Что такое вексель простыми словами

Из этой статьи вы узнаете:

• Что такое вексель простыми словами?

• Кто может выдавать векселя и кому?

• Какие бывают виды векселей?

• Чем вексель отличается от накопительного страхования жизни?

• Какие риски нужно учитывать при покупке векселя?

Говоря просто, вексель – это ценная бумага, в которой должник письменно подтверждает своё обязательство заплатить кредитору определённую сумму денег в указанный срок. Представьте, что вы заняли другу 100 тысяч рублей и вместо простой расписки решили оформить более надёжный документ — вексель. Если друг не вернёт деньги вовремя, вы легко сможете взыскать долг через суд.

Вексель стал первой ценной бумагой в истории человечества. Им пользовались ещё в Древнем Вавилоне и Средневековой Европе, когда перевозить наличные было опасно. Сегодня вексель доступен не только крупным компаниям или банкам, но и обычным людям. Например, если вы продаёте дорогую технику в рассрочку знакомому, то вместо расписки можно оформить простой вексель, чтобы обезопасить себя от неуплаты.

Разберёмся дальше, как именно устроен вексель и как грамотно им пользоваться.

Кто может выдавать векселя и кому

Вексель — единственная ценная бумага, которую может выдавать не только крупная компания или банк, но и обычный человек. Сторона, которая выдает вексель, называется векселедатель.

Такой документ может оформить любое физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Однако на практике обычные люди редко пользуются этим правом. Причина проста — оформление векселя требует строго соблюдать юридические формальности. Ошибка в реквизитах сделает бумагу недействительной, и взыскать долг станет сложнее.

Гораздо чаще векселя выдают компании и банки, оформляя таким образом кредиты, займы или расчёты с партнёрами. Например, строительная фирма может выпустить вексель в пользу поставщика материалов, если прямо сейчас денег на оплату товара нет. В дальнейшем поставщик вправе перепродать этот вексель другому лицу, получив деньги немедленно, а векселедатель (строительная фирма) заплатит уже новому владельцу бумаги.

Виды векселей: как разобраться, что вам подходит

Векселя различаются по множеству критериев, но мы разберём основные — кто платит и зачем его выдают.

По плательщику

Есть два основных вида векселей:

• Простой вексель (соло).
   Это письменное обязательство одного лица (векселедателя) заплатить определённую сумму денег получателю. Тут всё просто: кто выписал, тот и платит. Например, предприниматель Иванов оформил простой вексель на 500 тыс. рублей в пользу поставщика мебели. Он обязуется выплатить сумму через 90 дней.
  

• Переводной вексель (тратта)
   Здесь векселедатель и плательщик — разные лица. Векселедатель оформляет приказ третьему лицу (должнику) выплатить деньги непосредственно векселедержателю.
   Пример: Магазин «СтройДом» должен деньги производителю кирпича. Магазину, в свою очередь, должен покупатель стройматериалов. Магазин выдаёт переводной вексель, по которому его должник обязан напрямую заплатить поставщику.
  

По экономическому назначению

Вексель всегда закрепляет долговые обязательства, но в зависимости от назначения бывают разные виды:

• Коммерческий (товарный)
   Используется для отсрочки оплаты товара. Например, покупатель берёт партию оборудования с обещанием оплатить через 60 дней и подтверждает это товарным векселем.
  

• Финансовый
   Это вексель, подтверждающий финансовое обязательство вернуть деньги. Бывает двух типов:

• Дисконтный: продаётся ниже номинала, доход владелец получает при погашении.

• Процентный: при погашении владелец получает номинал и дополнительный процентный доход.

• Банковский
   Банк выдаёт такой вексель, когда привлекает деньги граждан или компаний. Купив банковский вексель, человек или компания получает гарантированную выплату с процентами в установленный срок.
  
  

Чем банковский вексель отличается от накопительного страхования жизни?

На первый взгляд, банковский вексель и накопительное страхование жизни (НСЖ) похожи. И то и другое позволяет вложить деньги и получить доход. Но между ними есть принципиальные отличия, которые стоит учитывать заранее.

1. Защита ваших вложений

Главное отличие — безопасность ваших денег. Средства, вложенные в накопительное страхование жизни, находятся под защитой закона и страховой компании. В течение всего срока договора ваша жизнь застрахована, а накопленные средства гарантированно защищены от рисков, даже если страховая компания окажется в сложной финансовой ситуации.

Пример:
Марина оформила НСЖ по программе «Копилка ВИП» и была спокойна: её средства защищены законом, а жизнь застрахована на весь срок действия договора.

2. Возможность досрочного возврата средств

В случае с НСЖ обычно можно расторгнуть договор и вернуть вложенные средства, хотя доходность при этом будет ниже. Если деньги понадобятся срочно, вы сможете забрать их обратно.

Вексель не предусматривает обязательного досрочного возврата денег. Вы можете получить деньги только в указанную дату, если только должник не согласится добровольно вернуть долг раньше срока.

3. Налоги на доходы

При получении дохода от НСЖ вы можете воспользоваться налоговым вычетом и вернуть до 15 600 ₽ ежегодно, если договор заключён на срок от 5 лет. Доходы от векселей облагаются НДФЛ в полном размере — 13% от всей полученной прибыли придётся отдать государству.

