Как купить машину в кредит: полное руководство

Уход автомобильных монополистов с российского рынка спровоцировал спрос на автомобили. После поднятия ключевой ставки цены взлетели, и покупка автомобиля в кредит уже не кажется вынужденным решением. Давайте разберемся, как выгодно оформить кредит, на что обратить внимание и как сэкономить на покупке.

Почему автосалоны предлагают кредиты на автомобили

Автосалоны заинтересованы сделать покупку доступной для любого клиента. Для менеджеры по продажам предлагают кредиты, рассрочки и другие финансовые инструменты. Дилеры сотрудничают с банками и кредитными организациями, за что получают комиссию с каждого привлеченного клиента. Сотрудничество с банками расширяет клиентскую базу и увеличивает продажи.

Иногда автосалоны предлагают условия кредитования выгоднее, чем в банке. Например, могут снизить процентную ставку или предложить дополнительные бонусы и скидки.

Типы кредитов для покупки автомобиля

Есть 2 типа кредитов для покупки автомобиля: 

Автокредит — это кредит, который выдается только на покупку автомобиля.

Потребительский кредит — это кредит на любые цели.

Разберём, почему покупатели выбирают не только автокредит и какие особенности имеют эти два типа займов.

Автокредит: особенности и преимущества

Автокредит — кредит, средства с которого можно использовать только для приобретения транспортного средства. Этот вид кредитования выгоднее из-за низкой ставки, но есть и другие особенности, которые делают его популярным среди автолюбителей.

Плюсы автокредита

Низкая процентная ставка. Автомобиль в залоге у банка, поэтому риск для него ниже, и проценты по кредиту тоже меньше. Клиенту такой кредит помогает снизить расходы на машину.

Возможность первоначального взноса. Чаще всего нужно внести часть денег сразу, что уменьшает ежемесячные платежи и общую переплату.

Партнёрские программы. Автосалоны часто работают с банками и предлагают специальные условия: низкие проценты, скидки или акции, что делает кредит выгоднее. 

Продолжительный срок кредита. Срок кредита зависит от банка или дилера. Автосалоны предлагают кредит на 5-7 лет, что делает ежемесячные выплаты меньше и удобнее.

Минусы автокредита

Машина в залоге у банка. Пока кредит не будет выплачен, продать или распоряжаться машиной без согласия банка заемщик не имеет права.

КАСКО обязательно. Придётся оформить дорогое страхование на весь срок кредита, что добавит расходов.

Деньги только на машину. Автокредит можно потратить только на покупку авто, остальное (страховка, регистрация) придется оформить не кредитными средствами. Важно учитывать, что при выборе автокредита вы ограничены в выборе автомобиля: он должен соответствовать требованиям банка. 

Придется доказать покупку. Банку нужно предоставить документы, подтверждающие покупку автомобиля. Это обычно копия договора купли-продажи, счет на оплату и ПТС (паспорт транспортного средства). 

Потребительский кредит: когда стоит рассмотреть

Автокредит был создан для покупки машины, но клиенты банков продолжают приходить за обычным кредит на любые цели. Потребительский кредит подойдет тем, кто не хочет платить первый взнос или отдавать машину в залог банку. Взамен придётся смириться с более высокими процентами и ограничениями по сумме и срокам кредита.

Плюсы потребительского кредита

Свобода использования. Деньги можно потратить на что угодно, не только на покупку машины. Потребительский кредит не привязан к конкретному автомобилю.

Без залога. Автомобиль не будет в залоге у банка — можно свободно распоряжаться им.

Нет обязательного первоначального взноса. Можно взять кредит на всю сумму, не внося часть сразу.

Минусы потребительского кредита

Более высокая процентная ставка. Проценты обычно выше, чем у автокредита, так как банк не получает залог.

Краткосрочный кредит. Часто кредит предоставляется на меньший срок, что может увеличить ежемесячные платежи.

Меньшая сумма кредита. Банки могут ограничивать максимальную сумму займа по сравнению с автокредитом.

Какие еще плюсы и минусы у автокредита

Среди плюсов и минусов есть неочевидные показатели, о которых можно забыть, стремясь оформить обычный кредит. Рассмотрим их подробнее:

Плюсы

Возможность улучшить кредитную историю. Регулярные выплаты по автокредиту положительно сказываются на кредитной истории и открывают путь к  более выгодным займам в будущем.

