Почему вам не стоит брать кредит

Из этой статьи вы узнаете:

1. Как банки зарабатывают на ваших кредитах?
2. Почему кредит может стать вашей финансовой ловушкой, даже если кажется выгодным?
3. Сколько на самом деле стоит заем в 500 000 ₽ и стоит ли это вашего будущего?
4. Как кредитная кабала разрушает бюджеты миллионов россиян?
5. Можно ли взять кредит и не попасть в долговую яму?

Что происходит с кредитами в 2025 году?

2025 год мы встречаем со ключевой ставкой 21%. Процентные ставки по потребительским кредитам в банках превысили 30%, а в некоторых случаях доходят до 40% годовых. Заёмные средства стали существенно дороже.

Давайте рассмотрим конкретный пример. Если вы решите взять кредит на сумму 500 000 ₽ на три года под 32% годовых, вы заплатите банку около 480 000 ₽ только в виде процентов. В итоге общая сумма выплат составит 970 000 ₽. Это серьёзная нагрузка на бюджет, особенно если доходы снизятся или возникнут непредвиденные расходы, такие как поломка автомобиля или медицинские затраты.

Закредитованность россиян продолжает расти, несмотря на увеличение ставок. К концу 2024 года общая задолженность населения перед банками достигла 37 трлн рублей — это почти столько же, сколько составляет годовой бюджет страны. Всё больше людей берут новые кредиты, чтобы погасить старые долги, что приводит к долговой спирали. В этой ситуации важно понять, стоит ли брать новый кредит или лучше искать альтернативы.

Основные риски кредитования

Главный риск, с которым сталкиваются заемщики в 2024 году — это высокая долговая нагрузка. Статистика показывает, что многие россияне тратят на кредиты 30-50% своего дохода, что делает их уязвимыми перед любыми финансовыми потрясениями. Потеря работы, снижение заработка или внезапные траты могут превратить обслуживание кредита в непосильную задачу.

Высокие процентные ставки только усугубляют ситуацию. Например, если вы возьмёте кредит на сумму 300 000 ₽ под 32% годовых, ваши ежемесячные платежи составят около 10 000 ₽. И если вдруг возникнут финансовые трудности, штрафы и пени увеличат долг ещё больше.

Кроме того, с сентября 2024 года банки ввели макропруденциальные надбавки. Это значит, что если ваш показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 30%, вероятность одобрения нового кредита резко снижается. Это связано с тем, что банки стали строже оценивать платёжеспособность клиентов, предпочитая работать с теми, чья долговая нагрузка не слишком велика.

Когда кредит может быть оправдан?

Несмотря на все риски, иногда кредит может быть оправдан. Например, если нужно срочно оплатить медицинские услуги, отремонтировать жильё или заменить сломавшуюся бытовую технику. Однако даже в таких ситуациях необходимо внимательно оценить свою финансовую ситуацию.

Для этого важно рассчитать свой ПДН — показатель долговой нагрузки, который отражает, какую часть доходов вы тратите на погашение долгов. ПДН не должен превышать 30%, иначе существует риск, что вы не сможете обслуживать долг в будущем. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 100 000 ₽, а на кредиты вы тратите 30 000 ₽, ваш ПДН равен 30%. Это допустимый уровень, но если ваши обязательства по кредитам увеличатся, ваша финансовая стабильность может пошатнуться.

Если ваша долговая нагрузка превышает 30%, рассмотрите возможность реструктуризации или рефинансирования долга, прежде чем брать новый кредит. Это может помочь снизить ежемесячные платежи и сделать долг более управляемым.

На какие цели не стоит брать кредит

Предметы роскоши и эмоциональные покупки

Приобретение дорогих вещей, не являющихся предметами первой необходимости, часто приводит к финансовым трудностям.

Пример:

1. Стоимость нового смартфона премиум-класса: 150 000 ₽
2. Кредит под 30% годовых на 1 год
3. Ежемесячный платёж:
4. ≈14530₽
5. Общая сумма выплат:
6. ≈174360₽
7. Переплата:
8. ≈24360₽

Переплата в 24 360 ₽ за год — значительная сумма, особенно учитывая, что через год этот смартфон потеряет в цене и станет технически устаревшим.

Кредиты на другого человека

Брать кредит на другого человека — большой риск, даже если это близкий родственник или друг.

