Как зарабатывать на вкладах
Из этой статьи вы узнаете:
● Почему вклады больше не приносят хороший доход?
● Как выбрать вклад, чтобы не потерять деньги на скрытых условиях?
● Как банки обманывают вкладчиков с процентными ставками?
● Какие вклады точно не стоит открывать?
● Как не потерять деньги, если срочно понадобятся средства?
● Как избежать неожиданных налогов на вклады?
● Как получать доход выше, чем по вкладам?
Что такое вклад
Вклад – это деньги, которые банк «арендует» у вкладчиков. За их использование банк выплачивает вознаграждение. Процент этого вознаграждения начисляется исходя из условий вклада: может быть фиксированным или плавающим, выплачиваться ежемесячно или в конце срока.
Банк использует эти деньги в своих целях, например, для выдачи кредитов другим клиентам и бизнесу, а за это делится частью своей прибыли с вкладчиками.
Вклады могут быть не только способом сохранить капитал, но и стать дополнительным источником дохода — все зависит от того, какую стратегию вы выберете.
От чего зависит ставка по вкладу
- Срок вклада. Чем дольше срок, тем выше ставка, но и риски выше. Если вам срочно понадобятся деньги, досрочное снятие приведёт к потере процентов. Долгосрочные вклады могут быть выгодными только если вы уверены, что средства не понадобятся в ближайшее время.
- Сумма вклада. Крупные вклады часто идут с повышенными ставками, но стоит задать себе вопрос: готовы ли вы «заморозить» большую сумму на длительный срок? Эти деньги будут недоступны для других целей, а инфляция может «съесть» часть дохода, особенно при низких ставках.
- Возможность пополнения и частичного снятия. Вклады с гибкими условиями кажутся хорошей идеей, но ставка по ним обычно ниже. Фактически такой вклад может не покрыть даже инфляцию, если ставка слишком мала. Это компромисс между гибкостью и доходностью.
- Валюта вклада. Вклады в рублях часто предлагают более высокие ставки, но и валютные риски присутствуют. Если курс рубля резко упадёт, то даже высокая ставка может не компенсировать потери от инфляции и изменения валютного курса.
- Условия досрочного расторжения. Возможность досрочного расторжения — важный момент. Но при этом ставка может значительно снизиться. В результате, если вы решите забрать деньги раньше, то не получите почти ничего. Важно заранее продумывать возможные финансовые потребности.
- Дополнительные услуги. Некоторые банки находят и привлекают клиентов дополнительными услугами, такими как страховка или инвестиционные предложения. Но за эти «бонусы» можно заплатить либо более низкой ставкой, либо дополнительными комиссиями, которые могут съесть часть прибыли.
- Конкуренция на рынке. Банки стремятся предложить привлекательные ставки, особенно в конкурентных условиях. Но не забывайте, что слишком высокие ставки могут скрывать повышенные риски или сложные условия, которые станут неприятным сюрпризом при выводе средств.
- Экономическая ситуация. В условиях экономической нестабильности банки могут резко поднимать ставки, чтобы привлечь больше денег. Но в такой период инфляция и обесценивание денег могут свести на нет вашу прибыль. Ставки могут не успевать за реальной стоимостью денег на рынке.
- Политика банка. У каждого банка свои правила и подходы к вкладам. Иногда они могут показаться выгодными, но за счёт скрытых условий или дополнительных комиссий итоговая прибыль окажется ниже ожидаемой. Всегда читайте мелкий шрифт и взвешивайте риски.
Какие бывают вклады в банках
● Срочные вклады открываются строго на определенный срок и могут быть пополняемыми.
Плюсы: по срочным вкладам предлагается более высокая процентная ставка.
Минусы: вкладчик не сможет снять свои деньги без потери процентов, пока действует вклад.
● Накопительные вклады предполагают возможность пополнения в любое время, ставка будет зависеть от суммы вклада
Плюсы: возможность постепенно увеличивать сумму
Минусы: низкая доходность и риски из-за инфляции
● До востребования — это вклады, у которых нет определенного срока хранения.
Плюсы: в любой момент можно пополнить счёт или снять с него средства
Минусы: ставка по такому вкладу обычно очень низкая
● Мультивалютные вклады позволяют держать средства в нескольких валютах.
Плюсы: можно хранить вклады в нескольких валютах одновременно и управлять ими, страхуясь от рисков.
Минусы: курс валют может сильно колебаться, а доходность может упасть до отрицательного уровня.
● Специальные вклады предполагают особые условия для пенсионеров или студентов
Плюсы: чаще всего это минимальный первоначальный взнос, такие вклады считаются надежными
Минусы: низкая доходность, комиссии и условия досрочного расторжения
● Инвестиционные вклады включают в себя инвестиционную и вкладную часть Доходность зависит только от результатов инвестирования.
