Выбираем: вклад, НСЖ или ИСЖ

Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто сравнивают с банковским вкладом, но на самом деле у этих финансовых продуктов много отличий. Если стандартные счета и депозиты знакомы каждому, то опыта использования НСЖ и ИСЖ у многих просто нет. Эти инструменты помогают накопить и приумножить капитал, но имеют нюансы, которые важно изучить перед использованием. Разбираемся, как формируется доходность НСЖ, как работает ИСЖ и что лучше выбрать для достижения своей финансовой цели.

Накопительное страхование жизни

Суть накопительного страхования жизни понятна из его названия. Этот финансовый продукт создан для формирования капитала. Подразумеваются крупные цели, например:

• самостоятельное пенсионное обеспечение;
• покупка недвижимости, автомобиля;
• оплата обучения детей в вузе.

Сперва человек определяет сумму, которую он хочет накопить. Затем – срок, в течение которого необходимо достичь финансовой цели. Обычно речь идет о значительных капиталах, поэтому НСЖ принято оформлять на 5 и более лет. Максимальный горизонт планирования обычно 30 лет, либо он определяется по возрасту застрахованного (не более 80 лет к окончанию срока действия договора).

После выбора условий программы начинается сам процесс накопления. Человек вносит деньги регулярными платежами. Можно выбрать удобный способ и пополнять счет ежемесячно, ежеквартально или один раз в год. Периодичность взносов определяется на этапе подписания договора.

Этими условиями НСЖ действительно похож на вклад. Человек просто пополняет счет и таким образом идет к своей финансовой цели. Отличие от стандартных банковских продуктов в том, что в НСЖ присутствует также страховая часть. Это гарантия получения всей желаемой суммы даже в том случае, если владелец страховки уйдет из жизни до окончания срока действия договора.

Стандартная страховая часть по НСЖ предусматривает два варианта развития событий:

• Дожитие до окончания срока действия договора. Человек получает всю накопленную сумму обратно. Часто дополнительно выплачивается инвестиционный доход, полученный за весь период.
• Смерть до окончания срока действия договора. Страховая компания выплачивает всю сумму сразу, независимо от того, сколько взносов успел сделать человек.

Часто в НСЖ включают дополнительные опции. Например, выплаты при смерти от определенных причин (несчастного случая, ДТП и т.д.). Эти компенсации выплачиваются отдельно. Таким образом, при гибели владельца полиса выгодоприобретатель может получить до 400% от страховой суммы. Это поможет не только достичь первоначальной финансовой цели, но и покрыть возникшие дополнительные расходы в сложной ситуации.

Особенность НСЖ в том, что застрахованный сам выбирает человека, который получит деньги при неблагоприятном развитии событий. Это не обязательно должен быть законный наследник: можно указать любого. Также капитал по НСЖ не подлежит разделу в случае развода, и его не могут забрать приставы, даже по решению суда. Деньги полностью защищены от любых посягательств третьих лиц. При этом нужно понимать, что максимальный доход с НСЖ – это не точная цифра, и итог зависит от множества параметров, например, возможности получения налогового вычета и срока размещения средств.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ используют для сохранения и приумножения капитала. Программа работает так: человек кладет деньги на счет и получает за это проценты. Можно сразу положить всю сумму или делать регулярные взносы, в зависимости от условий договора. 

В целом ИСЖ ближе не к банковским продуктам, а к инвестициям с помощью доверительного управления. Такую услугу предлагают брокеры: человек кладет деньги на счет, а специалисты инвестируют их в инструменты фондового рынка для получения дохода. При этом доверительные управляющие не гарантируют успеха. Можно заработать, остаться при своих или получить убыток. Это риски, с которыми соглашается человек при работе с доверительным управлением.

Инвестиционное страхование жизни отличается тем, что риски здесь исключены полностью. По условиям договора, человек гарантированно получает назад свои средства к концу срока. Главная неприятность, с которой можно столкнуться – доходность ниже прогнозируемой или ее отсутствие. Такое действительно может произойти, хотя и маловероятно. Страховая компания также заинтересована в получении прибыли, ведь часть ее она забирает себе.

Страховая составляющая ИСЖ работает так же, как и в НСЖ. Стандартная программа предусматривает два риска:

• Дожитие. В этом случае к окончанию срока договора человек получает все внесенные деньги и дополнительный доход от инвестиций.
• Смерть. В случае летального исхода выгодоприобретатель получает страховую сумму.

Владелец страховки сам выбирает размер покрытия и человека, который получит выплату в случае его смерти. Это не обязательно должен быть официальный наследник, можно указать любого выгодоприобретателя. Также деньги защищены от раздела имущества, взысканий и конфискаций.

Банковский вклад

Стандартные условия по вкладам простые: человек размещает деньги в банке на установленный срок и получает за это процент. Чаще всего средства хранятся на счете от 1 до 36 месяцев. Процент зависит от ключевой ставки Центробанка и обычно немного ниже этого значения.