Минусы

Неполный выбор автомобилей. Выбирать придется из того ассортимента, который представлен у дилера.

Требования к заемщикам. Автокредит не дают пенсионерам, обладателям испорченных кредитных историй, работникам со стажем менее трех месяцев и т.д.

Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский?

Сравнивая автокредит и потребительский кредит, стоит отдать предпочтения своим потребностям и возможностям. Автокредит предлагает более выгодную процентную ставку, но требования к заемщику жёстче. При выборе потребительского кредита вы не ограничены в выборе автомобиля, Потребительский кредит проще получить, но на него не действуют государственные субсидии. 

Процесс оформления автокредита

Оформление автокредита проходит в несколько этапов:

1.) Подача заявки на кредит и ожидание решения.

2.) Подписание договора с банком и оформление страховки (если необходимо).

3.) Внесение первого взноса (если требуется).

4.) Получение кредита и покупка автомобиля.

Важно: тщательно изучить условия кредитования и требования банка перед тем, как подавать заявку.

Документы, необходимые для оформления автокредита

Для оформления автокредита потребуются следующие документы:

В некоторых банках также могут потребовать дополнительные документы, например, трудовую книжку или военный билет.

Требования банков к заемщикам автокредита

1. Возраст заемщика от 21 до 65 лет (в некоторых банках минимальный возраст — 18 лет).
2. Гражданство: кредит могут получить только граждане РФ.
3. Наличие постоянного дохода: подтверждение официального дохода (справки 2-НДФЛ, выписки из банка или иные документы).
4. Стаж работы: трудовой стаж у текущего работодателя должен быть не менее 3-6 месяцев, а общий стаж — не менее 1 года.
5. Кредитная история: наличие положительной кредитной истории, отсутствие просрочек по предыдущим кредитам.
6. Отсутствие судимости: некоторые банки могут проверять информацию о наличии судимости или иных проблем с законом.

Перед подачей заявки важно изучить условия и требования конкретного банка, поскольку они могут различаться.

Как выбрать между новым и б/у автомобилем

Выбор между новым и подержанным автомобилем зависит от ваших задач и бюджета. Новый автомобиль обойдется дороже, но будет надежнее и на него будет действовать гарантия. Его эксплуатация в первые годы потребует меньше вложений, но машина быстро потеряет в цене. Риски  с подержанным автомобилем выше, поскольку скрытые дефекты или износ могут дать знать о себе в любой момент. Важно тщательно проверять историю автомобиля и осматривать его перед покупкой.

Эти шаги помогут оценить, насколько машина соответствует заявленным характеристикам и готова к дальнейшей эксплуатации.

Покупка нового автомобиля в кредит

Иногда автомобили в кредит обходятся дешевле, чем при оплате за полную стоимость. Менеджеры стараются привести клиентов в банк, чтобы получить комиссию, поэтому кредиты берут даже люди, которые готовы взять сразу из-за скидки. Несмотря на заманчивые предложения, стоит изучить все условия договора, чтобы не стать заложником рекламной дезинформации.

Покупка б/у автомобиля в кредит

1. 
   
2. Покупка подержанного автомобиля в кредит — это практичный вариант для тех, кто не готов приобрести новый автомобиль. Однако кредит на подержанное авто отличается рядом особенностей, которые важно учитывать, прежде чем принять решение.
3. 
   
4. Автомобиль быстрее теряет в цене. Подержанный автомобиль уже утратил часть стоимости на рынке, и цена продолжает снижаться. Это может привести к ситуации, когда остаток по кредиту окажется выше рыночной стоимости автомобиля. Такой эффект называется "отрицательный капитал", и он может затруднить продажу автомобиля до погашения кредита.
5. Отсутствие заводской гарантии. Подержанные автомобили, в отличие от новых, чаще всего не имеют заводской гарантии. Это означает, что покупатель берет на себя все риски, связанные с возможными поломками. Некоторые дилеры могут предлагать ограниченные гарантии или программы техподдержки для таких автомобилей, но это не всегда является обязательным.
6. Кредитные условия для подержанных авто менее выгодны. Процентные ставки по автокредитам на подержанные автомобили часто выше, чем на новые. Это связано с тем, что стоимость таких машин снижается быстрее, и для банка такой кредит считается более рискованным. Кроме того, сумма кредита на б/у автомобиль может быть ограничена в зависимости от возраста машины.