Сравним наглядно:

Таким образом, накопительное страхование жизни более надёжный способ сохранить и приумножить деньги. За несколько лет вы можете накопить средства, просто пополняя счёт ежемесячно. Оформить программу можно онлайн всего за несколько минут на сайте.

Какие риски нужно учитывать при покупке векселя

Вексель — удобный инструмент, но у него есть свои риски. Прежде чем вложить в него деньги, стоит разобраться с каждым из них.

1. Неплатёжеспособность векселедателя

Главный риск — неплатёжеспособность того, кто выпустил вексель. Если компания или человек не сможет вовремя вернуть деньги, вам придётся самостоятельно добиваться выплаты. При этом государственное страхование, как в случае с депозитом или вкладом, здесь отсутствует. Ваши средства не защищены АСВ, даже несмотря на то, что вексель — это официальная ценная бумага.

2. Ошибки при оформлении документа

Ещё один риск — неправильно оформленный вексель. Это юридический документ строгой формы. Любая ошибка в реквизитах может привести к тому, что суд не признает его ценным, и взыскать долг будет сложно. Например, если на векселе не указать обязательные реквизиты (срок, сумму, подпись векселедателя), он превратится в обычную долговую расписку без дополнительных преимуществ.

3. Риск утери векселя

Вексель — бумажный документ в одном экземпляре. Если вы потеряете его, то подтверждать факт задолженности придётся в суде. Доказывать существование и условия векселя без самого документа крайне сложно, и часто невозможно.

4. Сложности судебных процедур

Для подтверждения того, что должник отказался платить в установленный срок, необходимо оформлять нотариальный протест векселя. Стоимость такой услуги — около 1% от суммы долга (но не больше 20 тыс. рублей). Только после протеста вы можете обратиться в суд. Это дополнительные издержки и потеря времени.

Советы, как снизить риски:

• Покупайте векселя только у крупных компаний или банков с хорошей репутацией и стабильным финансовым положением.

• Внимательно проверяйте наличие всех обязательных реквизитов (сумма, срок платежа, данные сторон, подписи).

• Всегда храните оригинал векселя в надёжном месте. При крупных суммах лучше использовать банковскую ячейку.

• Изучите финансовое состояние компании, выпустившей вексель, или проконсультируйтесь с экспертами перед покупкой.

• Рассмотрите альтернативные варианты вложений, которые защищены государством, если риски векселя кажутся вам слишком высокими.

Протест векселя — что это и зачем он нужен

Протест векселя — это официальная процедура, которая подтверждает отказ должника оплатить долг. Она оформляется в виде специального письменного документа у нотариуса и служит доказательством в суде.

Проще говоря, протест нужен, если вексель не оплатили в срок, и вы собираетесь взыскать деньги через суд.

Как оформить протест векселя: пошаговая инструкция

1. Предъявите вексель к оплате
   В день, указанный в векселе, вы должны предъявить его должнику для оплаты. Если должник отказывается платить, переходим к следующему шагу.
   

2. Обратитесь к нотариусу
    У нотариуса вы оформляете акт протеста. Это нужно сделать не позднее следующего рабочего дня после отказа в оплате.
   

3. Стоимость нотариальных услуг
    За составление протеста нотариус берёт плату — 1% от суммы задолженности, но не более 20 000 рублей.

   Пример:
    Если вам должны 500 тысяч рублей, услуга нотариуса обойдётся в 5 тысяч рублей. Если сумма долга 3 млн рублей, вы заплатите максимум — 20 тысяч рублей.

4. Получите акт протеста
    После оплаты нотариус выдаёт письменный акт, который подтверждает факт неуплаты. Этот акт станет главным доказательством в суде.
   

Последствия несвоевременного протеста

Если вы не оформите протест вовремя, потеряете право требовать деньги не только от векселедателя, но и от всех предыдущих владельцев векселя (индоссантов).

Однако это не лишает вас возможности обратиться в суд по стандартной процедуре, но судебный процесс затянется, а шансы на взыскание могут снизиться. Без нотариально оформленного протеста долг придётся доказывать сложнее, и решение суда будет опираться не на вексельное право, а на условия обычного договора займа.

Что в итоге:

У векселя и накопительного страхования жизни (НСЖ) есть общие черты: оба инструмента предназначены для накопления и получения прибыли. Но выбирать их стоит, исходя из того, что именно для вас важнее — высокий доход с риском или защищённость вложений.

Когда выгодно использовать вексель?

• Если вы уверены в финансовой стабильности компании и хотите получить доход выше среднего.

• Для оформления долга между компаниями или физическими лицами без посредников.

• Плюсы векселя:

• Потенциально высокая доходность.

• Простота расчетов, особенно в бизнесе.

• Возможность передачи векселя третьим лицам.

  Минусы векселя:

• Высокий риск неплатежеспособности компании.

• Отсутствие страхования вложений.

• Нельзя досрочно вернуть деньги без согласия должника.

• Высокие налоги и дополнительные издержки при судебных разбирательствах.

Когда лучше выбрать накопительное страхование жизни?

• Если вы хотите не только накопить деньги, но и застраховать жизнь и здоровье.

• Когда важны гарантии возврата вложений и юридическая защита.

• Плюсы накопительного страхования жизни:

• Юридическая защита вложенных средств.

• Возможность досрочного возврата денег (даже с потерей части дохода).

• Возможность получить налоговый вычет.

• Страховая защита жизни на весь период договора.