Зачем нужна финансовая подушка и как ее хранить

Жизнь может преподнести много сюрпризов, но финансовая подушка безопасности способна смягчить удар. Срочное лечение, экстренный ремонт, потеря работы – во всех непредвиденных ситуациях сбережения необходимы. Рассказываем, как копить и хранить свою подушку безопасности, чтобы быть готовым к любым неожиданностям.

Что такое финансовая подушка безопасности

Подушка безопасности – это определенная сумма, которую мы храним на случай неожиданных ситуаций или экономических трудностей. Она представляет собой аварийный запас, который пригодится при потере работы, срочных медицинских расходах или других незапланированных тратах семьи. Раньше это называлось «деньги на черный день», сегодня же чаще используется термин «подушка безопасности», по аналогии с защитным механизмом в автомобиле.

Задачи финансовой подушки намного шире, чем просто покрытие непредвиденных трат. Она поможет избежать стресса в неожиданных обстоятельствах и позволит чувствовать себя в безопасности. Когда мы имеем достаточный запас денег, непредвиденные расходы не смогут нас заставить идти в банк за кредитом или брать в долг у друзей.

Кроме того, подушка безопасности дает свободу выбора. Она позволяет принимать решения не только на основе финансовой выгоды, но и с учетом желаний и стремлений. Например, при наличии сбережений мы можем решиться на смену работы или начать собственное дело, не переживая о бытовых расходах.

Многие люди не делают сбережений, предпочитая не думать о потенциальных неприятностях. Другие – просто не могут сформировать подушку безопасности, потому что живут от зарплаты до зарплаты. Но даже в такой сложной ситуации можно создать хотя бы минимальный «аварийный фонд» семьи, если придерживаться советов наших экспертов.

Сколько денег должно быть в подушке

Размер финансовой подушки безопасности определяется индивидуально, в зависимости от того, сколько денег требуется семье на покрытие минимальных расходов. Считается, что «аварийного фонда» должно хватать на 3-6 месяцев жизни без необходимости влезать в долги или кредиты. Сумма на 3 месяца – обязательный минимум. Формировать подушку больше, чем на полгода, не имеет смысла. Остальные сбережения можно использовать для инвестиций или копить на другие цели.

Размер подушки безопасности важно рассчитывать на основе ежемесячных расходов, а не доходов. Нужно определить, сколько денег в месяц уходит на обязательные траты: платежи по кредитам, коммунальные услуги, продукты, оплату связи. Именно эту сумму нужно взять за базу и умножить на 3-6 месяцев.

Рассмотрим на примере. Иван и Александр оба зарабатывают по 100 тыс. в месяц. При этом Иван живет с родителями и работает возле дома, и из обязательных платежей у него – только ежемесячный вклад в продукты и коммуналку. Александр живет один, платит ипотеку за квартиру и автокредит. Подушка безопасности у Александра должна быть значительно больше, чем у Ивана, хотя доходы у них одинаковые.

Совет эксперта:

Размер накоплений также зависит от психологических особенностей личности. Одни люди способны сильно урезать траты в сложной ситуации – они могут отложить минимальную базовую сумму. Другие даже в кризис не готовы отказаться от привычных удовольствий – им потребуется накопить больше.

Периодически размер подушки безопасности нужно пересматривать. Цены не стоят на месте, поэтому денег для поддержания привычного уровня жизни требуется все больше. Раз в полгода-год нужно пересчитывать свои ежемесячные расходы, и если сумма увеличилась, корректировать размер накоплений. 

Как накопить подушку безопасности

Накопление финансовой подушки безопасности может быть сложным делом, особенно если вы живете от зарплаты до зарплаты или в том случае, если расходов очень много. Однако с помощью правильного подхода вы постепенно создадите достаточный запас денег для будущей финансовой стабильности семьи.

Первый шаг – это ведение бюджета и учет доходов и расходов. Без этого невозможно определить, сколько денег нужно накопить на создание финансового резерва. Подойдут любые методы: тетрадь, файл на компьютере или специальные приложения для домашней бухгалтерии. Вести бюджет нужно хотя бы пару месяцев, иначе данных для анализа будет недостаточно.

