Что такое Инвесткопилка и как она работает?

Что такое Инвесткопилка и как она работает?

Дата публикации: 20.01.2025

Что такое Инвесткопилка и как она работает?


Инвесткопилка – это гибридный продукт, который объединяет накопительный счет и инвестиционный портфель. В двух словах это работает так – небольшие суммы автоматически перечисляются с вашего банковского счета, а затем инвестируются в биржевые паевые инвестиционные фонды (ПИФы). 


Принцип работы:

  1. Регулярное пополнение. Деньги поступают на счёт с дебетовой карты пользователя через автоматические переводы, округление трат или перечисление кэшбэка.
  2. Инвестирование. Средства вкладываются в фонды, которые выбирает управляющая компания.
  3. Получение дохода. Прибыль формируется за счёт роста стоимости активов, дивидендов или купонного дохода.

Например, в Тинькофф Банке есть несколько стратегий: «Сбалансированная», «Стабильные компании» и «Всегда в плюсе». Каждая из них рассчитана на разный уровень риска и доходности.


Чем Инвесткопилка отличается от других финансовых инструментов?


Инвесткопилка выгодно выделяется на фоне накопительных и брокерских счетов благодаря своей автоматизации и простоте использования. Объясним, чем Инвесткопилка лучше своих «предков».

  1. Накопительный счёт.
  2. Предназначен для хранения средств под небольшой фиксированный процент.
  3. Гарантированно застрахован до 1,4 млн рублей.
  4. Не подходит для долгосрочного увеличения капитала.
  5. Брокерский счёт.
  6. Открывает доступ к торговле ценными бумагами.
  7. Потенциально высокая доходность, но требует знаний и времени для управления.
  8. Риски значительно выше, чем у накопительного счёта.
  9. Инвесткопилка.
  10. Объединяет функции накопления и инвестирования.
  11. Предоставляет готовые стратегии, не требующие от пользователя глубоких знаний рынка.
  12. Средний уровень риска, в зависимости от выбранной стратегии.


Почему Инвесткопилка – это удобно?


Современный ритм жизни редко оставляет время на изучение рынка и управление инвестициями. Инвесткопилка предлагает решение этой проблемы через автоматизацию. Это особенно полезно для начинающих инвесторов, которые хотят попробовать свои силы, но боятся рисков.

Пример: клиент Тинькофф Банка может настроить автопополнение инвесткопилки через округление трат. Если покупка составила 246 рублей, система округляет её до 300 рублей, а разницу в 54 рубля переводит в инвесткопилку. Это позволяет накапливать средства незаметно и без значительного влияния на бюджет.


Сравнение предложений инвесткопилок от разных банков


Тинькофф Банк

Особенности предложения:

  1. Три стратегии на выбор:
  2. «Сбалансированная» — распределение средств между акциями, облигациями, золотом и инструментами денежного рынка.
  3. «Стабильные компании» — вложения в акции 50 крупнейших российских компаний.
  4. «Всегда в плюсе» — стратегия с минимальными рисками, основанная на инструментах денежного рынка.
  5. Минимальное пополнение: отсутствует фиксированное ограничение.
  6. Способы пополнения: автоперевод, кэшбэк, проценты на остаток или округление трат.
  7. Комиссия: 0,99% годовых за управление ПИФом.
  8. Доходность: зависит от выбранной стратегии, в среднем до 12% годовых.

Плюсы: гибкость настройки, широкий выбор стратегий. 

Минусы: отсутствует защита АСВ.

Сбербанк

Особенности предложения:

  1. Инвесткопилка основана на паевом фонде «Консервативный смарт» от УК «Первая».
  2. Инвестиции распределяются между государственными и корпоративными облигациями.
  3. Минимальное пополнение: от 10 рублей.
  4. Способы пополнения: автопереводы с карты, кэшбэк.
  5. Комиссия УК: до 1,23% годовых.

Плюсы: минимальный порог пополнения, простота настройки. 

Минусы: ограниченный выбор стратегий.

Альфа-Банк

Особенности предложения:

  1. Инвесткопилка вкладывает средства в фонд «Управляемые облигации» от УК «Альфа-Капитал».
  2. Основной акцент на ОФЗ и корпоративные облигации.
  3. Минимальное пополнение: нет ограничений, однако инвестиции начинаются только при достижении стоимости одного пая.
  4. Комиссия: до 1,41% годовых.

