Финансовые цели: как их ставить и достигать

Умение управлять личными финансами становится не просто полезным навыком, а необходимостью. По данным совместного исследования ПСБ, НИФИ Минфина и Аналитического центра НАФИ на начало 2025 года, только 42% россиян имеют накопления. При этом доля граждан, хранящих деньги на вкладах, выросла с 19% до 25% за год. Эти цифры показывают, что люди начинают более осознанно подходить к финансовому планированию, но большинству еще только предстоит это освоить.

Что такое финансовая цель

Финансовая цель — это конкретный, измеримый результат, которого вы планируете достичь с помощью денежных средств в определенный срок. Понятие финансовые цели включает не только желаемую сумму накоплений, но и четкий план действий по ее достижению.

Что является финансовой целью:

1. Покупка недвижимости или автомобиля
2. Создание резервного фонда (финансовая подушка безопасности)
3. Инвестиции в образование
4. Формирование пенсионных накоплений
5. Открытие собственного бизнеса

Финансовая цель включает три ключевых компонента:

1. Конкретную сумму денег
2. Определенный срок достижения
3. Реалистичный план накопления или инвестирования

Как правильно ставить личные финансовые цели: метод SMART

Чтобы ваша финансовая цель была достижимой, используйте метод SMART. Этот метод делает определение финансовых целей простым и понятным процессом. Метод SMART расшифровывается следующим образом:

Конкретность (Specific). Цель должна быть чёткой и понятной. Например, вместо того чтобы просто желать «накопить деньги», нужно определить конкретную сумму и цель. Пример: «Хочу накопить 500 000 рублей на покупку автомобиля за 2 года». Это позволит вам ясно видеть, сколько денег требуется и зачем они вам нужны.

Измеримость (Measurable). Любая цель должна быть измеримой. Это значит, что вы должны точно знать, сколько денег вам нужно и как вы будете отслеживать прогресс. Например, если ваша цель — купить квартиру, вы можете рассчитать стоимость не только жилья, но и всех дополнительных расходов, таких как ремонт, мебель и бытовая техника.

Достижимость (Achievable). Важно, чтобы цель была реалистичной. Например, если ваша цель — накопить 2 миллиона рублей за год, но вы зарабатываете 30 000 рублей, придётся пересмотреть либо срок, либо сумму. При средней зарплате в России около 100 000 рублей (ноябрь 2025) и средних расходах 65 000 рублей реально откладывать 30-35 000 рублей ежемесячно. Лучше ставить задачи, которые вы реально сможете выполнить, иначе велик риск разочарования.

Актуальность (Relevant). Ваша цель должна быть значимой и актуальной для вас в данный момент. Например, если у вас уже есть квартира, может быть, лучше сосредоточиться на создании резервного фонда на случай непредвиденных расходов, чем на покупке второй недвижимости. Актуальность целей меняется со временем, и важно периодически пересматривать приоритеты, чтобы ваши цели отражали текущие жизненные обстоятельства.

Сроки (Time-bound). Каждая цель должна иметь чёткий срок выполнения. Без этого цель остаётся абстрактной мечтой. Например, если вы хотите накопить на автомобиль через 3 года, это даст вам основу для планирования вашего бюджета. Зная срок, вы сможете рассчитать, сколько денег нужно откладывать ежемесячно. Сроки также помогают контролировать прогресс и корректировать план по мере необходимости.

Требования к финансовой цели

1. Реалистичность расчета: учитывайте реальные доходы и расходы
2. Учет инфляции: по прогнозу Банка России на 2025 год инфляция составит 6,5–7%
3. Гибкость: возможность корректировки при изменении обстоятельств
4. Приоритезация: не все цели можно достичь одновременно

Типы и виды финансовых целей

Финансовые цели можно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Для каждого типа целей подходят разные стратегии и финансовые инструменты.

1. Краткосрочные финансовые цели (до 1 года)

Краткосрочные цели — это цели, которые можно достичь за относительно короткий срок, обычно до одного года. Например, покупка бытовой техники или поездка в отпуск. Эти цели требуют простых и надёжных инструментов, которые обеспечат быстрый доступ к деньгам и стабильный доход.

Финансовая цель на месяц может включать:

1. Создание резерва в 20-30 тысяч рублей
2. Оплату страховки или обязательных платежей
3. Накопление на небольшую покупку

Оперативные финансовые цели — решают текущие задачи:

1. Создание подушки безопасности на 3–6 месяцев расходов
2. При средних расходах россиян около 65 000 рублей в месяц это 195–390 тысяч рублей
3. Погашение краткосрочных долгов

Программа накопительного страхования жизни «Смарт Плюс» — оптимальный выбор для таких целей — вы получите доход уже через 3 месяца.

