Почему вам не стоит брать кредит

Кредит — это быстрый способ решить финансовые задачи, который кажется простым решением для больших расходов. Однако за кажущейся легкостью скрываются серьёзные финансовые риски. Сейчас ситуация особенно обострилась вслед за повышением ключевой ставки.

Что происходит с кредитами в 2024 году?

В сентябре 2024 года Центральный банк России повысил ключевую ставку до 19%. Это решение сразу отразилось на стоимости кредитов. Процентные ставки по потребительским кредитам в банках превысили 30%, а в некоторых случаях доходят до 40% годовых. Заёмные средства стали существенно дороже.

Давайте рассмотрим конкретный пример. Если вы решите взять кредит на сумму 500 000 ₽ на три года под 32% годовых, вы заплатите банку около 480 000 ₽ только в виде процентов. В итоге общая сумма выплат составит 970 000 ₽. Это серьёзная нагрузка на бюджет, особенно если доходы снизятся или возникнут непредвиденные расходы, такие как поломка автомобиля или медицинские затраты.

Закредитованность россиян продолжает расти, несмотря на увеличение ставок. К концу сентября 2024 года общая задолженность населения перед банками достигла 37 трлн рублей — это почти столько же, сколько составляет годовой бюджет страны. Всё больше людей берут новые кредиты, чтобы погасить старые долги, что приводит к долговой спирали. В этой ситуации важно понять, стоит ли брать новый кредит или лучше искать альтернативы.

Основные риски кредитования

Главный риск, с которым сталкиваются заемщики в 2024 году — это высокая долговая нагрузка. Статистика показывает, что многие россияне тратят на кредиты 30-50% своего дохода, что делает их уязвимыми перед любыми финансовыми потрясениями. Потеря работы, снижение заработка или внезапные траты могут превратить обслуживание кредита в непосильную задачу.

Высокие процентные ставки только усугубляют ситуацию. Например, если вы возьмёте кредит на сумму 300 000 ₽ под 32% годовых, ваши ежемесячные платежи составят около 10 000 ₽. И если вдруг возникнут финансовые трудности, штрафы и пени увеличат долг ещё больше.

Кроме того, с сентября 2024 года банки ввели макропруденциальные надбавки. Это значит, что если ваш показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 30%, вероятность одобрения нового кредита резко снижается. Это связано с тем, что банки стали строже оценивать платёжеспособность клиентов, предпочитая работать с теми, чья долговая нагрузка не слишком велика.

Когда кредит может быть оправдан?

Несмотря на все риски, иногда кредит может быть оправдан. Например, если нужно срочно оплатить медицинские услуги, отремонтировать жильё или заменить сломавшуюся бытовую технику. Однако даже в таких ситуациях необходимо внимательно оценить свою финансовую ситуацию.

Для этого важно рассчитать свой ПДН — показатель долговой нагрузки, который отражает, какую часть доходов вы тратите на погашение долгов. ПДН не должен превышать 30%, иначе существует риск, что вы не сможете обслуживать долг в будущем. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 100 000 ₽, а на кредиты вы тратите 30 000 ₽, ваш ПДН равен 30%. Это допустимый уровень, но если ваши обязательства по кредитам увеличатся, ваша финансовая стабильность может пошатнуться.

Если ваша долговая нагрузка превышает 30%, рассмотрите возможность реструктуризации или рефинансирования долга, прежде чем брать новый кредит. Это может помочь снизить ежемесячные платежи и сделать долг более управляемым.

На какие цели не стоит брать кредит

Предметы роскоши и эмоциональные покупки

Приобретение дорогих вещей, не являющихся предметами первой необходимости, часто приводит к финансовым трудностям.

Пример:

Переплата в 24 360 ₽ за год — значительная сумма, особенно учитывая, что через год этот смартфон потеряет в цене и станет технически устаревшим.

Кредиты на другого человека

Брать кредит на другого человека — большой риск, даже если это близкий родственник или друг.

Как это бывает:

Алексей оформил кредит на 300 000 ₽ для своего знакомого, который обещал своевременно вносить платежи. Через несколько месяцев знакомый перестал выходить на связь. Теперь Алексей вынужден самостоятельно выплачивать кредит, что существенно ударило по его бюджету и планам на покупку собственного жилья.

Риски:

Почему не стоит брать кредит для погашения старого?