Плюсы: высокая ликвидность облигаций, возможность пополнять небольшими суммами. 

Минусы: более высокая комиссия по сравнению с другими банками.

ВТБ

Особенности предложения:

  1. Брокерский счёт с функцией инвесткопилки — средства вкладываются в фонд «Ликвидность».
  2. Инвестиции на денежном рынке через сделки РЕПО и краткосрочное кредитование.
  3. Минимальное пополнение: 300 рублей.
  4. Комиссия: 0,4% годовых (включая сопутствующие расходы — до 0,85%).
  5. Способы пополнения: автоперевод, ручное пополнение.

Плюсы: возможность получать доход, близкий к ключевой ставке. 

Минусы: вывод средств требует дополнительных действий через приложение.


Альтернатива банковским предложениям — «Копилка Лайф»


Если сравнивать банковские инвесткопилки с программой «Копилка Лайф» от «Ренессанс Жизнь», можно заметить несколько ключевых преимуществ последней:

  1. Фиксированный доход от 27,6% до 29,4% годовых. В отличие от ПИФов и биржевых активов, где доходность не гарантирована, программа «Копилка Лайф» предлагает стабильные выплаты.
  2. Гибкий подход к взносам: три тарифа позволяют выбрать комфортный уровень ежемесячного вложения:
  3. «Лайт»: 4999 ₽ в месяц.
  4. «Комфорт»: 14 999 ₽ в месяц.
  5. «Премиум»: 29 999 ₽ в месяц.
  6. Срок действия программы: всего 2 года — короче, чем многие инвестиционные стратегии банков.
  7. Дополнительные преимущества: страхование жизни на время действия программы и защита вложенных средств от арестов и раздела имущества.
  8. Оформление онлайн: вся процедура занимает несколько минут на сайте, что упрощает использование.

Программа «Копилка Лайф» предлагает клиентам уверенность в завтрашнем дне и минимальные риски, что особенно важно для тех, кто не готов к рыночным колебаниям, связанным с фондовыми инструментами.


Сравнительная таблица условий инвесткопилок


ПродуктСтратегииМинимальное пополнениеКомиссия за управлениеДоходностьСпособы пополнения
ТинькоффСбалансированная, стабильные компании, денежный рынокНет0,99%До 12% годовыхАвтопереводы, кэшбэк, округление трат
СбербанкКонсервативная стратегия (облигации)10 рублейДо 1,23%Доходность облигацийАвтопереводы, кэшбэк
Альфа-БанкУправляемые облигацииСтоимость одного паяДо 1,41%Средняя доходность облигацийАвтопереводы, ручное пополнение
ВТБФонд «Ликвидность»300 рублей0,4% (до 0,85%)Доходность денежного рынкаАвтопереводы, ручное пополнение
Копилка ЛайфФиксированный доход4999 ₽Нет27,6% — 29,4% годовыхЕжемесячные платежи по программе


Как выбрать оптимальное предложение


Выбор инвесткопилки зависит от индивидуальных предпочтений и целей:

  1. Для осторожных инвесторов подойдут варианты с минимальным риском, такие как стратегии на облигациях и денежном рынке (например, «Всегда в плюсе» или фонды Сбербанка).
  2. Для тех, кто хочет фиксированный доход и страховую защиту, оптимальным выбором станет программа «Копилка Лайф».
  3. Для тех, кто готов принять умеренные риски ради высокой доходности, подойдут сбалансированные портфели с акциями и золотом (например, «Сбалансированная» стратегия от Тинькофф).


Почему важно инвестировать сегодня?


Согласно прогнозам, инфляция в России может достигнуть 10-15% годовых. В таких условиях деньги на обычном счёте теряют свою покупательную способность. Чтобы это избежать, деньги должны «работать». 


Как открыть Инвесткопилку?


Всё просто. В большинстве банков это можно сделать через мобильное приложение, что занимает не более 30 минут. Например, в Тинькофф Банке для активации достаточно подписать заявление и настроить автопополнение.


А что в итоге?


Инвесткопилка – это универсальный инструмент, который подходит для разных категорий пользователей:

  1. Для тех, кто хочет начать инвестировать с минимальными усилиями.
  2. Для людей с ограниченным бюджетом, которые могут вкладывать небольшие суммы.
  3. Для тех, кто ищет пассивный доход без значительных рисков.


Темы