Как зарабатывать на вкладах

В 2024 году вклады стали самым обсуждаемым финансовым инструментом

в интернете. Разбираемся, действительно ли они так выгодны и как на них можно заработать.

Что такое вклад

Вклад – это деньги, которые банк «арендует» у вкладчиков. За их использование банк выплачивает вознаграждение. Процент этого вознаграждения начисляется исходя из  условий вклада: может быть фиксированным или плавающим, выплачиваться ежемесячно или в конце срока. 

Банк использует эти деньги в своих целях, например, для выдачи кредитов другим клиентам и бизнесу, а за это делится частью своей прибыли с вкладчиками.

Вклады могут быть не только способом сохранить капитал, но и стать дополнительным источником дохода — все зависит от того, какую стратегию вы выберете.

От чего зависит ставка по вкладу

1. Срок вклада. Чем дольше срок, тем выше ставка, но и риски выше. Если вам срочно понадобятся деньги, досрочное снятие приведёт к потере процентов. Долгосрочные вклады могут быть выгодными только если вы уверены, что средства не понадобятся в ближайшее время.
2. Сумма вклада. Крупные вклады часто идут с повышенными ставками, но стоит задать себе вопрос: готовы ли вы «заморозить» большую сумму на длительный срок? Эти деньги будут недоступны для других целей, а инфляция может «съесть» часть дохода, особенно при низких ставках.
3. Возможность пополнения и частичного снятия. Вклады с гибкими условиями кажутся хорошей идеей, но ставка по ним обычно ниже. Фактически такой вклад может не покрыть даже инфляцию, если ставка слишком мала. Это компромисс между гибкостью и доходностью.
4. Валюта вклада. Вклады в рублях часто предлагают более высокие ставки, но и валютные риски присутствуют. Если курс рубля резко упадёт, то даже высокая ставка может не компенсировать потери от инфляции и изменения валютного курса.
5. Условия досрочного расторжения. Возможность досрочного расторжения — важный момент. Но при этом ставка может значительно снизиться. В результате, если вы решите забрать деньги раньше, то не получите почти ничего. Важно заранее продумывать возможные финансовые потребности.
6. Дополнительные услуги. Некоторые банки находят и привлекают клиентов дополнительными услугами, такими как страховка или инвестиционные предложения. Но за эти «бонусы» можно заплатить либо более низкой ставкой, либо дополнительными комиссиями, которые могут съесть часть прибыли.
7. Конкуренция на рынке. Банки стремятся предложить привлекательные ставки, особенно в конкурентных условиях. Но не забывайте, что слишком высокие ставки могут скрывать повышенные риски или сложные условия, которые станут неприятным сюрпризом при выводе средств.
8. Экономическая ситуация. В условиях экономической нестабильности банки могут резко поднимать ставки, чтобы привлечь больше денег. Но в такой период инфляция и обесценивание денег могут свести на нет вашу прибыль. Ставки могут не успевать за реальной стоимостью денег на рынке.
9. Политика банка. У каждого банка свои правила и подходы к вкладам. Иногда они могут показаться выгодными, но за счёт скрытых условий или дополнительных комиссий итоговая прибыль окажется ниже ожидаемой. Всегда читайте мелкий шрифт и взвешивайте риски.

Какие бывают вклады в банках

• Срочные вклады открываются строго на определенный срок и могут быть пополняемыми.
• Плюсы: по срочным вкладам предлагается более высокая процентная ставка.
• Минусы: вкладчик не сможет снять свои деньги без потери процентов, пока действует вклад.
• Накопительные вклады предполагают возможность пополнения в любое время, ставка будет зависеть от суммы вклада
• Плюсы: возможность постепенно увеличивать сумму
• Минусы: низкая доходность и риски из-за инфляции
• До востребования — это вклады, у которых нет определенного срока хранения.
• Плюсы: в любой момент можно пополнить счёт или снять с него средства
• Минусы: ставка по такому вкладу обычно очень низкая
• Мультивалютные вклады позволяют держать средства в нескольких валютах.
• Плюсы: можно хранить вклады в нескольких валютах одновременно и управлять ими, страхуясь от рисков.
• Минусы: курс валют может сильно колебаться, а доходность может упасть до отрицательного уровня.
• Специальные вклады предполагают особые условия для пенсионеров или студентов
• Плюсы: чаще всего это минимальный первоначальный взнос, такие вклады считаются надежными
• Минусы: низкая доходность, комиссии и условия досрочного расторжения
• Инвестиционные вклады включают в себя инвестиционную и вкладную часть Доходность зависит только от результатов инвестирования.
• Плюсы: повышенная доходность, гибкость в инструментах инвестиций (можно в акции, можно в облигации)
• Минусы: большой процент риска, инвестиции не застрахованы от падений, сложный инструмент, комиссии

Важно! При выборе вклада следует учитывать ваши цели. Если важен свободный доступ к средствам в любой удобный день, бессрочный вклад станет оптимальным решением. Он позволяет сохранить деньги и получить стабильный, пусть и небольшой, доход.