Одна из самых распространённых ошибок — это брать новый кредит для погашения старого. На первый взгляд, это может показаться решением проблемы, но на практике такой подход лишь увеличивает долговую нагрузку.

Когда вы берёте новый кредит, общий долг увеличивается. Если новый кредит берётся под более высокий процент, ежемесячные платежи также возрастают. Вместо облегчения финансовой нагрузки вы получаете ещё большее бремя.

Кроме того, многие люди, взяв новый кредит, не только погашают старый, но и тратят оставшиеся деньги на другие нужды, увеличивая общую задолженность. В результате они попадают в долговую спираль, из которой выбраться становится всё сложнее.

Чтобы избежать этой ловушки, вместо нового кредита лучше рассмотреть варианты рефинансирования или реструктуризации долга. Это поможет снизить процентные ставки и уменьшить ежемесячные выплаты, не увеличивая общий долг.

Альтернатива кредитам — накопительное страхование жизни

Вместо того чтобы брать кредит под высокие проценты, рассмотрите альтернативные финансовые инструменты, такие как накопительное страхование жизни. Программа накопительного страхования жизни «Процент Плюс» не только позволяет накопить средства, но и даёт гарантированный доход, который существенно превышает процентные ставки по большинству депозитов.

Программа «Процент Плюс»

Программа «Процент Плюс» предлагает доходность до 19.4% годовых, что делает её выгодным инструментом для тех, кто хочет накопить деньги без риска. Доходность зависит от срока действия полиса:

1. Вклад на 6 месяцев — 18.8% годовых.
2. Вклад на 9 месяцев — 19.07% годовых.
3. Вклад на 12 месяцев — 19.4% годовых.

Например, если вы вложите 1 000 000 ₽ на 12 месяцев, ваш доход составит около 194 000 ₽. Для сравнения: если бы вы взяли кредит на ту же сумму под 32% годовых, переплата составила бы гораздо больше.

Программа «Процент Плюс» позволяет клиентам выбрать сумму взноса от 100 000 ₽ до 5 000 000 ₽. При максимальном взносе доход за год может составить около 970 000 ₽, что значительно превышает любые доходы от традиционных депозитов. Кроме того, программа доступна для оформления онлайн, что делает её удобной для клиентов. Важным преимуществом также является страхование жизни на время действия договора, а накопленные средства защищены от ареста и раздела имущества.

Почему лучше копить, а не брать кредит?

Кредит кажется быстрым решением, но часто приводит к долговым проблемам. Постоянные ежемесячные выплаты, высокие процентные ставки и штрафы за просрочки могут сделать кредит непосильной нагрузкой на бюджет. 

Накопление не требует обязательных платежей. Вы сами решаете, сколько и когда откладывать, а ваш доход зависит от суммы взносов и срока накопления. Это гибкость, которая позволяет вам управлять своими финансами без долговой нагрузки.

1. Ремонт квартиры. Вы планируете сделать ремонт и вам нужно 500 000 ₽. Вместо того чтобы брать кредит под 32%, вы можете накопить эту сумму за два года, откладывая по 20 000 ₽ ежемесячно. За это время вы накопите 480 000 ₽, а с учётом дохода от программы «Процент Плюс» получите дополнительно около 91 000 ₽.
2. Покупка автомобиля. Вы хотите купить автомобиль за 1 000 000 ₽. Вместо кредита на три года под 32% вы можете за три года накопить эту сумму, откладывая по 30 000 ₽ ежемесячно. Доходность накопительной программы за этот срок может составить около 210 000 ₽, что делает покупку значительно выгоднее.

Заключение

Кредит — это мощный финансовый инструмент, но его использование связано с серьёзными рисками, особенно в условиях высоких процентных ставок. Перед тем как брать кредит, важно тщательно взвесить все «за» и «против», оценить свою долговую нагрузку и рассмотреть альтернативные способы финансирования, такие как накопительное страхование жизни.

Программы накопительного страхования, например «Процент Плюс», предлагают более гибкие и выгодные условия для тех, кто хочет избежать долговой нагрузки и при этом получить гарантированный доход. Вместо того чтобы переплачивать банкам проценты по кредитам, такие программы позволяют вам накапливать и приумножать ваши сбережения.

Накопление — это не только финансово выгодная стратегия, но и более спокойный путь к финансовой независимости. Выбирая накопление вместо кредита, вы защищаете себя от долгового стресса и сохраняете контроль над своими финансами, что помогает чувствовать себя увереннее в будущем.