Что такое вексель простыми словами
Из этой статьи вы узнаете:
Что такое вексель простыми словами?
Кто может выдавать векселя и кому?
Какие бывают виды векселей?
Чем вексель отличается от накопительного страхования жизни?
Какие риски нужно учитывать при покупке векселя?
Говоря просто, вексель – это ценная бумага, в которой должник письменно подтверждает своё обязательство заплатить кредитору определённую сумму денег в указанный срок. Представьте, что вы заняли другу 100 тысяч рублей и вместо простой расписки решили оформить более надёжный документ — вексель. Если друг не вернёт деньги вовремя, вы легко сможете взыскать долг через суд.
Вексель стал первой ценной бумагой в истории человечества. Им пользовались ещё в Древнем Вавилоне и Средневековой Европе, когда перевозить наличные было опасно. Сегодня вексель доступен не только крупным компаниям или банкам, но и обычным людям. Например, если вы продаёте дорогую технику в рассрочку знакомому, то вместо расписки можно оформить простой вексель, чтобы обезопасить себя от неуплаты.
Разберёмся дальше, как именно устроен вексель и как грамотно им пользоваться.
Кто может выдавать векселя и кому
Вексель — единственная ценная бумага, которую может выдавать не только крупная компания или банк, но и обычный человек. Сторона, которая выдает вексель, называется векселедатель.
Такой документ может оформить любое физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Однако на практике обычные люди редко пользуются этим правом. Причина проста — оформление векселя требует строго соблюдать юридические формальности. Ошибка в реквизитах сделает бумагу недействительной, и взыскать долг станет сложнее.
Гораздо чаще векселя выдают компании и банки, оформляя таким образом кредиты, займы или расчёты с партнёрами. Например, строительная фирма может выпустить вексель в пользу поставщика материалов, если прямо сейчас денег на оплату товара нет. В дальнейшем поставщик вправе перепродать этот вексель другому лицу, получив деньги немедленно, а векселедатель (строительная фирма) заплатит уже новому владельцу бумаги.
Виды векселей: как разобраться, что вам подходит
Векселя различаются по множеству критериев, но мы разберём основные — кто платит и зачем его выдают.
По плательщику
Есть два основных вида векселей:
Простой вексель (соло).
Это письменное обязательство одного лица (векселедателя) заплатить определённую сумму денег получателю. Тут всё просто: кто выписал, тот и платит. Например, предприниматель Иванов оформил простой вексель на 500 тыс. рублей в пользу поставщика мебели. Он обязуется выплатить сумму через 90 дней.Переводной вексель (тратта)
Здесь векселедатель и плательщик — разные лица. Векселедатель оформляет приказ третьему лицу (должнику) выплатить деньги непосредственно векселедержателю.
Пример: Магазин «СтройДом» должен деньги производителю кирпича. Магазину, в свою очередь, должен покупатель стройматериалов. Магазин выдаёт переводной вексель, по которому его должник обязан напрямую заплатить поставщику.
По экономическому назначению
Вексель всегда закрепляет долговые обязательства, но в зависимости от назначения бывают разные виды:
Коммерческий (товарный)
Используется для отсрочки оплаты товара. Например, покупатель берёт партию оборудования с обещанием оплатить через 60 дней и подтверждает это товарным векселем.Финансовый
Это вексель, подтверждающий финансовое обязательство вернуть деньги. Бывает двух типов:
Дисконтный: продаётся ниже номинала, доход владелец получает при погашении.
Процентный: при погашении владелец получает номинал и дополнительный процентный доход.
Банковский
Банк выдаёт такой вексель, когда привлекает деньги граждан или компаний. Купив банковский вексель, человек или компания получает гарантированную выплату с процентами в установленный срок.
Чем банковский вексель отличается от накопительного страхования жизни?
На первый взгляд, банковский вексель и накопительное страхование жизни (НСЖ) похожи. И то и другое позволяет вложить деньги и получить доход. Но между ними есть принципиальные отличия, которые стоит учитывать заранее.
1. Защита ваших вложений
Главное отличие — безопасность ваших денег. Средства, вложенные в накопительное страхование жизни, находятся под защитой закона и страховой компании. В течение всего срока договора ваша жизнь застрахована, а накопленные средства гарантированно защищены от рисков, даже если страховая компания окажется в сложной финансовой ситуации.
Пример:
Марина оформила НСЖ по программе «Копилка ВИП» и была спокойна: её средства защищены законом, а жизнь застрахована на весь срок действия договора.
2. Возможность досрочного возврата средств
В случае с НСЖ обычно можно расторгнуть договор и вернуть вложенные средства, хотя доходность при этом будет ниже. Если деньги понадобятся срочно, вы сможете забрать их обратно.
Вексель не предусматривает обязательного досрочного возврата денег. Вы можете получить деньги только в указанную дату, если только должник не согласится добровольно вернуть долг раньше срока.
3. Налоги на доходы
При получении дохода от НСЖ вы можете воспользоваться налоговым вычетом и вернуть до 15 600 ₽ ежегодно, если договор заключён на срок от 5 лет. Доходы от векселей облагаются НДФЛ в полном размере — 13% от всей полученной прибыли придётся отдать государству.
Сравним наглядно:
Параметр | «Копилка ВИП» (НСЖ) | Вексель |
Защита средств | ✅ Да, юридическая защита | ❌ Нет, риски потери денег |
Досрочный возврат | ✅ Да, возможен | ❌ Нет, зависит от должника |
Налоги | ✅ Есть налоговый вычет | ❌ Налог 13% со всей прибыли |
Доходность | ✅ Фиксированная, 32,8% годовых | ❌ Не фиксирована, зависит от эмитента |
Таким образом, накопительное страхование жизни «Копилка ВИП» — более надёжный способ сохранить и приумножить деньги. За два года вы можете накопить до 3 млн ₽, просто пополняя счёт ежемесячно. Оформить программу можно онлайн всего за несколько минут на shop.renlife.ru.
