Как устроена программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Программа долгосрочных сбережений (ПДС), запущенная в 2024 году, создана для того, чтобы граждане могли формировать капитал на будущее с поддержкой государства. Она объединяет накопление, инвестиции и государственные льготы, предлагая простые и понятные условия для участия.

Эта программа направлена на решение долгосрочных задач: накопление на пенсию, формирование средств на крупные покупки или финансовую помощь детям. Забрать доход с программы можно на пенсии или через 15 лет вне зависимости от возраста. Однако пользоваться льготами и софинансированием можно уже с первого года.

Что такое ПДС?

ПДС — это добровольная программа, которая позволяет гражданам копить деньги на специальных счетах с государственной поддержкой. Программа включает три основных преимущества:

1. Софинансирование: государство добавляет деньги к вашим взносам, увеличивая их объем.
2. Налоговые льготы: участники получают возможность ежегодно возвращать часть налога — до 52 000 рублей.
3. Страхование накоплений: все вложенные средства защищены Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей.

Программа доступна всем гражданам с 18 лет, а верхний возрастной предел участия отсутствует. Ее можно оформить как на себя, так и на третьих лиц, например, детей или пожилых родственников. Это делает ПДС универсальным инструментом для планирования семейного бюджета.

Как работает программа?

Внесенные в программу деньги направляются в управление негосударственному пенсионному фонду (НПФ), который инвестирует их в надежные финансовые инструменты:

1. облигации федерального займа (ОФЗ),
2. корпоративные облигации российских компаний,
3. инфраструктурные проекты.

Эти инструменты считаются низкорисковыми и обеспечивают стабильный доход. По данным Центробанка, средняя доходность пенсионных накоплений в НПФ составляет около 8% годовых.

Пример: гражданин ежемесячно вносит 10 000 рублей. За год он накопит 120 000 рублей. С учетом государственной поддержки сумма вырастет до 156 000 рублей. Доходы от инвестиций также добавляются и капитализируются, что увеличивает итоговую сумму.

Преимущества программы долгосрочных сбережений

1. Государственное софинансирование

Государство дополняет взносы участников в зависимости от уровня дохода:

1. Доход до 80 000 рублей: государство добавляет 1 рубль на каждый внесенный рубль.
2. Доход от 80 000 до 150 000 рублей: добавляется 50 копеек за рубль.
3. Доход свыше 150 000 рублей: добавляется 25 копеек на рубль.

Максимальная сумма государственной поддержки — 36 000 рублей в год. Эта возможность доступна в течение первых трех лет участия. За это время можно получить до 108 000 рублей от государства.

Пример: гражданин с доходом 70 000 рублей ежемесячно вносит 5 000 рублей. За год он накопит 60 000 рублей своих средств и получит еще 60 000 рублей от государства. За три года его капитал составит 360 000 рублей, что почти вдвое больше собственных взносов.

2. Налоговые льготы

Участники программы могут возвращать до 13% от суммы взносов через налоговый вычет. Максимальный размер возврата — 52 000 рублей в год.

Пример: если вы внесли за год 400 000 рублей, то получите 52 000 рублей налогового вычета. Это снижает фактические расходы на участие в программе.

3. Защита накоплений

Ваши деньги застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей. Если вы переводите в ПДС пенсионные накопления, лимит страхования увеличивается на их размер. Эта защита минимизирует риски потери капитала.

4. Наследование накоплений

Средства, накопленные в программе, переходят к вашим наследникам. Исключение составляют случаи, когда выбран вариант пожизненных выплат. Это делает ПДС подходящим инструментом для семейного планирования.

Как рассчитать доходность?

Доходность программы складывается из трех составляющих: ваших взносов, государственной поддержки и инвестиционных доходов.

Пример: гражданин с доходом 60 000 рублей ежемесячно вносит в ПДС 10 000 рублей.

1. Софинансирование. За первые три года государство добавляет по 36 000 рублей в год. Общая сумма накоплений за этот период составит 468 000 рублей.
2. Инвестиционный доход. Средства инвестируются с ожидаемой доходностью 8% годовых. С учетом реинвестирования доходов итоговая сумма за 15 лет составит около 4,8 млн рублей.
3. Налоговые льготы. Ежегодный возврат НДФЛ добавляет 15 600 рублей. За три года участник получит 46 800 рублей.

Итог: через 15 лет общий объем накоплений превысит 4,8 млн рублей, из которых значительная часть составит доходы от инвестиций и налоговые вычеты.

Как получать выплаты?

После завершения программы участники могут выбрать один из вариантов:

1. Ежемесячные выплаты в течение срока, указанного в договоре, например 10 лет.
2. Единовременная выплата всей суммы накоплений.
3. Пожизненная рента — регулярные выплаты, рассчитанные исходя из вашей средней продолжительности жизни.

Досрочные выплаты возможны в исключительных случаях, таких как тяжелая болезнь или утрата кормильца.

Сравнение ПДС с другими финансовыми продуктами

Банковские вклады

Доходность вкладов составляет 7–8% годовых. Вклад можно закрыть в любое время, но он не дает налоговых льгот и государственной поддержки.

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС)

ИИС позволяет выбирать инвестиционные инструменты и получать налоговые вычеты. Однако софинансирование и страхование вложений в ИИС отсутствуют.

Программа «На Максимуме» от «Ренессанс Жизнь»

Этот продукт сочетает преимущества ПДС и накопительного страхования жизни. Участники получают:

1. Доходность до 47% годовых,
2. Полное страхование вложений до 2,8 млн рублей,
3. Возможность онлайн-оформления.

Пример: если вы вложите 1 млн рублей в «На Максимуме», через год ваши накопления могут вырасти до 1,47 млн рублей.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли вывести деньги досрочно?

Да, но только в исключительных ситуациях: например, при серьезной болезни или потере кормильца. В остальных случаях досрочный вывод средств приведет к потере инвестиционного дохода и части налоговых льгот.

Какие документы нужны для участия?

Для оформления договора ПДС потребуются паспорт, СНИЛС и ИНН. Оформление проходит полностью онлайн, без посещения офиса.

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Выбор НПФ — важный шаг. Рекомендуется изучить доходность фонда за последние годы, его надежность и условия работы. Реестр лицензированных НПФ доступен на сайте Центробанка.

Кому подойдет программа?

ПДС подходит для:

1. Граждан с доходом до 80 000 рублей, которые могут получить максимальную государственную поддержку.
2. Семей, которые хотят передать накопления детям или другим родственникам.
3. Людей, планирующих долгосрочные вложения с минимальными рисками.
4. Тех, кто хочет создать дополнительный доход на пенсии.

Программа выгодна тем, кто готов регулярно откладывать деньги на длительный срок и использовать налоговые льготы для снижения затрат.

Итоги

ПДС — это надежный способ накопить деньги на долгосрочные цели. Она объединяет государственное софинансирование, налоговые льготы и возможности инвестиций. Если вы хотите увеличить свои накопления с минимальными рисками, это идеальный инструмент. Для тех, кто ищет максимальную доходность, подойдет комбинированный продукт, такой как «На Максимуме» от «Ренессанс Жизнь».