Плюсы: повышенная доходность, гибкость в инструментах инвестиций (можно в акции, можно в облигации)
Минусы: большой процент риска, инвестиции не застрахованы от падений, сложный инструмент, комиссии
Важно! При выборе вклада следует учитывать ваши цели. Если важен свободный доступ к средствам в любой удобный день, бессрочный вклад станет оптимальным решением. Он позволяет сохранить деньги и получить стабильный, пусть и небольшой, доход.
На что обратить внимание при открытии вклада
Банки не всегда прямо указывают, что за высокими процентами могут стоять условия, которые в итоге уменьшают фактическую доходность.
При выборе вклада нужно определиться со следующими моментами:
- Цель вклада. Какая цель у ваших накоплений? Сохранение средств, получение дохода или всё вместе. Отталкиваясь от этого, вы сможете определиться со следующим пунктом.
- Срок вклада. Определите срок, на который вы готовы вложить средства.
- Пополнение и снятие. Выбирайте вклад с прозрачными условиями снятия и пополнения средств.
- Процентные ставки. Учитывайте, что самые высокие ставки чаще всего у вкладов с короткими сроками. Важно сравнить предложения и выбрать наиболее выгодное предложение с учетом процентов и рентабельности вложений.
- Капитализация процентов. Рассмотрите варианты с капитализацией процентов, если хотите увеличить доходность. Помните, что за привлекательными ставками часто кроются и условия, которые могут делать итоговый доход финансово невыгодным для вкладчика.
- Условия расторжения. Узнайте, какие штрафы предусмотрены при досрочном расторжении вклада.
- Страхование вклада. Убедитесь, что ваш вклад застрахован на случай банкротства банка.
Важно! Часто повышенные ставки доступны только новым клиентам или на новые средства, и не всегда эти условия прозрачны. Банки ставят на то, что ставки в ближайшем будущем пойдут вниз, поэтому длинные вклады на три-четыре года не предлагают такой доходности.
Надо ли платить налоги со вкладов
Налоги со вкладов платить нужно. Под налогообложение попадает только процентный доход, который вы получаете со сбережений. Налог платят с суммы превышения доходов над вложенным. Процент – стандартный НДФЛ, чаще всего 13%.
Проще говоря, чем больше доход по вкладам, тем больше часть, которая уйдет процентами на налоги.
Плюсы и минусы заработка на вкладе
Плюсы:
- Простота. Вклад можно открыть быстро , имея при себе только паспорт
- Стабильность. Определенный лимит, который вы вкладываете, защищен государством
- Пассивный доход. Возможность получать дополнительную прибыль без вашего участия
Минусы:
- Низкая доходность. Ставки по вкладам могут быть невысокими, особенно в условиях низкой инфляции.
- Отсутствие страховки. Вы не застрахованы от снижения ставок по вкладам
- Потеря процентов при досрочном закрытии. Риск остаться без накопленных процентов, если решите забрать деньги раньше срока.
- Ограничения по выбору вклада. Банки могут устанавливать ограничения на размер вклада, срок и другие условия.
Важно определить, для чего в первую очередь нужен вклад в банке. Например, если цель не только накопление средств, а их преумножение, то можно рассмотреть другие варианты.
Как получать доход больше, чем по вкладам?
Для тех, кто ищет доход выше, чем по вкладам, и готов изучить новые финансовые инструменты, идеальным решением станет накопительное страхование жизни. Этот инструмент приносит фиксированный доход, также как и вклад, но цифры больше.
По программе «Копилка Лайф» мы предлагаем доход до 29,4% годовых без мелкого шрифта, оговорок и скрытых ставок.
Что важно знать о «Копилке Лайф»:
● Ставка зависит от количества оформленных программ:
○ 27,6% годовых — за первую программу,
○ 28,5% годовых — за вторую (через две недели),
○ 29,4% годовых — за третью (еще через две недели).
● Срок программы — 2 года.
● Три варианта ежемесячного фиксированного взноса:
○ «Лайт» — 4 999 ₽ в месяц,
○ «Комфорт» — 14 999 ₽ в месяц,
○ «Премиум» — 29 999 ₽ в месяц.
● Вложенные средства защищены от раздела имущества и арестов, а ваша жизнь будет застрахована на время действия договора.
Заключение
Преимущества вкладов: они просты и предсказуемы. Однако низкая доходность и непрозрачные условия могут свести их пользу на нет. Если вам важна не только сохранность, но и уверенность в будущем, стоит рассмотреть более надежные и гибкие финансовые инструменты, например – программы накопительного страхования.