Как открыть вклад

Ставки по вкладам растут, но в чем причина? Я изучил все предложения банков, чтобы понять, как на самом деле работают вклады. Давайте разберёмся, что за этим стоит и действительно ли вклад — это выгодное решение в 2024 году.

Что такое вклад?

Вклад — это один из источников пассивного дохода от своих сбережений, но так ли это безопасно и выгодно? Я решил разобраться.

Вклад — это финансовый продукт с доходом. Вкладчик отдает банку свои деньги на какое-то время, и пока банк ими пользуется, к сумме прибавляется процент за использование. Иначе говоря, вознаграждение от банка.

Для вкладчика важно выбрать надежный банк, но одних только обещаний надежности мало. Нужно изучить все предложения на рынке, все процентные ставки, сроки, условия пополнения и снятия, а также опции капитализации процентов или возможность льготного расторжения договора. Если не разобраться до конца, можно потерять приличную сумму из-за скрытых условий или штрафов за досрочное снятие.

Ставки по вкладам в 2024 году

В 2024 году в банках растут доходности вкладов и депозитов. В чем причина такого роста? Давайте по порядку.

Рост доходностей вкладов объясняется несколькими факторами:

1. Инфляция. Когда инфляция растет, банки предлагают более высокие ставки по вкладам, чтобы привлечь вкладчиков и компенсировать снижение покупательной способности денег.
2. Политика Центрального банка. Регулирование ключевой ставки также влияет на ставки по депозитам. Если Центральный банк повышает ключевую ставку, это приводит к росту ставок по вкладам, так как банкам нужно привлекать больше средств для поддержания ликвидности.
3. Конкуренция между банками. Банки активно борются за вкладчиков, предлагая привлекательные условия и дополнительные бонусы для привлечения новых клиентов.

Но важно помнить, что реальная доходность вклада — это не только номинальная ставка. Следует учитывать уровень инфляции и налогообложение процентов, которые могут снизить фактический доход

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Есть вклад, а есть накопительный счет — оба способа хранить деньги в банке и получать проценты, но разница всё же есть.

Сроки: Вклад — это финансовый инструмент, в который нужно инвестировать долговременно. Накопительный счет — это свободный доступ к деньгам в любое время, без потерь.

Процентная ставка: по вкладу проценты чаще всего выше. Это потому, что банк уверен, что деньги лежат там долго. А накопительный счет — это копилка со свободным доступом: проценты поменьше, но зато деньги всегда под рукой.

Пополнение и снятие: С вкладом всё строго — положил и забыл до конца срока, снимать и добавлять нельзя, а иначе — прощай проценты. А на накопительном счете можно делать что хочешь: добавлять деньги, снимать, не переживая о процентах.

Выбор между вкладом и накопительным счетом зависит от ваших целей и потребностей. Если вам нужны более высокие проценты и сохранность средств, то вклад более подходящий вариант. Если же хочется иметь доступ к деньгам в любое время, то накопительный счет будет предпочтительнее.

Виды вкладов

Вклад — это заем денег банку на определенное время с целью заработать на процентах. Бывают разные вклады по условиям и ставкам.

До востребования: деньги с такого вклада можно забрать в любой момент. Средства начисляются под невысоким процентом, так как вкладчик передает их на неопределенное время. 

Срочные вклады: проценты по таким вкладам выше, но есть нюанс: если вам срочно нужны деньги, банк имеет право пересчитать проценты по минимальной ставке, оставив вас практически без дохода. 

Например, Красный банк предлагает ставку 21%, но есть подвох: маленькая приставка “от”. На деле реальная доходность гораздо ниже, так как самый большой процент начисляется только на первые месяцы. Затем ставка резко снижается. Это уже не первый случай, когда Красный банк завуалированно предоставляет информацию о доходности, что важно учитывать перед открытием вклада.

Накопительные вклады: что-то среднее между срочным и обычным вкладом. Можно пополнять счет в любое время, но и ставки будут ниже. Зелёный банк, например, предлагает такие вклады под 16%. Заманивая ставкой ниже средней по рынку, банк вносит и довольно невыгодные условия:

Управляемые вклады: финансовый инструмент, с которого можно частично снимать деньги без потери процентов. Например, в Зеленом банке можно частично снимать деньги, но доходный процент по таким вкладам будет сильно ниже — всего 8,7%.  В условиях инфляции это снижает прибыльность такого вклада.