Льготные программы автокредитования

Для покупки подержанных автомобилей есть специальные программы автокредитования. Обычно они распространяются на автомобили, купленные у официальных дилеров или через трейд-ин. Эти программы могут быть выгодны, предлагая уменьшенный первоначальный взнос или вообще его отсутствие. Кроме того, оформление кредита требует обязательного КАСКО, что также добавляет к стоимости. Подержанный автомобиль может потребовать дополнительных затрат на ремонт, так как степень износа машины обычно больше, чем у нового.

Опасности автокредита

Автокредит на подержанный автомобиль скрывает нюансы, которые могут неожиданно изменить условия и увеличить расходы, если не учитывать их заранее. Банки дают автокредит на подержанные машины под высокий процент. Причина проста: автомобили с пробегом для банка — это риск. Процентная ставка может зависеть от возраста машины и кредитной истории заёмщика.

Еще одно обязательное условие — оформление КАСКО. Причем страховка на подержанную машину может стоить дороже, особенно если ей больше 3–5 лет. Дополнительную статью расходов нужно учесть при расчете всех затрат.

Не стоит забывать про техническое состояние. Автомобиль с пробегом, особенно старше пяти лет, потребует дополнительных вложений в обслуживание и ремонт. Это тоже нужно учитывать при планировании бюджета.

Прежде чем одобрить кредит, банк может заказать оценку автомобиля. Если стоимость окажется ниже заявленной, кредит одобрят на меньшую сумму.

Часто задаваемые вопросы об автокредитах

Можно ли взять кредит на автомобиль старше 7 лет? Да, но большинство банков ограничивает возраст авто, на которое можно оформить кредит, семью годами. Однако некоторые банки предлагают варианты для машин старше этого срока, но на более жёстких условиях.

Нужен ли первоначальный взнос? Обычно да. Большинство программ требуют первоначальный взнос от 10 до 30 % от стоимости авто. Но есть и программы, где кредит можно взять без него.

Можно ли купить автомобиль у частного продавца в кредит? Не во всех банках. Многие предпочитают выдавать кредиты только на автомобили от официальных дилеров, чтобы снизить риски.

Покупка подержанного автомобиля в кредит может быть удобной, но важно учесть все: процентные ставки, условия страхования и возможные расходы на обслуживание.

Льготные автокредиты: кто может получить

В России действуют программы льготного автокредитования для поддержки населения и отечественного автопрома. Эти программы будут актуальны до 2026 года, и условия постоянно обновляются, поэтому важно проверять информацию в банках. С 7 июля 2024 года начали действовать новые правила автокредитования.

1. Льгота для жителей Дальнего Востока. Жители Владивостока, Благовещенска, Комсомольска-на-Амуре, Хабаровска и других городов региона могут получить скидку 25%, которую банкам возмещает государство.
2. Льготы для семей с одним ребенком. Теперь для получения скидки достаточно иметь одного несовершеннолетнего ребенка, в том числе под опекой или попечительством.
3. Льготы для медработников. Льгота доступна работникам медицинских организаций государственной системы здравоохранения.
4. Трейд-ин. Под программу подходит автомобиль старше шести лет, который был в собственности не менее года.

Эти льготы распространяются на покупку новых автомобилей российского производства стоимостью до определенного лимита. Условия программ могут отличаться в зависимости от региона и банка, поэтому перед оформлением кредита стоит изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное.

Опасности автокредита

Прежде чем решиться на покупку автомобиля в кредит, стоит учесть возможные риски и препятствия. Вот некоторые из них:

Процентная ставка: Условия кредитования и процентная ставка будут напрямую влиять на финансовое состояние ближайшие 5-7 лет. Банки могут предлагать заманчивые условия с низкой процентной ставкой при покупке новых автомобилей, и выше — при покупке б/у машины.