2. Среднесрочные цели (1-5 лет)

Среднесрочные цели охватывают более серьёзные задачи, которые требуют времени для реализации. Это может быть покупка автомобиля, накопления на образование или ремонт в квартире. Среднесрочные цели требуют не только большего времени, но и более продуманных финансовых инструментов, которые позволят сохранить капитал и при этом получить доход.

Текущие финансовые цели на этот период:

1. Накопление на первоначальный взнос по ипотеке
2. Покупка автомобиля (средняя цена новой машины в 2025 году — около 2,5 млн рублей)
3. Погашение кредита

Для таких целей подходит программа «Разумные инвестиции с Евгением Коганом» сроком на 3 года — ваши деньги защищены от имущественных споров, а доход вы получаете от инвестиционного фонда.

3. Долгосрочные финансовые цели (более 5 лет)

Долгосрочные цели включают крупные задачи, такие как покупка недвижимости, накопление на пенсию или создание капитала для бизнеса. Эти цели требуют длительного планирования и использования инструментов с высокой доходностью, так как деньги будут работать на вас в течение нескольких лет.

Стратегическая финансовая цель — определяет общий вектор развития:

1. Финансовая независимость к 50 годам
2. Создание пассивного дохода
3. Формирование капитала для детей

Направленная финансовая цель — с конкретным назначением:

1. Финансовая цель накопления: формирование капитала для определенной цели
2. Покупка конкретного актива (недвижимости)
3. Пенсионные накопления

Рекомендуем рассмотреть программу долгосрочных сбережений (ПДС) — инструмент накоплений с финансовой поддержкой государства.

Примеры финансовых целей с реальными цифрами

Пример 1: создание резервного фонда (краткосрочная цель)

Исходные данные:

1. Зарплата: 90 000 рублей
2. Ежемесячные обязательные расходы: 65 000 рублей
3. Цель: накопить подушку безопасности на 6 месяцев

Расчет финансовой цели:

1. Необходимая сумма: 65 000 × 6 = 390 000 рублей
2. Способность откладывать: 90 000 – 65 000 = 25 000 рублей в месяц
3. Срок достижения: 390 000 ÷ 25 000 = 15,6 месяцев (округлим до 16)
4. Если ставка составляет 18,9% годовых, то через 16 месяцев при ежемесячном пополнении программы на 25 000 рублей вы получите 410 904 рублей, что превышает необходимую сумму.

Пример 2: покупка автомобиля (среднесрочная цель)

Ваша финансовая цель:

1. Автомобиль стоимостью 2 000 000 рублей
2. Есть на руках: 300 000 рублей
3. Нужно накопить: 1 700 000 рублей
4. Срок: 2 года

Расчет:

1. Ежемесячный платеж: 1 700 000 ÷ 24 = 70 833 рубля
2. При зарплате 120 000 рублей и расходах 75 000 рублей — реально
3. Если вы откроете программу под 19% годовых, сможете сократить срок на несколько месяцев

Пример 3: ипотека (долгосрочная цель)

Финансовая цель человека/семьи:

1. Квартира в Москве: 15 000 000 рублей
2. Первоначальный взнос (20%): 3 000 000 рублей
3. Совместный доход семьи: 200 000 рублей
4. Текущие расходы: 140 000 рублей

Формирование финансовой цели:

1. Можем откладывать: 200 000 – 140 000 = 60 000 рублей в месяц
2. Срок накопления: 3 000 000 ÷ 60 000 = 50 месяцев (чуть более 4 лет)
3. С учетом процентов по программам накопительного страхования: около 3 лет

Финансовые цели для разных категорий

Личные финансовые цели

Финансовая цель человека зависит от возраста и жизненного этапа:

20–30 лет:

1. Создание резервного фонда (200-300 тысяч)
2. Первые инвестиции
3. Образование и развитие навыков

30–40 лет:

1. Покупка жилья
2. Накопления на образование детей
3. Активные инвестиции

40–50 лет:

1. Увеличение пенсионных накоплений
2. Погашение кредитов
3. Диверсификация активов

Семейные финансовые цели

Пример — семья с двумя детьми:

1. Совместный доход: 180 000 рублей
2. Расходы: 120 000 рублей
3. Остается для целей: 60 000 рублей

Распределение по целям:

1. Резервный фонд (25 000 рублей / месяц) — 6 месяцев
2. Отпуск (15 000 рублей / месяц) — 12 месяцев
3. Образование детей (20 000 рублей / месяц) — долгосрочно

Финансовые цели ребенка

Как научить детей финансовым целям:

1. 7–10 лет: копилка на желанную игрушку (10–15 000 рублей)
2. 10–14 лет: накопление на гаджет (30–50 000 рублей)
3. 14–18 лет: первые инвестиции или учебная поездка

Финансовая цель инвестора

Профессиональный подход:

1. Целевая доходность: обогнать инфляцию + 3–5%
2. При инфляции 7% в 2025 году — минимум 10–12% годовых
3. Горизонт инвестирования: от 3 лет
4. Диверсификация: не менее 5–7 инструментов

Финансовые цели бизнеса

Основная финансовая цель организации — максимизация стоимости бизнеса для акционеров.

