Вклад или покупка квартиры: что лучше и выгоднее

Недвижимость и вклады — популярные инструменты для сохранения капитала, но не всегда способны обогнать инфляцию. Разберем, как оба варианта повлияют на уровень жизни и что лучше подойдет для сохранения денег.

Что общего между вкладом и покупкой квартиры

Когда стоит задача сохранить и, по возможности, приумножить капитал, банковские вклады и недвижимость часто рассматриваются как основные варианты. Давайте разберем особенности каждого из них, их плюсы и минусы, чтобы понять, что может подойти вам лучше.

На первый взгляд, и вклад и покупка квартиры кажутся оправданными способами вложения денег. Оба варианта помогают сохранить капитал и формировать пассивный доход, но каждый из них имеет свои подводные камни.

Сохранение капитала. Вклад может защитить от инфляции, а квартира — сохранить стоимость в условиях колебаний на рынке.

Пассивный доход. Вклад приносит доход от процентов, квартира может приносить доход от аренды.

Давайте разберемся, что у них общего на примере мифов, и попробуем их развеять:

Мифы о вкладах и недвижимости

Миф: Вклад и недвижимость — это безрисковые инвестиции

Факт: Вклад защищён агентством страхования вкладов, но только до 1,4 млн рублей. Недвижимость должен страховать владелец квартиры, и на это потребуются дополнительные вложения. 

Миф: Недвижимость — надежный способ сохранить деньги в долгосрочной перспективе.

Факт: Доходность вклада ограничена и часто не покрывает уровень инфляции, особенно при низких процентных ставках. Хотя недвижимость действительно считается стабильным активом, она также может обесцениваться из-за ряда факторов. Стоимость квартиры зависит от региона, спроса и состояния экономики. В неблагоприятные периоды владельцу может потребоваться значительно снизить цену при продаже или вложить средства в улучшение жилья, чтобы поддерживать его рыночную стоимость.

Миф: За квартиру и вклад можно не платить налоги.

Факт: При доходе от сдачи квартиры в аренду необходимо зарегистрироваться в качестве самозанятого и уплачивать налог 4% с доходов. Доход от крупных вкладов также облагается налогом, если сумма процентов превышает установленный государством необлагаемый минимум. Кроме того, при продаже недвижимости владелец может быть обязан заплатить налог на доход, если не владеет квартирой более пяти лет. Это неочевидные, но обязательные расходы, которые уменьшают реальную доходность.

Миф: Недвижимость не требует значительных вложений после покупки.

Факт: Владея недвижимостью, вы берёте на себя ответственность за ее состояние. Если вы планируете сдавать квартиру, нужно учесть возможные расходы на ремонт, покупку мебели и техники, чтобы жильё соответствовало ожиданиям арендаторов. Кроме того, такие затраты, как коммунальные платежи за время простоя, расходы на страхование и непредвиденные ремонты, лягут на владельца. Поэтому покупка недвижимости требует наличия резервного капитала, чтобы покрывать все эти расходы.

Миф: Квартиру можно сдать в аренду и забыть о ней как об источнике пассивного дохода.

Факт: Сдача недвижимости в аренду — это процесс, требующий постоянного внимания. Необходимо регулярно искать арендаторов, контролировать состояние жилья, реагировать на возможные проблемы, такие как поломки техники или жалобы от соседей. Если арендатор съезжает, владельцу придётся нести затраты на рекламу, уборку и, возможно, ремонт перед заселением нового жильца.

У недвижимости и вклада есть скрытые условия, о которых непринято говорить. Разберем их подробнее.

Что такое вклад

Вклад – это одна из разновидностей финансовых инструментов, призванных накапливать и сохранять деньги. Ставки могут варьироваться в зависимости от типа вклада, а также бывают плавающими. Банки заманивают “новые деньги” нарисованными ставками, которые внутри оказываются вовсе не такими большими и выгодными, как их описывают в рекламе. За последний год ФАС неоднократно штрафовала банки, которые злоупотребляли функциями рекламы и обманывали вкладчиков.

Плюсы вклада

Застрахованные вложения. Вклады защищены государством до 1.4 млн рублей.

Простота оформления. Вклад можно открыть за считанные минуты онлайн.

Минусы вклада

Ограниченная доходность. Ставки редко покрывают инфляцию, а рекламные ставки часто действуют только для новых клиентов.

Комиссии за досрочное снятие. При снятии средств до окончания срока ставка может быть пересчитана.

