывает доступ к торговле ценными бумагами.
- Потенциально высокая доходность, но требует знаний и времени для управления.
- Риски значительно выше, чем у накопительного счёта.
- Инвесткопилка.
- Объединяет функции накопления и инвестирования.
- Предоставляет готовые стратегии, не требующие от пользователя глубоких знаний рынка.
- Средний уровень риска, в зависимости от выбранной стратегии.
Почему Инвесткопилка – это удобно?
Современный ритм жизни редко оставляет время на изучение рынка и управление инвестициями. Инвесткопилка предлагает решение этой проблемы через автоматизацию. Это особенно полезно для начинающих инвесторов, которые хотят попробовать свои силы, но боятся рисков.
Пример: клиент Тинькофф Банка может настроить автопополнение инвесткопилки через округление трат. Если покупка составила 246 рублей, система округляет её до 300 рублей, а разницу в 54 рубля переводит в инвесткопилку. Это позволяет накапливать средства незаметно и без значительного влияния на бюджет.
Сравнение предложений инвесткопилок от разных банков
Тинькофф Банк
Особенности предложения:
- Три стратегии на выбор:
- «Сбалансированная» — распределение средств между акциями, облигациями, золотом и инструментами денежного рынка.
- «Стабильные компании» — вложения в акции 50 крупнейших российских компаний.
- «Всегда в плюсе» — стратегия с минимальными рисками, основанная на инструментах денежного рынка.
- Минимальное пополнение: отсутствует фиксированное ограничение.
- Способы пополнения: автоперевод, кэшбэк, проценты на остаток или округление трат.
- Комиссия: 0,99% годовых за управление ПИФом.
- Доходность: зависит от выбранной стратегии, в среднем до 12% годовых.
Плюсы: гибкость настройки, широкий выбор стратегий.
Минусы: отсутствует защита АСВ.
Сбербанк
Особенности предложения:
- Инвесткопилка основана на паевом фонде «Консервативный смарт» от УК «Первая».
- Инвестиции распределяются между государственными и корпоративными облигациями.
- Минимальное пополнение: от 10 рублей.
- Способы пополнения: автопереводы с карты, кэшбэк.
- Комиссия УК: до 1,23% годовых.
Плюсы: минимальный порог пополнения, простота настройки.
Минусы: ограниченный выбор стратегий.
Альфа-Банк
Особенности предложения:
- Инвесткопилка вкладывает средства в фонд «Управляемые облигации» от УК «Альфа-Капитал».
- Основной акцент на ОФЗ и корпоративные облигации.
- Минимальное пополнение: нет ограничений, однако инвестиции начинаются только при достижении стоимости одного пая.
- Комиссия: до 1,41% годовых.
Плюсы: высокая ликвидность облигаций, возможность пополнять небольшими суммами.
Минусы: более высокая комиссия по сравнению с другими банками.
ВТБ
Особенности предложения:
- Брокерский счёт с функцией инвесткопилки — средства вкладываются в фонд «Ликвидность».
- Инвестиции на денежном рынке через сделки РЕПО и краткосрочное кредитование.
- Минимальное пополнение: 300 рублей.
- Комиссия: 0,4% годовых (включая сопутствующие расходы — до 0,85%).
- Способы пополнения: автоперевод, ручное пополнение.
Плюсы: возможность получать доход, близкий к ключевой ставке.
Минусы: вывод средств требует дополнительных действий через приложение.
Альтернатива банковским предложениям — «Копилка Лайф»
Если сравнивать банковские инвесткопилки с программой «Копилка Лайф» от «Ренессанс Жизнь», можно заметить несколько ключевых преимуществ последней:
- Фиксированный доход от 27,6% до 29,4% годовых. В отличие от ПИФов и биржевых активов, где доходность не гарантирована, программа «Копилка Лайф» предлагает стабильные выплаты.
- Гибкий подход к взносам: три тарифа позволяют выбрать комфортный уровень ежемесячного вложения:
- «Лайт»: 4999 ₽ в месяц.
- «Комфорт»: 14 999 ₽ в месяц.
- «Премиум»: 29 999 ₽ в месяц.
- Срок действия программы: всего 2 года — короче, чем многие инвестиционные стратегии банков.
- Дополнительные преимущества: страхование жизни на время действия программы и защита вложенных средств от арестов и раздела имущества.
- Оформление онлайн: вся процедура занимает несколько минут на сайте, что упрощает использование.
Программа «Копилка Лайф» предлагает клиентам уверенность в завтрашнем дне и минимальные риски, что особенно важно для тех, кто не готов к рыночным колебаниям, связанным с фондовыми инструментами.
Сравнительная таблица условий инвесткопилок
Продукт | Стратегии | Минимальное пополнение | Комиссия за управление | Доходность | Способы пополнения |
Тинькофф | Сбалансированная, стабильные компании, денежный рынок | Нет | 0,99% | До 12% годовых | Автопереводы, кэшбэк, округление трат |
Сбербанк | Консервативная стратегия (облигации) | 10 рублей | До 1,23% | Доходность облигаций | Автопереводы, кэшбэк |
Альфа-Банк | Управляемые облигации | Стоимость одного пая | До 1,41% | Средняя доходность облигаций | Автопереводы, ручное пополнение |
ВТБ | Фонд «Ликвидность» | 300 рублей | 0,4% (до 0,85%) | Доходность денежного рынка | Автопереводы, ручное пополнение |
Копилка Лайф | Фиксированный доход | 4999 ₽ | Нет | 27,6% — 29,4% годовых | Ежемесячные платежи по программе |
Как выбрать оптимальное предложение
Выбор инвесткопилки зависит от индивидуальных предпочтений и целей:
- Для осторожных инвесторов подойдут варианты с минимальным риском, такие как стратегии на облигациях и денежном рынке (например, «Всегда в плюсе» или фонды Сбербанка).
- Для тех, кто хочет фиксированный доход и страховую защиту, оптимальным выбором станет программа «Копилка Лайф».
- Для тех, кто готов принять умеренные риски ради высокой доходности, подойдут сбалансированные портфели с акциями и золотом (например, «Сбалансированная» стратегия от Тинькофф).
Почему важно инвестировать сегодня?
Согласно прогнозам, инфляция в России может достигнуть 10-15% годовых. В таких условиях деньги на обычном счёте теряют свою покупательную способность. Чтобы это избежать, деньги должны «работать».
Как открыть Инвесткопилку?
Всё просто. В большинстве банков это можно сделать через мобильное приложение, что занимает не более 30 минут. Например, в Тинькофф Банке для активации достаточно подписать заявление и настроить автопополнение.
А что в итоге?
Инвесткопилка – это универсальный инструмент, который подходит для разных категорий пользователей:
- Для тех, кто хочет начать инвестировать с минимальными усилиями.
- Для людей с ограниченным бюджетом, которые могут вкладывать небольшие суммы.
- Для тех, кто ищет пассивный доход без значительных рисков.