Когда все доходы и расходы будут записаны, определите, есть ли у вас свободные средства, которые можно отправить в накопления. Оптимально откладывать 20-30% от всех поступлений. Но если вы не делали сбережения раньше, расстаться с третью доходов может быть сложно. Начните с 10% – эта сумма не станет болезненной для повседневных трат.

Обычно проблемы с накоплениями возникают именно на этом этапе. Если вы тратите все доходы, то выделить откуда-то сумму на финансовую подушку безопасности будет сложно. Придется урезать часть необязательных расходов, чтобы перераспределить денежные потоки. Если вы вели бюджет и записывали все траты, то сможете проанализировать, какие из них можно сократить без потерь.

Совет эксперта:

Если вы тратите все доходы, вариантов только два – начать экономить или увеличить финансовые поступления. Часто люди тратят деньги импульсивно, не придерживаясь никакого плана. Если составить бюджет разумно, выявится много ненужных расходов, которые можно было бы направить на накопления.

Где лучше хранить деньги

Для хранения подушки безопасности можно использовать разные финансовые инструменты. При этом важно разместить накопления отдельно от средств на текущие расходы, иначе есть риск потратить их и вновь остаться без резерва. Также помните про инфляцию. Она постепенно съедает наши сбережения, и чтобы этого не произошло, деньги нужно вкладывать под процент, превышающий текущий рост цен.

Посмотрим, какие варианты можно использовать для хранения финансовой подушки безопасности:

• Банковский вклад или накопительный счет. Раньше этот был чуть ли не единственный способ надежного хранения средств, и многие продолжают использовать его по привычке. Минус этого варианта – низкие процентные ставки, из-за которых деньги постепенно обесцениваются.
• Инвестиции в ценные бумаги. Это может быть хорошим способом получить дополнительный доход, если у вас достаточно знаний для торговли на бирже. Но для хранения финансовой подушки фондовый рынок не подходит. Цены на акции, облигации, БПИФы постоянно меняются, а вместе с ними и размер ваших накоплений. Кроме того, есть риск потерять вложенные средства и остаться ни с чем.
• Покупка валюты. Вложения в иностранные деньги может быть частью инвестиционной стратегии, но это неподходящий вариант для сохранения подушки. При падении курса размер сбережений сократится, и нет никаких гарантий, что ситуация позднее изменится в вашу пользу. Кроме того, различные ограничения на покупку и снятие валюты могут затруднить доступ к средствам.
• Хранение наличных в рублях. Этот способ хорош с точки зрения быстрого доступа к накоплениям. Но в этом и его минус. Если деньги под рукой, ничто не помешает вам потратить их. Также наличные не приносят никакого дохода и постепенно обесцениваются под действием инфляции.
• Накопительное страхование жизни. Вариант для тех, кто хочет закрыть сразу несколько целей – создать финансовый резерв, надежно сохранить деньги и получить дополнительный доход. Также плюсом выступает страхование жизни, которое уже включено в программу. 

В нашей компании для создания и хранения подушки безопасности оптимально подходит программа «Стабильный доход». Она сочетает сразу несколько преимуществ:

• доход от взноса – прибыль можно забрать уже через 9 месяцев, не дожидаясь окончания договора;
• надежное хранение средств – деньги недоступны для спонтанных трат;
• юридическая защита – ваши средства не подлежат конфискации, аресту и разделу в пользу третьих лиц;
• страхование жизни – весь срок действия договора.

Программа «Стабильный доход» рассчитана на 3 года. Вносить деньги нужно один раз в год, а доход (20% от взноса – ставка на момент публикации статьи 22.12.2023 г.) вы получаете на карту. Так можно накопить на желанную цель или сформировать финансовый резерв для непредвиденных расходов. При этом ваши средства не просто лежат на счете, а приносят пассивный доход.

Вы можете оформить программу «Стабильный доход» онлайн, нужен только паспорт.