Основные финансовые цели предприятия:

1. Увеличение прибыли и рентабельности
2. Рост капитализации
3. Повышение ликвидности
4. Оптимизация структуры капитала

Финансовые цели фирмы малого бизнеса:

1. Выход на самоокупаемость в первый год
2. Формирование оборотного капитала
3. Расширение производства или услуг

Оптимизация финансовых целей

Оптимизация финансовых целей — это процесс улучшения и корректировки своих целей так, чтобы они были максимально достижимыми и приносили максимум пользы с учетом имеющихся ресурсов и времени. Это позволяет рационально распределить финансы, минимизировать риски и повысить эффективность управления деньгами.

Примеры оптимизации финансовых целей:

1. Вместо расплывчатой цели «накопить много денег» поставить конкретную задачу — накопить 500 000 рублей за год.
2. Если планируете открыть бизнес и на старте нужно 1 миллион рублей, разбейте эту сумму на этапы: собрать по 250 000 рублей каждые три месяца.
3. Оптимизировать расходы — сократить ненужные траты на 10%, чтобы увеличить сумму для инвестиций.
4. Пересмотреть приоритеты: если в этом году покупка автомобиля менее важна, то перенаправить средства на создание резервного фонда.

Карта финансовых целей

Карта финансовых целей, или по-другому, финансовый план, — это документ, в котором определяются финансовые цели и стратегии их достижения на определённый период времени.

Для бизнеса

Карта финансовых целей для бизнеса — это стратегическая карта. Она визуализирует цели организации, обеспечивает их связь с действиями и ресурсами.

Некоторые составляющие:

1. Финансовые цели — отражают конечные финансовые результаты, к которым стремится компания.
2. Стратегии — методы и пути достижения целей.
3. График выполнения — временные рамки для каждой из целей.
4. Мониторинг и пересмотр — регулярный анализ и корректировка плана.

Для человека

Карта финансовых целей для человека — это личный финансовый план. Это документ, в котором описана стратегия достижения финансовых целей. В плане прописывают не только сами цели, но и шаги и действия, которые к ним приведут. Как правильно его создать — читайте здесь.

Некоторые составляющие:

1. Формулирование финансовых целей — измеримых результатов, которых можно достичь с помощью денег.
2. Расчёт необходимой суммы накоплений — важно понять, сколько денег нужно откладывать регулярно, чтобы достичь цели в поставленный срок.
3. Учёт доходов и расходов — план помогает понять, сколько денег человек получает каждый месяц и на что их тратит.

Практические советы по управлению финансами

1. Начните с анализа текущего финансового положения

Прежде чем ставить финансовые цели, проанализируйте свои доходы, расходы и долги. Это поможет вам понять, сколько вы реально можете откладывать каждый месяц. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 80 000 рублей, а расходы — 50 000 рублей, вы можете откладывать 30 000 рублей в месяц.

2.Автоматизируйте накопления

Чтобы дисциплинированно откладывать деньги на финансовые цели, используйте автоматические переводы с основного счёта на сберегательный или инвестиционный. Это поможет вам избежать соблазна потратить деньги на текущие нужды и гарантирует, что каждый месяц часть вашего дохода будет направляться на накопления.

Способ достижения финансовой цели через автоматизацию:

1. Настройте автоплатеж в день получения зарплаты
2. Используйте правило «сначала плати себе»
3. Откладывайте минимум 10% дохода

3.Планируйте бюджет с учётом финансовых целей

Включите ежемесячные взносы на накопления в свой бюджет, как если бы это был обязательный платёж, например, по ипотеке. Это поможет вам сосредоточиться на достижении своих целей и не отклоняться от плана.

4.Оцените возможности дополнительного дохода.

Если текущий доход не позволяет вам откладывать достаточно для достижения финансовых целей, рассмотрите возможности для увеличения заработка. Это может быть подработка или инвестирование в инструменты с более высокой доходностью.

Финансовые цели и возможности должны соответствовать:

1. Реальным доходам
2. Текущим обязательствам
3. Потенциалу роста дохода

5.Учитесь и расширяйте свои знания в области финансов

Чем больше вы знаете о финансовых инструментах и методах накоплений, тем более эффективно вы сможете управлять своими деньгами. Посещайте семинары, читайте статьи и книги по финансовому планированию.

6.Отслеживайте прогресс

Регулярно проверяйте, насколько вы приблизились к цели. Это мотивирует и помогает вовремя корректировать план.

Ключевые выводы

1. Постановка финансовых целей начинается с честного анализа ситуации
2. Используйте метод SMART для формирования финансовых целей
3. Система финансовых целей включает краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели
4. Создание финансовых целей требует учета инфляции и реальных возможностей
5. Начните с 3 финансовых целей — это оптимальное количество для старта