Как работает банковский вклад

Если подходящие условия были выбраны, а все минусы и риски оценены, то можно приступать к открытию. Чтобы открыть вклад, нужно выбрать подходящий вид вклада и банк, подписать договор и внести сумму. Банк будет хранить ваши средства и начислять проценты, как обещано, но за этим могут скрываться штрафы за досрочное снятие, возможные изменения условий по ставкам и даже неожиданные комиссии. Регулярно проверяйте состояние счета через онлайн-банкинг, чтобы быть уверенным, что всё идёт по плану. А когда срок вклада заканчивается, важно не пропустить этот момент, иначе деньги могут автоматически уйти на новый срок — не всегда с такой же выгодой, как прежде.

Как выбрать подходящий вклад

При выборе вклада учитывайте следующие факторы, но не спешите с решением, так как здесь есть нюансы, о которых важно знать заранее:

Условия досрочного расторжения договора и порядок выплаты процентов не менее важны. Перед подписанием договора нужно это учитывать.

Как выбрать банк для вклада и не потерять деньги

При выборе банка для вклада важно учесть несколько простых, но очень важных моментов, чтобы не потерять деньги.

Во-первых, убедиться, что банк входит в систему страхования вкладов. Это значит, что государство застрахует средства до 1,4 млн рублей, если что-то пойдёт не так. Это особенно важно, если банк не из топ-10, потому что такие организации могут столкнуться с проблемами, вплоть до потери лицензии​

Во-вторых, стоит посмотреть, что пишут о банке в отзывах, какой у него рейтинг и финансовое положение. Если банк, который предлагает условия лучше конкурентов, но находится не в топе, важно задуматься, почему его ставки выше. Возможно, это связано с тем, что за заманчивыми ставками скрываются повышенные риски.

Как рассчитать доход по вкладу

Доход по вкладу можно рассчитать довольно просто: нужно умножить сумму вклада на процентную ставку и срок. Например, если положить 100 000 рублей под 15% годовых на один год, доход составит 15 000 рублей.

Но не всё так просто, как кажется на первый взгляд. Стоит помнить, что банки могут изменять ставки в зависимости от экономической ситуации, поэтому перед открытием вклада важно уточнить актуальную процентную ставку.

Кроме того, не стоит полагаться только на банковские калькуляторы. В них часто скрыты рекламные трюки. Например, банк может показать большую доходность, ослепляя идеей высоких заработков. Красный банк, например, может показывать доход в 1 миллион рублей, но при этом не указывает, что для такого результата нужен срок вклада минимум три года и взнос в 630 тысяч рублей. 

Как открыть вклад в банке пошагово

Вклад доступен любому гражданину, который достиг совершеннолетия. Для этого нужно обратиться в банк и выполнить следующие шаги:

1. Определиться с условиями. Выбрать процентную ставку и срок вклада, уточнить условия пополнения счета или возможно ли снимать деньги без потери процентов. 

2. Собрать необходимые документы. Нужен только паспорт, а если есть ИНН — возьми его с собой, но он не обязателен.

3. Прийти в отделение банка или воспользоваться онлайн-банкингом. При личном обращении сотрудник банка поможет заполнить заявление об открытии вклада. Например, Сбербанк предлагает открыть вклад онлайн самостоятельно через сайт или мобильное приложение.

4. Заключить договор с банком. Договор будет содержать условия вклада, процентную ставку, срок, возможность пополнения и снятия средств, а также другие особенности.

5. Внести денежные средства на счет вклада в соответствии с условиями договора.

6. После выполнения всех этих шагов вклад считается открытым.

Можно ли выводить проценты на карту

Проценты идут на тот же счет, что и вклад. Но некоторые банки позволяют выводить их на карту. Это удобно, но условия зависят от банка. Часто за перевод на карту другого банка могут взять комиссию. В некоторых случаях вывод процентов на карту нарушает условия вклада. Например, если это вклад с определенными ограничениями на частичный вывод денег, есть вероятность лишиться выгодной ставки или потерять часть уже начисленных процентов. 

Некоторые банки предлагают вклады с капитализацией процентов: это когда доходы добавляются к основной сумме вклада. Но если вы регулярно выводите проценты на карту, вы теряете возможность зарабатывать на них больше. Это значит, что итоговый доход будет меньше, чем мог бы быть, если бы вы оставили проценты на вкладе.​

Вывод процентов — не всегда выгодно. Комиссии, потеря дохода от капитализации и нарушение условий вклада могут снизить выгоду. Также при онлайн-переводах есть риск мошенничества. Иногда банки требуют лично приходить в отделение для крупных операций именно по этой причине. 