Как это бывает:

Алексей оформил кредит на 300 000 ₽ для своего знакомого, который обещал своевременно вносить платежи. Через несколько месяцев знакомый перестал выходить на связь. Теперь Алексей вынужден самостоятельно выплачивать кредит, что существенно ударило по его бюджету и планам на покупку собственного жилья.

Риски:

1. Финансовая ответственность лежит на вас.
2. Ухудшение кредитной истории в случае просрочек.
3. Потеря доверия и испорченные отношения.

Почему не стоит брать новый кредит для погашения старого?

Одна из самых распространённых ошибок — это брать новый кредит для погашения старого. На первый взгляд, это может показаться решением проблемы, но на практике такой подход лишь увеличивает долговую нагрузку.

Когда вы берёте новый кредит, общий долг увеличивается. Если новый кредит берётся под более высокий процент, ежемесячные платежи также возрастают. Вместо облегчения финансовой нагрузки вы получаете ещё большее бремя.

Кроме того, многие люди, взяв новый кредит, не только погашают старый, но и тратят оставшиеся деньги на другие нужды, увеличивая общую задолженность. В результате они попадают в долговую спираль, из которой выбраться становится всё сложнее.

Чтобы избежать этой ловушки, вместо нового кредита лучше рассмотреть варианты рефинансирования или реструктуризации долга. Это поможет снизить процентные ставки и уменьшить ежемесячные выплаты, не увеличивая общий долг.

Альтернатива кредитам — накопительное страхование жизни

Вместо того чтобы брать кредит под высокие проценты, рассмотрите альтернативные финансовые инструменты, такие как накопительное страхование жизни. Программа накопительного страхования жизни

«Копилка Лайф» не только позволяет накопить средства, но и даёт гарантированный доход, который существенно превышает процентные ставки по большинству депозитов. Программа предлагает фиксированный доход от 27.6% до 29.4% годовых, что делает её отличным инструментом для накопления средств с высоким уровнем доходности. Доходность зависит от количества оформленных программ:

1. Первая программа – 27.6% годовых.
2. Через две недели доступна вторая программа с 28.5% годовых.
3. Ещё через две недели становится доступной программа с 29.4% годовых.

Срок программы составляет 2 года, что позволяет получать высокий доход на длительном временном отрезке.

Программа предлагает три уровня ежемесячных взносов:

1. «Лайт» – 4 999 ₽ в месяц.
2. «Комфорт» – 14 999 ₽ в месяц.
3. «Премиум» – 29 999 ₽ в месяц.

Например, если вы выберете тариф «Премиум», то за два года сумма накоплений составит 719 976 ₽, а с учётом дохода по программе – более 931 000 ₽.

Почему лучше копить, а не брать кредит?

Кредит может показаться быстрым решением, но часто приводит к долговым проблемам. Постоянные ежемесячные выплаты, высокие процентные ставки и штрафы за просрочки могут стать серьёзной нагрузкой на бюджет.

Накопление, напротив, позволяет вам самостоятельно выбирать сумму и частоту взносов. Ваш доход растёт пропорционально внесённым средствам, что даёт гибкость в управлении финансами без долговой нагрузки.

Как можно копить эффективно?

1. Ремонт квартиры. Вы хотите сделать ремонт и вам нужно 500 000 ₽. Вместо того чтобы брать кредит под 32%, вы можете накопить эту сумму за два года, выбрав тариф «Комфорт» с ежемесячным взносом 14 999 ₽. С учётом дохода по программе вы получите дополнительно более 140 000 ₽.
2. Покупка автомобиля. Вы планируете купить автомобиль за 1 000 000 ₽. Вместо кредита на три года под 32% вы можете выбрать тариф «Премиум» и накопить эту сумму за два года. При этом доход от программы составит более 211 000 ₽, что делает покупку гораздо выгоднее.

Что в итоге?

Кредит — это мощный финансовый инструмент, но его использование связано с серьёзными рисками, особенно в условиях высоких процентных ставок. Перед тем как брать кредит, важно тщательно взвесить все «за» и «против», оценить свою долговую нагрузку и рассмотреть альтернативные способы финансирования, такие как накопительное страхование жизни.

Накопление — это не только финансово выгодная стратегия, но и более спокойный путь к финансовой независимости. Выбирая накопление вместо кредита, вы защищаете себя от долгового стресса и сохраняете контроль над своими финансами, что помогает чувствовать себя увереннее в будущем.