Страховка: Страхование жизни при автокредите одна из дополнительных статей расходов. Ее требует большинство банков, а также расходы на КАСКО автомобиля. Это увеличивает общую стоимость кредита.

Первоначальный взнос: Для получения кредита в больших банках чаще всего требуется внести первоначальный взнос. Чем первоначальный взнос больше, тем меньше сумма кредита и, соответственно, размер переплаты.

Срок кредита: Срок кредита лучше выбирать исходя из доступных средств и финансовых возможностей. Короткий срок позволит снизить переплату по кредиту, но увеличит ежемесячный платёж.

Дополнительные комиссии: Банки имеют право внести дополнительные комиссии за выдачу кредита или обслуживание счёта.

Подписывать кредитный договор нужно только с холодной головой, взвесив все за и против, тщательно прочитав все условия и положения.

Прогноз цен на автомобили в 2025 году

По данным новостных источников, эксперты ожидают роста ставок по автокредитам на 1–2 пункта. Они прогнозируют:

1. Рост ставок от 19 до 24 % годовых на новые авто; ставку от 22 до 27 % для подержанных машин.
2. Снижение импорта, подорожание растаможивания машины и утилизационный сбор провоцируют рост цен на машины. И в 2025 году цены продолжат расти.
3. Автокредиты становятся вынужденной мерой и становятся менее доступны из-за введения ставок сдерживающих инфляцию.

Часто задаваемые вопросы об автокредите

Вот некоторые часто задаваемые вопросы, которые возникают у людей, рассматривающих возможность покупки б/у автомобиля в кредит:

1. Могу ли я купить автомобиль старше определенного возраста? Банки выдают кредиты на покупку б/у автомобилей. Возраст автомобиля чаще всего ограничен условиями программы или требованиями банка.

2. Какие документы нужны для оформления кредита? В базовый пакет входит: паспорт гражданина Российской Федерации, водительское удостоверение, справка о доходах и другие документы, подтверждающие вашу платежеспособность.

3. Можно ли взять кредит без первоначального взноса? И да, и нет. Это зависит от условий конкретной программы и требований банка. Некоторые банки предоставляют кредиты без первоначального взноса.

4. Как долго рассматривается заявка? Обычно решение принимается в течение нескольких часов, но в отдельных случаях может затянуться на несколько дней.

5. Что делать с испорченной кредитной историей? Задолженности и просрочки могут повлиять на решение банка. Однако некоторые банки все же выдают кредиты, даже если кредитная история не идеальна.

6. Как рассчитать платеж? Для расчета можно использовать онлайн-калькуляторы на сайтах банков и их приложениях.

7. Сколько занимает оформление кредита? Все зависит от условий банка, но обычно это несколько дней.

8. Можно ли погасить кредит досрочно? Некоторые банки позволяют это сделать без штрафов, но в ряде случаев — только частично. Условия досрочного погашения прописаны в договоре.

С помощью этого чек-листа получится лучше понять процесс оформления автокредита и быть готовым во время переговоров с банками.

Заключение: стоит ли брать автокредит?

В 2024 году средняя цена за машины эконом-сегмента стартует от 1 000 000 рублей. Далеко не каждый может отдать сразу такую сумму. Важно оценить финансовый путь, ведь кредит - это забег на 5-7 лет и у автолюбителя должна быть готовность ежемесячно отдавать часть своего заработка. Решение о любом кредите должно быть основано на финансовом состоянии, целях и возможностях. Автокредит может стать хорошим вариантом, если вы уверены в своей способности своевременно выплачивать ежемесячные платежи. При этом важно тщательно изучить условия кредитования, выбрать подходящий банк и проверить опасности в договоре.

Если не уверены в финансовом положении или опасаетесь возможных рисков, то, возможно, стоит рассмотреть альтернативные варианты, такие как накопление средств.

Накопительное страхование жизни

У накопительного страхования жизни (НСЖ), есть разные инструменты. Например, использование надежных финансовых инструментов, таких как программы «Процент Плюс», «Копилка Лайф» или «Копилка ВИП». НСЖ помогает накопить средства с начислением процентов, которые можно использовать для покупки автомобиля или на первоначальный взнос. Главное — начать с дисциплины и научиться откладывать деньги в копилку. Результат не заставит себя ждать.