Налог на вклады в 2024 году

С 2023 года ввели правило: со всех доходов кроме зарплаты придется заплатить 13% налога. Но заплатить нужно не со всех процентов, а только с тех, что превышают необлагаемую сумму. 

Узнать эту сумму легко, ее можно рассчитать по формуле:

1 миллион рублей умножается на ключевую ставку Центрального Банка на начало года.

Вот пример: сейчас ключевая ставка — 19%, значит необлагаемая сумма будет 190 тысяч рублей (1 000 000 × 19%).

У меня на вкладе лежит 2,3 миллиона рублей под 10% годовых. С этих денег я получу доход 230 тысяч рублей за год. Но налогом облагается не весь доход. Чтобы понять, с какой суммы возьмут налог, нужно вычесть необлагаемую сумму:

230 000 рублей − 190 000 рублей = 40 000 рублей.

Вот с этих 40 тысяч и возьмут налог 13%. Это значит, что налог составит:

40 000 × 0,13 = 5 200 рублей.

Так что, по сути, налог платится только с части процентов, которые выше определенного порога.

Как платить налоги со вклада

Теперь за налогами по вкладам следить стало проще. Самому подавать декларацию не нужно: банки сами передают всю информацию о доходах по вкладам в налоговую. Они обязаны это сделать до 1 февраля следующего года. Если доходы превысят необлагаемую сумму, то банк отправит уведомление о налоге, который придется заплатить. Сделать это нужно до 1 декабря следующего года. Например, за доходы 2023 года налог надо будет оплатить до 2 декабря 2024 года (потому что 1 декабря — выходной).

Важно помнить, что при расчете необлагаемой суммы за 2023 год будет использоваться ключевая ставка 15%, поскольку расчет идет на первое число месяца. Это значит, что процентные доходы до 150 тысяч рублей (1 миллион рублей × 15%) не будут облагаться налогом. Благодаря такой необлагаемой сумме большинство вкладчиков смогут избежать уплаты налога.

В 2023 году ключевая ставка Центрального банка менялась почти каждый месяц. В начале года она была 7,5%, но уже к декабрю дошла до 16%. По новым правилам налог на проценты по вкладам рассчитывается исходя из самой высокой ставки на первое число каждого месяца. В 2023 году эта максимальная ставка составила 15% (на начало ноября и декабря).

Как выгодно положить деньги под проценты

Выгодность вклада зависит от многих факторов, таких как сумма, срок, ставка и условия досрочного снятия. Чтобы найти наиболее выгодный вариант, рекомендуется сравнить предложения разных банков и выбрать тот, который соответствует вашим потребностям.

Куда лучше вложить деньги под проценты: кратко

Выбирая, куда лучше вложить деньги под проценты, нужно учитывать несколько факторов: цели, риски, гибкость условий и доходность. 

Хотя вклады действительно считаются одним из самых безопасных способов сбережения денег, у них есть несколько серьёзных недостатков. Во-первых, низкая доходность. Ставки по вкладам часто едва покрывают инфляцию, а иногда и вовсе не приносят реальной прибыли. Во-вторых, многие вклады ограничивают вас в действиях: нельзя свободно снимать деньги или пополнять вклад без потерь процентов. Это сильно сужает возможности для управления вашими финансами.

На этом фоне программы накопительного страхования жизни (НСЖ) выглядят гораздо привлекательнее. Во-первых, они не только сохраняют деньги, но и предлагают возможность застраховать свою жизнь и здоровье, что обеспечивает двойную защиту. Во-вторых, НСЖ принесет доход выше среднего уровня вкладов, особенно если программа включает элементы инвестирования. На НСЖ можно получить не только доход с процентов, но и дополнительные “плюшки” в виде налогового вычета и защиту на случай непредвиденных ситуаций.

Таким образом, если хочется не просто сохранить деньги, а ещё и приумножить капитал с минимальными рисками, то НСЖ для клиентов предлагает более гибкие условия и долгосрочные выгоды.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — это вид страхования, с помощью которого можно накопить необходимую сумму к нужному сроку, ежегодно получать гарантированный доход для защиты средств от инфляции и застраховать своё здоровье от непредвиденных обстоятельств.

Конечно, вклады — это удобный способ сохранения денег, но если цель — увеличить капитал, есть более выгодные варианты. Программы накопительного страхования, такие как «Процент плюс» и «Копилка ВИП», позволяют фиксировать доход и обеспечивать страховую защиту средств. Эти инструменты могут принести гораздо больше, чем обычные вклады.