Что такое вексель простыми словами

Из этой статьи вы узнаете:

• Что такое вексель простыми словами?

• Кто может выдавать векселя и кому?

• Какие бывают виды векселей?

• Чем вексель отличается от накопительного страхования жизни?

• Какие риски нужно учитывать при покупке векселя?

Говоря просто, вексель – это ценная бумага, в которой должник письменно подтверждает своё обязательство заплатить кредитору определённую сумму денег в указанный срок. Представьте, что вы заняли другу 100 тысяч рублей и вместо простой расписки решили оформить более надёжный документ — вексель. Если друг не вернёт деньги вовремя, вы легко сможете взыскать долг через суд.

Вексель стал первой ценной бумагой в истории человечества. Им пользовались ещё в Древнем Вавилоне и Средневековой Европе, когда перевозить наличные было опасно. Сегодня вексель доступен не только крупным компаниям или банкам, но и обычным людям. Например, если вы продаёте дорогую технику в рассрочку знакомому, то вместо расписки можно оформить простой вексель, чтобы обезопасить себя от неуплаты.

Разберёмся дальше, как именно устроен вексель и как грамотно им пользоваться.

Кто может выдавать векселя и кому

Вексель — единственная ценная бумага, которую может выдавать не только крупная компания или банк, но и обычный человек. Сторона, которая выдает вексель, называется векселедатель.

Такой документ может оформить любое физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Однако на практике обычные люди редко пользуются этим правом. Причина проста — оформление векселя требует строго соблюдать юридические формальности. Ошибка в реквизитах сделает бумагу недействительной, и взыскать долг станет сложнее.

Гораздо чаще векселя выдают компании и банки, оформляя таким образом кредиты, займы или расчёты с партнёрами. Например, строительная фирма может выпустить вексель в пользу поставщика материалов, если прямо сейчас денег на оплату товара нет. В дальнейшем поставщик вправе перепродать этот вексель другому лицу, получив деньги немедленно, а векселедатель (строительная фирма) заплатит уже новому владельцу бумаги.

Виды векселей: как разобраться, что вам подходит

Векселя различаются по множеству критериев, но мы разберём основные — кто платит и зачем его выдают.

По плательщику

Есть два основных вида векселей:

• Простой вексель (соло).
   Это письменное обязательство одного лица (векселедателя) заплатить определённую сумму денег получателю. Тут всё просто: кто выписал, тот и платит. Например, предприниматель Иванов оформил простой вексель на 500 тыс. рублей в пользу поставщика мебели. Он обязуется выплатить сумму через 90 дней.
  

• Переводной вексель (тратта)
   Здесь векселедатель и плательщик — разные лица. Векселедатель оформляет приказ третьему лицу (должнику) выплатить деньги непосредственно векселедержателю.
   Пример: Магазин «СтройДом» должен деньги производителю кирпича. Магазину, в свою очередь, должен покупатель стройматериалов. Магазин выдаёт переводной вексель, по которому его должник обязан напрямую заплатить поставщику.
  

По экономическому назначению

Вексель всегда закрепляет долговые обязательства, но в зависимости от назначения бывают разные виды:

• Коммерческий (товарный)
   Используется для отсрочки оплаты товара. Например, покупатель берёт партию оборудования с обещанием оплатить через 60 дней и подтверждает это товарным векселем.
  

• Финансовый
   Это вексель, подтверждающий финансовое обязательство вернуть деньги. Бывает двух типов:

• Дисконтный: продаётся ниже номинала, доход владелец получает при погашении.

• Процентный: при погашении владелец получает номинал и дополнительный процентный доход.

• Банковский
   Банк выдаёт такой вексель, когда привлекает деньги граждан или компаний. Купив банковский вексель, человек или компания получает гарантированную выплату с процентами в установленный срок.
  
  

Чем банковский вексель отличается от накопительного страхования жизни?

На первый взгляд, банковский вексель и накопительное страхование жизни (НСЖ) похожи. И то и другое позволяет вложить деньги и получить доход. Но между ними есть принципиальные отличия, которые стоит учитывать заранее.

1. Защита ваших вложений

Главное отличие — безопасность ваших денег. Средства, вложенные в накопительное страхование жизни, находятся под защитой закона и страховой компании. В течение всего срока договора ваша жизнь застрахована, а накопленные средства гарантированно защищены от рисков, даже если страховая компания окажется в сложной финансовой ситуации.

Пример:
 Марина оформила НСЖ по программе «Копилка ВИП» и была спокойна: её средства защищены законом, а жизнь застрахована на весь срок действия договора.

2. Возможность досрочного возврата средств

В случае с НСЖ обычно можно расторгнуть договор и вернуть вложенные средства, хотя доходность при этом будет ниже. Если деньги понадобятся срочно, вы сможете забрать их обратно.

Вексель не предусматривает обязательного досрочного возврата денег. Вы можете получить деньги только в указанную дату, если только должник не согласится добровольно вернуть долг раньше срока.

3. Налоги на доходы

При получении дохода от НСЖ вы можете воспользоваться налоговым вычетом и вернуть до 15 600 ₽ ежегодно, если договор заключён на срок от 5 лет. Доходы от векселей облагаются НДФЛ в полном размере — 13% от всей полученной прибыли придётся отдать государству.

Сравним наглядно:

Таким образом, накопительное страхование жизни «Копилка ВИП» — более надёжный способ сохранить и приумножить деньги. За два года вы можете накопить до 3 млн ₽, просто пополняя счёт ежемесячно. Оформить программу можно онлайн всего за несколько минут на shop.renlife.ru.