Какие риски нужно учитывать при покупке векселя
Вексель — удобный инструмент, но у него есть свои риски. Прежде чем вложить в него деньги, стоит разобраться с каждым из них.
1. Неплатёжеспособность векселедателя
Главный риск — неплатёжеспособность того, кто выпустил вексель. Если компания или человек не сможет вовремя вернуть деньги, вам придётся самостоятельно добиваться выплаты. При этом государственное страхование, как в случае с депозитом или вкладом, здесь отсутствует. Ваши средства не защищены АСВ, даже несмотря на то, что вексель — это официальная ценная бумага.
2. Ошибки при оформлении документа
Ещё один риск — неправильно оформленный вексель. Это юридический документ строгой формы. Любая ошибка в реквизитах может привести к тому, что суд не признает его ценным, и взыскать долг будет сложно. Например, если на векселе не указать обязательные реквизиты (срок, сумму, подпись векселедателя), он превратится в обычную долговую расписку без дополнительных преимуществ.
3. Риск утери векселя
Вексель — бумажный документ в одном экземпляре. Если вы потеряете его, то подтверждать факт задолженности придётся в суде. Доказывать существование и условия векселя без самого документа крайне сложно, и часто невозможно.
4. Сложности судебных процедур
Для подтверждения того, что должник отказался платить в установленный срок, необходимо оформлять нотариальный протест векселя. Стоимость такой услуги — около 1% от суммы долга (но не больше 20 тыс. рублей). Только после протеста вы можете обратиться в суд. Это дополнительные издержки и потеря времени.
Советы, как снизить риски:
Покупайте векселя только у крупных компаний или банков с хорошей репутацией и стабильным финансовым положением.
Внимательно проверяйте наличие всех обязательных реквизитов (сумма, срок платежа, данные сторон, подписи).
Всегда храните оригинал векселя в надёжном месте. При крупных суммах лучше использовать банковскую ячейку.
Изучите финансовое состояние компании, выпустившей вексель, или проконсультируйтесь с экспертами перед покупкой.
Рассмотрите альтернативные варианты вложений, которые защищены государством, если риски векселя кажутся вам слишком высокими.
Протест векселя — что это и зачем он нужен
Протест векселя — это официальная процедура, которая подтверждает отказ должника оплатить долг. Она оформляется в виде специального письменного документа у нотариуса и служит доказательством в суде.
Проще говоря, протест нужен, если вексель не оплатили в срок, и вы собираетесь взыскать деньги через суд.
Как оформить протест векселя: пошаговая инструкция
1. Предъявите вексель к оплате
В день, указанный в векселе, вы должны предъявить его должнику для оплаты. Если должник отказывается платить, переходим к следующему шагу.
2. Обратитесь к нотариусу
У нотариуса вы оформляете акт протеста. Это нужно сделать не позднее следующего рабочего дня после отказа в оплате.
3. Стоимость нотариальных услуг
За составление протеста нотариус берёт плату — 1% от суммы задолженности, но не более 20 000 рублей.
Пример:
Если вам должны 500 тысяч рублей, услуга нотариуса обойдётся в 5 тысяч рублей. Если сумма долга 3 млн рублей, вы заплатите максимум — 20 тысяч рублей.
4. Получите акт протеста
После оплаты нотариус выдаёт письменный акт, который подтверждает факт неуплаты. Этот акт станет главным доказательством в суде.
Последствия несвоевременного протеста
Если вы не оформите протест вовремя, потеряете право требовать деньги не только от векселедателя, но и от всех предыдущих владельцев векселя (индоссантов).
Однако это не лишает вас возможности обратиться в суд по стандартной процедуре, но судебный процесс затянется, а шансы на взыскание могут снизиться. Без нотариально оформленного протеста долг придётся доказывать сложнее, и решение суда будет опираться не на вексельное право, а на условия обычного договора займа.
Что в итоге:
У векселя и накопительного страхования жизни (НСЖ) есть общие черты: оба инструмента предназначены для накопления и получения прибыли. Но выбирать их стоит, исходя из того, что именно для вас важнее — высокий доход с риском или защищённость вложений.
Когда выгодно использовать вексель?
Если вы уверены в финансовой стабильности компании и хотите получить доход выше среднего.
Для оформления долга между компаниями или физическими лицами без посредников.
Плюсы векселя:
Потенциально высокая доходность.
Простота расчетов, особенно в бизнесе.
Возможность передачи векселя третьим лицам.
Минусы векселя:
Высокий риск неплатежеспособности компании.
Отсутствие страхования вложений.
Нельзя досрочно вернуть деньги без согласия должника.
Высокие налоги и дополнительные издержки при судебных разбирательствах.
Когда лучше выбрать накопительное страхование жизни?
Если вы хотите не только накопить деньги, но и застраховать жизнь и здоровье.
Когда важны гарантии возврата вложений и юридическая защита.
Плюсы накопительного страхования жизни:
Юридическая защита вложенных средств.
Возможность досрочного возврата денег (даже с потерей части дохода).
Возможность получить налоговый вычет.
Страховая защита жизни на весь период договора.
Пример:
Оформив программу НСЖ «Копилка ВИП», вы за два года можете накопить до 3 млн ₽, вкладывая от 50 тысяч рублей в месяц, и при этом получить защиту жизни на всё время договора.