Ставка ЦБ на рекордном уровне 21%. Что будет с вкладами и кредитами?

Какие риски у рублевых вкладов, почему растет ставка и зачем люди массово выходят из депозитов — ответили на все вопросы в материале.

Что такое ключевая ставка

Ключевая ставка — это процент, который Центральный банк России устанавливает для выдачи кредитов другим коммерческим банкам. Если ставка растет, то товары начинают постепенно падать в цене. Это нужно для того, чтобы нормализовать соотношение спроса на товары и предложения. Размер ключевой ставки влияет на все: на потребительскую корзину, на проценты по кредитам, на возможность взять ипотеку и кошелек каждого из нас. Но обо всем по порядку.

Регулирование ключевой ставки — процесс, при котором правительство принимает решение поднимать или понижать ставку в зависимости от экономической ситуации.

Например, в период коронавируса ставки по вкладам были не востребованы, ключевая ставка была понижена, чтобы стимулировалось потребление, а также выдавались льготные ипотеки. 

В 2024 году ситуация иная: ставки по депозитам поднимались три раза. В июле выросла с 16% до 18%, в сентябре до 19%, а в октябре ставка преодолела рекорд в 21%. Совет директоров Центробанка принял решение повысить ключевую ставку, чтобы сдержать инфляцию и укрепить экономику страны. 

Рынок сбережений растет рекордными темпами и после заседания Банка России 25 октября продолжит расти.В ситуации, когда рынок “перегрет”, вкладчикам важно выбирать надежные инструменты для сбережений.

Причем тут инфляция

Инфляция — это процесс обесценивания денег. Из-за кризиса цены на товары и услуги растут, и на одну и ту же зарплату можно купить меньше, чем в предыдущие годы.

Сейчас инфляция растет вслед за ставкой, они взаимосвязаны. Эксперты прогнозируют повышение уровня инфляции. Целевой уровень, на который ориентировался Центробанк в 4% будет невозможен. Ожидается рост цен на уровне 4,5-5%. Прогноз инфляции в 2024-2025 году вырос с 6,5-7% до 8-8,5%.

Будет ли в России дефолт

Несмотря на то, что сложную экономическую ситуацию в Росии в 2024-2025 году, она отличается от дефолта 1988 года по многим причинам.

1. У страны есть валютные резервы
2. Ключевая ставка и инфляция будет снижаться по мере “остывания” спроса
3. Развиваются сельское хозяйство, IT и машиностроение

Что такое вклады

Вклад — это сумма, иначе говоря, депозит, который клиент оставляет банку под проценты на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, либо бессрочно. 

В условиях строгой экономической политики, когда процентная ставка растет, растет и процент у накопительных продуктов. Сейчас вклады соревнуются за внимание вкладчиков, привлекая повышенной ставкой. Они могут казаться интересными, для вкладчиков, но у них есть скрытые условия, о которых не принято говорить.

Однако важно помнить, что повышенный процент по вкладам обычно предлагается на короткий срок, и доходность таких вкладов может быть ниже, чем у долгосрочных. Также стоит учитывать, что банки могут вводить ограничения на досрочное снятие средств со вклада или на пополнение вклада. Поэтому перед тем, как открыть вклад, необходимо внимательно изучить условия и выбрать наиболее подходящий вариант.

Какие изменения по вкладам уже анонсировали банки?

Все крупные банки уже заявили о завышенных ставках по вкладу и важно помнить, что большие проценты будут действовать только в первые месяцы. Это необходимо банкам, чтобы привлечь новых клиентов. Высокая ставка по вкладам сейчас достаточно нова и вызывает у них опасения.

Россияне стараются придерживаться консервативных вариантов. Например, накопительное страхование жизни предлагает фиксированную ставку на весь срок действия соглашения, и это зафиксировано в договоре. Средства застрахованы и защищены от имущественных споров и третьих лиц.

Важно следить за новостями и предложениями, чтобы не упустить возможность выгодно разместить свои средства. Например, есть высокодоходная программа Копилка Лайф. Ставка сейчас на высоте —21,5% , жизнь и здоровье будут защищены на весь срок действия договора. Вложения могут быть минимальными, взносы стартуют от 4 999 рублей.

Ипотека и другие кредиты

Ключевая ставка определяет условия ипотеки и любых других кредитных продуктов.

Повышение ставки делает кредитование менее доступным.

Кредиты

Решение увеличивать процент ставки по кредитам спровоцировано инфляционными рисками и ухудшением экономической ситуации. Сейчас кредиты выдают под 35% процентов, что делает их экономически невыгодными. О том, стоит ли брать кредит мы рассказывали в другой нашей статье, можете проверить себя. В результате банки подняли ставки по ипотечным и потребительским кредитам, что привело к снижению спроса на займы. По прогнозам в 2025 году возможно некоторое снижение ключевой ставки до 10-11%, но многое будет зависеть от того, насколько удастся сдержать инфляцию.

В последние годы спрос на ипотечные кредиты оставался высоким, особенно в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург. Государственные программы поддержки ипотеки, такие как субсидирование процентных ставок для семей с детьми, помогали удерживать спрос на высоком уровне. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в 2024 году рост ипотечного кредитования составил около 5%, что значительно ниже показателей предыдущих лет. Банки ужесточили требования к заёмщикам, увеличив минимальный первоначальный взнос и повысив процентные ставки по ипотечным кредитам.

Рынок ипотечного кредитования переживает сложный период. Ипотека и другие кредитные продукты становятся невыгодными и дорогими для охлаждения спроса. 

Повышение ключевой ставки может приводит к увеличению ставок по кредитам, включая ипотеку. По прогнозам экспертов, это может сделать кредиты менее доступными для населения, особенно для тех, кто планировал взять ипотеку или другой крупный кредит. С другой стороны, это может стимулировать людей более ответственно подходить к принятию решения о взятии кредита и тщательно оценивать свои возможности по его погашению. Также это может привести к росту спроса на вторичное жилье, поскольку ставки по ипотеке на вторичном рынке могут оказаться ниже, чем на первичном.

Эффект для банков

Высокие процентные ставки выгодны банкам, ведь они смогут привлечь больше новых вкладчиков. Однако для вкладчиков это может обернуться обратным эффектом в виде отсутствия дохода от вклада после всех комиссий и налогов.

С другой стороны, из-за высокой ставки можно ожидать падение интереса граждан к кредитным продуктам. Это означает, что банки потеряют источник своего дохода и 

будут вынуждены адаптироваться.  

В любом случае, повышение ключевой ставки цб окажет значительное влияние на банковский сектор и потребует от банков поиска новых путей развития.

На что еще влияет ключевая ставка

Курс рубля. Ставка оказывает на курс положительный эффект. Рубль растет и укрепляется, а также становится выгодным для инвесторов.

Акции и облигации. Акции может ждать падение, ведь им сложнее конкурировать за внимание покупателей, и их стоимость становится дороже.

Налоги и штрафы. Размеры штрафов, пени и других налоговых обязательств тоже растут вместе с ключевой ставкой.

Куда еще вложить средства в период высокой ставки

Не стоит переживать из-за роста ключевой ставки и подорожания. Лучше задуматься о дополнительном пассивном доходе на накоплениях. Для этого следует обращаться к надежным инструментам с дополнительными функциями. Одно из них —  накопительное страхование жизни от «Ренессанс Жизнь». Высокий годовой доход, дополнительный доход от налогового вычета и защита жизни и здоровья, это несколько больших бонусов для тех, кто сейчас ищет куда вложить средства в 2024 году.