Каждый банк предлагает несколько видов вкладов. Например, можно выбрать вариант с опциями пополнения или частичного снятия. Также отличаются и способы начисления процентов. В простом варианте для расчетов используется только внесенная сумма. В более сложном к ней добавляется уже начисленные проценты. Это называется капитализацией.

Главная задача вклада – сохранение средств. Рассматривать его как способ получения дохода нет смысла. Процентные ставки обычно невысокие и редко обгоняют инфляцию. Приумножить капитал таким образом не получится, а на длительных сроках человек скорее теряет, а не зарабатывает. Поэтому вклады стоит использовать для кратковременного хранения средств. Либо размещать на них деньги, которые всегда должны быть под рукой. Например, на вклад с опцией частичного снятия можно положить «подушку безопасности» для непредвиденных расходов.

Главным плюсом вкладов считается то, что деньги на них защищены. Государство создало для этого специальную организацию – АСВ (Агентство по страхованию вкладов). АСВ гарантирует, что средства до 1,4 млн руб. на счете будут возвращены владельцу даже в случае отзыва лицензии или банкротства кредитной организации. Это плюс для людей, которые предпочитают хранить средства в маленьких банках. Для остальных особых преимуществ в этом нет. Сложно представить, что какой-то банк из лидеров рынка вдруг разорится, а ЦБ РФ не запустит процедуру санации для его восстановления.

Отличие НСЖ и ИСЖ от вклада

Главное отличие ИСЖ и НСЖ от вклада становится очевидным, если сравнить эти финансовые инструменты на длительном промежутке. За 5-10 лет произойти может что угодно, и при летальном исходе владельца капитала итог будет разным:

• По вкладу деньги получат только официальные наследники. Это произойдет минимум через 6 месяцев (при отсутствии судебных споров). Выдадут средства, которые человек внес на счет.
• По ИСЖ и НСЖ деньги получит выгодоприобретатель, которого указал владелец страховки. Выплата занимает в среднем 2 недели. Страховая компания вернет не фактически вложенное, а сумму, которую запланировал человек. Даже если внесена была только маленькая часть.

Понятно, что c точки зрения заботы о близких ИСЖ и НСЖ выигрывают перед вкладом. Банки не будут выплачивать никаких дополнительных сумм сверх того, что человек успел внести на счет.

ИСЖ и НСЖ отличаются от вклада не только выплатами при неблагоприятном развитии событий. Это сложные финансовые продукты, у которых есть еще несколько важных нюансов:

• возможность получения налогового вычета;
• капитал на ИСЖ и НСЖ защищен от передачи третьим лицам – деньги не могут арестовать приставы, например.

Налоговый вычет – это возможность вернуть часть уплаченного НДФЛ. Для страхования жизни максимальный размер взносов, с которых предусмотрен возврат – 120 000 руб. Это значит, что можно ежегодно получать до 15 600 руб. Государство предоставляет эту льготу официально трудоустроенным людям, которые заключили договор страхования на срок от 5 лет. Благодаря вычету увеличивается доходность по ИСЖ и НСЖ. Деньги можно использовать для взносов или потратить на любые цели, ограничений здесь нет.

Частичный возврат средств при досрочном расторжении договора – единственный минус ИСЖ и НСЖ. Застрахованный может прекратить действие программы в любой момент и забрать деньги. Сложность в том, что ему вернутся не все взносы, а выкупная сумма. Ее размер всегда указан в договоре и зависит от того, на каком этапе он будет расторгнут. Фактически это можно сравнить со штрафом, который взимает страховая за досрочное расторжение программы. Важно учитывать это и использовать в качестве взносов только свободные средства. «Подушку безопасности» для экстренных ситуаций на ИСЖ и НСЖ размещать не стоит.

Что выбрать: НСЖ, ИСЖ или вклад

Чтобы выбрать лучший для себя способ сохранения средств, нужно прежде всего обдумать цели. Одни люди только начинают копить деньги, а другие уже сформировали капитал и хотят его приумножить. Понятно, что им подойдут разные финансовые продукты. Для выбора своего варианта нужно определить:

• Цель. Это может быть накопление средств, сохранение капитала или его приумножение.
• Срок, за который нужно достичь цель. Разброс очень большой – от месяца до десятков лет.
• Дополнительный доход. Нужен ли он, и в каком размере.
• Страховая составляющая. Это гарантированное достижение финансовой цели при любом развитии событий.

Нельзя однозначно сказать, что один из финансовых продуктов лучше или хуже других. Они просто созданы для разных задач. Вклады подойдут для краткосрочного хранения капитала. НСЖ – для накоплений на крупные цели, ИСЖ – для получения пассивного дохода. Чтобы реализовать свои финансовые планы, выбирают наиболее подходящий в данный момент вариант. Также можно совмещать несколько финансовых продуктов одновременно, распределяя капитал между ними. Это поможет диверсифицировать риски на случай непредвиденной ситуации.