На что обратить внимание при открытии вклада

Банки не всегда прямо указывают, что за высокими процентами могут стоять условия, которые в итоге уменьшают фактическую доходность.

При выборе вклада нужно определиться со следующими моментами:

1. Цель вклада. Какая цель у ваших накоплений? Сохранение средств, получение дохода или всё вместе. Отталкиваясь от этого, вы сможете определиться со следующим пунктом.
2. Срок вклада. Определите срок, на который вы готовы вложить средства.
3. Пополнение и снятие. Выбирайте вклад с прозрачными условиями снятия и пополнения средств. 
4. Процентные ставки. Учитывайте, что самые высокие ставки чаще всего у вкладов с короткими сроками. Важно сравнить предложения и выбрать наиболее выгодное предложение с учетом процентов и рентабельности вложений.
5. Капитализация процентов. Рассмотрите варианты с капитализацией процентов, если хотите увеличить доходность. Помните, что за привлекательными ставками часто кроются и условия, которые могут делать итоговый доход финансово невыгодным для вкладчика.
6. Условия расторжения. Узнайте, какие штрафы предусмотрены при досрочном расторжении вклада.
7. Страхование вклада. Убедитесь, что ваш вклад застрахован на случай банкротства банка. 

Важно! Часто повышенные ставки доступны только новым клиентам или на новые средства, и не всегда эти условия прозрачны. Банки ставят на то, что ставки в ближайшем будущем пойдут вниз, поэтому длинные вклады на три-четыре года не предлагают такой доходности.

Надо ли платить налоги со вкладов

Налоги со вкладов платить нужно. Под налогообложение попадает только процентный доход, который вы получаете со сбережений.

Сами деньги на счетах налогом не облагаются, но НДФЛ взимается с доходов, если они превышают установленный лимит. Этот лимит зависит от ключевой ставки Центрального банка. С 2024 года действует прогрессивная шкала налогообложения. Стандартная ставка — 13%, но если годовой доход превышает 2,4 млн рублей, ставка увеличивается до 15%.

Проще говоря, чем больше доход по вкладам, тем больше часть, которая уйдет процентами на налоги.

Плюсы и минусы заработка на вкладе

Плюсы:

• Простота. Вклад можно открыть быстро , имея при себе только паспорт
• Стабильность. Определенный лимит, который вы вкладываете, защищен государством
• Пассивный доход. Возможность получать дополнительную прибыль без вашего участия

Минусы:

• Низкая доходность. Ставки по вкладам могут быть невысокими, особенно в условиях низкой инфляции.
• Отсутствие страховки. Вы не застрахованы от снижения ставок по вкладам
• Потеря процентов при досрочном закрытии. Риск остаться без накопленных процентов, если решите забрать деньги раньше срока.
• Ограничения по выбору вклада. Банки могут устанавливать ограничения на размер вклада, срок и другие условия.

Важно определить, для чего в первую очередь нужен вклад в банке. Например, если цель не только накопление средств, а их преумножение, то можно рассмотреть другие варианты. 

Как получать доход больше, чем по вкладам?

Для тех, кто ищет доход выше, чем по вкладам и готов изучить новые финансовые инструменты идеальными решением станет накопительное страхование жизни. Этот инструмент приносит фиксированный доход, также как и вклад, но цифры больше. 

По программе «Процент Плюс» — мы предлагаем 19.8% дохода на год без мелкого шрифта, оговорок и скрытых ставок. 

Что важно знать о «Процент Плюс»:

• Срок действия полиса – от полугода до года;
• Доход прописан в договоре и не меняется; 
• Открыть Процент Плюс можно не выходя из дома.

Заключение

Преимущества вкладов: они просты и предсказуемы. Однако низкая доходность и непрозрачные условия могут свести их пользу на нет. Если вам важна не только сохранность, но и уверенность в будущем, стоит рассмотреть более надежные и гибкие финансовые инструменты, например – программы накопительного страхования.