Какие риски нужно учитывать при покупке векселя

Вексель — удобный инструмент, но у него есть свои риски. Прежде чем вложить в него деньги, стоит разобраться с каждым из них.

1. Неплатёжеспособность векселедателя

Главный риск — неплатёжеспособность того, кто выпустил вексель. Если компания или человек не сможет вовремя вернуть деньги, вам придётся самостоятельно добиваться выплаты. При этом государственное страхование, как в случае с депозитом или вкладом, здесь отсутствует. Ваши средства не защищены АСВ, даже несмотря на то, что вексель — это официальная ценная бумага.

2. Ошибки при оформлении документа

Ещё один риск — неправильно оформленный вексель. Это юридический документ строгой формы. Любая ошибка в реквизитах может привести к тому, что суд не признает его ценным, и взыскать долг будет сложно. Например, если на векселе не указать обязательные реквизиты (срок, сумму, подпись векселедателя), он превратится в обычную долговую расписку без дополнительных преимуществ.

3. Риск утери векселя

Вексель — бумажный документ в одном экземпляре. Если вы потеряете его, то подтверждать факт задолженности придётся в суде. Доказывать существование и условия векселя без самого документа крайне сложно, и часто невозможно.

4. Сложности судебных процедур

Для подтверждения того, что должник отказался платить в установленный срок, необходимо оформлять нотариальный протест векселя. Стоимость такой услуги — около 1% от суммы долга (но не больше 20 тыс. рублей). Только после протеста вы можете обратиться в суд. Это дополнительные издержки и потеря времени.

Советы, как снизить риски:

• Покупайте векселя только у крупных компаний или банков с хорошей репутацией и стабильным финансовым положением.

• Внимательно проверяйте наличие всех обязательных реквизитов (сумма, срок платежа, данные сторон, подписи).

• Всегда храните оригинал векселя в надёжном месте. При крупных суммах лучше использовать банковскую ячейку.

• Изучите финансовое состояние компании, выпустившей вексель, или проконсультируйтесь с экспертами перед покупкой.

• Рассмотрите альтернативные варианты вложений, которые защищены государством, если риски векселя кажутся вам слишком высокими.

Протест векселя — что это и зачем он нужен

Протест векселя — это официальная процедура, которая подтверждает отказ должника оплатить долг. Она оформляется в виде специального письменного документа у нотариуса и служит доказательством в суде.

Проще говоря, протест нужен, если вексель не оплатили в срок, и вы собираетесь взыскать деньги через суд.

Как оформить протест векселя: пошаговая инструкция

1.    Предъявите вексель к оплате
 В день, указанный в векселе, вы должны предъявить его должнику для оплаты. Если должник отказывается платить, переходим к следующему шагу.

2.    Обратитесь к нотариусу
 У нотариуса вы оформляете акт протеста. Это нужно сделать не позднее следующего рабочего дня после отказа в оплате.

3.    Стоимость нотариальных услуг
 За составление протеста нотариус берёт плату — 1% от суммы задолженности, но не более 20 000 рублей.

 Пример:
 Если вам должны 500 тысяч рублей, услуга нотариуса обойдётся в 5 тысяч рублей. Если сумма долга 3 млн рублей, вы заплатите максимум — 20 тысяч рублей.

4.    Получите акт протеста
 После оплаты нотариус выдаёт письменный акт, который подтверждает факт неуплаты. Этот акт станет главным доказательством в суде.

Последствия несвоевременного протеста

Если вы не оформите протест вовремя, потеряете право требовать деньги не только от векселедателя, но и от всех предыдущих владельцев векселя (индоссантов).

Однако это не лишает вас возможности обратиться в суд по стандартной процедуре, но судебный процесс затянется, а шансы на взыскание могут снизиться. Без нотариально оформленного протеста долг придётся доказывать сложнее, и решение суда будет опираться не на вексельное право, а на условия обычного договора займа.

Что в итоге:

У векселя и накопительного страхования жизни (НСЖ) есть общие черты: оба инструмента предназначены для накопления и получения прибыли. Но выбирать их стоит, исходя из того, что именно для вас важнее — высокий доход с риском или защищённость вложений.

Когда выгодно использовать вексель?

• Если вы уверены в финансовой стабильности компании и хотите получить доход выше среднего.

• Для оформления долга между компаниями или физическими лицами без посредников.

• Плюсы векселя:

• Потенциально высокая доходность.

• Простота расчетов, особенно в бизнесе.

• Возможность передачи векселя третьим лицам.

  Минусы векселя:

• Высокий риск неплатежеспособности компании.

• Отсутствие страхования вложений.

• Нельзя досрочно вернуть деньги без согласия должника.

• Высокие налоги и дополнительные издержки при судебных разбирательствах.

Когда лучше выбрать накопительное страхование жизни?

• Если вы хотите не только накопить деньги, но и застраховать жизнь и здоровье.

• Когда важны гарантии возврата вложений и юридическая защита.

• Плюсы накопительного страхования жизни:

• Юридическая защита вложенных средств.

• Возможность досрочного возврата денег (даже с потерей части дохода).

• Возможность получить налоговый вычет.

• Страховая защита жизни на весь период договора.

Пример:
 Оформив программу НСЖ «Копилка ВИП», вы за два года можете накопить до 3 млн ₽, вкладывая от 50 тысяч рублей в месяц, и при этом получить защиту жизни на всё время договора.