Что такое инвестиция в недвижимость

Инвестиция в недвижимость – актив, который считается инструментом пассивного дохода. Однако цена может меняться в период кризиса и в противоположную сторону. К тому же недвижимость требует больших вложений, плотно сопряжена с рисками, требует ремонта, а также обслуживания объекта.

Плюсы недвижимости

Стабильность. Недвижимость будет всегда. Она остается востребованным материальным активом и может расти в цене.

Долгосрочная перспектива. Квартира может быть передана в наследство или служить местом для проживания.

Минусы недвижимости

Высокие первоначальные затраты. Приобретение квартиры — это большие расходы, часто покрываемые ипотекой.

Затраты на ремонт и обслуживание. Квартиру нужно поддерживать в состоянии, пригодном для проживания.

Необходимость в «подушке безопасности». Если арендатор съедет, вам придётся искать нового, оплачивать простой и, возможно, ремонт.

Квартиры высоко оценивают в качестве инвестиции. Рынок недвижимости растёт, но его доходность зависит от состояния экономики, конкуренции и уровня цен на аренду. Чтобы выделиться на рынке аренды, владельцам часто приходится инвестировать в ремонт, улучшение условий и даже рекламу.

Что в итоге выгоднее: квартира или вклад

Итак, вклад или ипотека? Ответ зависит от целей, возможностей и готовности к рискам.

Вклад. Если вы хотите надёжно сохранить сбережения и получить небольшой доход, вклад может быть хорошим вариантом. 

Недвижимость. Если вы готовы к более значительным расходам и долгосрочным вложениям, квартира может принести вам доход выше процентной ставки вклада, особенно при сдаче в аренду или перепродаже через несколько лет. Но стоит помнить, что вы столкнетесь с затратами на обслуживание и поиском арендаторов.

Представьте, что вы купили квартиру в 2003 году за 1 140 000 ₽. Продали её в 2023 году за 10 400 000 ₽. Если бы вы положили эту сумму на вклад, то через 20 лет там бы накопилось примерно 7 000 000 ₽.

Резюме: покупка квартиры в этом случае также оказалась бы существенно выгоднее.

Но не стоит забывать о возможных дополнительных расходах, таких как ремонт, простой без жильцов, и других затратах, которые могла потребовать квартира за это время.

Цены на новостройки выросли еще в начале апреля, и сейчас ипотека - не самое выгодное решение. Во времена экономического кризиса потребуется время на то, чтобы отбить возросшую стоимость квартиры. Не говоря уже о качественном ремонте, который обойдется минимум в 10% от стоимости квартиры, для того, чтобы ее сдать.

Важным аспектом, который стоит учитывать при вложении средств в недвижимость, является изменение рыночных условий. Цены на недвижимость подвержены как росту, так и падению, особенно в период экономических кризисов. Так, например, за 20 лет могут случиться несколько значительных колебаний цен, что потребует от собственника не только финансовой гибкости, но и умения правильно выбрать момент для продажи. Таким образом, хотя квартира может принести прибыль, её стоимость не всегда гарантированно растет, и это стоит учитывать при выборе данного инвестиционного инструмента.

Кроме того, не стоит забывать о налоговых аспектах. При продаже квартиры, особенно при владении менее 5 лет, налог может составить до 13% от прибыли. Также при сдаче квартиры в аренду вам придется платить налог на доход физического лица, что повлияет на итоговый доход от инвестиций в недвижимость. Эти налоги и связанные с ними затраты — обязательный компонент, который нужно учитывать в общем плане доходов и расходов.

Как защитить накопления от инфляции

Кроме вкладов и недвижимости существуют программы накопительного страхования жизни. Они предлагают фиксированные процентные ставки и возможность получения ежегодного дохода.

Накопительное страхование жизни

В отличии от квартиры в ипотеку и вклада, полученные средства будут приносить доход в свободном темпе и гибко: у программ есть возможность получать налоговый вычет, есть ежегодные снятия и отсутствие комиссий. Один из надёжных вариантов – это программа «Процент Плюс» от компании «Ренессанс Жизнь». Она предлагает высокие процентные ставки и защищает капитал от экономических рисков.

Почему стоит оформить Процент Плюс

1. Ставка 20% годовых
2. Комфортный срок страхования: 6,9 или 12 месяцев
3. Средства защищены от арестов и раздела имущества
4. Есть налоговый вычет

Подводя итоги

Перед тем как сделать выбор между вкладом или покупкой квартиры, рекомендуется тщательно изучить рынок недвижимости и условия банков, провести расчеты и оценить свои возможности и риски.