Как жить не от зарплаты до зарплаты

Как жить не от зарплаты до зарплаты

Доход не всегда может быть высоким, но это не значит, что вам будет не на что жить. Грамотное планирование поможет не только перестать считать дни до зарплаты, но и копить на заветные цели – отпуск, автомобиль или что-то другое. Рассказываем, как сделать так, чтобы даже небольшой зарплаты хватало на все.


Разбираемся с финансами

Прежде чем начать путь к финансовой независимости, важно разобраться, где вы сейчас находитесь. Это похоже на путешествие: чтобы дойти до цели, нужно знать, из какой точки вы начнете движение. Давайте посмотрим, есть ли у вас проблемы с финансами, и в чем их причина.


Эксперты говорят о нескольких признаках, указывающих на проблемы с бюджетом. Прочитайте эти пункты и честно ответьте, применимы ли они к вашей ситуации:

  • Денег от зарплаты до зарплаты не хватает, приходится жить в долг или тратить с кредитной карты.
  • Накоплений нет, и в случае непредвиденных расходов нужно занимать деньги.
  • Учет финансов не ведется, поэтому невозможно точно сказать, сколько денег тратится и на что.
  • Постоянный стресс и тревога из-за того, что денег не хватает.


Если узнали себя хотя бы в одном из перечисленных пунктов – вам пора всерьез заняться своими финансами. Будем действовать пошагово: разберемся, куда уходят деньги, вычеркнем лишние расходы и начнем формировать накопления. 


Мнение эксперта:
Потратить все деньги за неделю и остаться без средств можно с любой зарплатой. Чаще всего проблемы возникают не из-за того, что уровень дохода низкий, а по причине нерационального распределения финансов.


Ведем учет доходов и расходов

Самый важный пункт в любой бухгалтерии – это учет доходов и расходов. Вы должны точно знать, сколько денег поступает, а сколько тратится. Выберите способ ведения бюджета и начинайте записывать все свои финансовые операции. Некоторым удобнее использовать обычную тетрадь, другие предпочитают таблицы на компьютере или специальные приложения. 


Сначала нужно записать все свои доходы. Учитывайте как постоянные поступления вроде зарплаты на работе, так и переменные – премии, подарки, средства от продажи ненужных вещей. Обычно с этим пунктом не возникает проблем, потому что источников дохода редко бывает больше двух-трех.


Следующий шаг – это учет расходов. Чтобы не тратить на записи слишком много времени, выделите основные категории и суммируйте расходы. Например, не нужно записывать каждый пакет молока или килограмм яблок. Объедините их в категорию «Продукты» и считайте общий итог. Это позволит сэкономить время и не сдаться в начале пути.


Совет эксперта:
Учет доходов и расходов не требует особых знаний или умений. Главное здесь – регулярность. Важно делать записи ежедневно, чтобы не упустить спонтанные покупки. Выбирайте такой способ ведения бухгалтерии, чтобы тратить на него не более 5-10 минут в день.


Первые итоги можно подводить спустя месяц после того, как вы начали делать записи. Проверьте, хватило ли ваших доходов, чтобы покрыть расходы? Идеально, если денег достаточно на все и даже осталась сумма, которую можно отложить в накопления. Но чаще всего картина совсем другая: расходы непонятным образом оказываются больше, чем доходы.


Если это так, переходите к детальному анализу. Суммируйте траты по каждой категории, чтобы понять, сколько денег уходит на разные сферы вашей жизни. Стандартно на первом месте продукты, за ними идут коммунальные платежи, кредиты и другие обязательные расходы. Ваше распределение может отличаться.


Если вы терпеливо вели учет весь прошлый месяц, то теперь знаете, на что уходят деньги. Наверняка в процессе анализа расходов выяснилось, что значительная сумма тратится на не слишком нужные вещи. Частые обеды в кафе, импульсивные покупки всякой мелочи на кассе супермаркета, что-то ненужное с большой скидкой. Пересмотрите записи внимательно и выделите все действительно лишнее. Теперь сложите оставшиеся покупки в категории – это будет сумма, которую нужно записать в план на следующий месяц. 


Подсчитав обязательные расходы по каждой категории, суммируйте их. При правильном планировании должна получиться цифра, которая меньше ваших доходов. Но если ваши траты больше, чем поступления, надо подумать, на чем можно сэкономить.


Сокращаем траты

Экономия – это не обязательно отказ от всех приятных вещей. Вполне возможно сократить расходы, не ограничивая свой комфорт. Вот несколько советов экспертов:

  • Планируйте покупки. Составляйте список и придерживайтесь его, чтобы избежать импульсивных трат.
  • Пользуйтесь скидками. Различные сезонные акции и промо-предложения помогут купить привычные товары более выгодно.
  • Применяйте принцип умеренности. Например, если вы любите рестораны, не отказывайтесь от них совсем, но сократите количество визитов в месяц.
  • Рассматривайте альтернативы. Подумайте, есть ли у вас возможность получить удовольствие без больших расходов. Так, вместо похода в кафе можно отправиться на пикник.
  • Откладывайте покупки. Когда речь идет о необязательных тратах, не оплачивайте их сразу, а возьмите паузу. Под влиянием эмоций мы часто принимаем необдуманные решения. Возможно, через день-другой эта вещь уже не покажется вам такой желанной.


Экономия – это не просто отказ от чего-то, а возможность осознанно выбирать, на что потратить деньги. Главное – держать в голове цель, к которой вы хотите прийти. Старайтесь оптимизировать расходы и продолжайте вести бюджет, чтобы уложиться в лимиты, а также высвободить средства на накопления.


Делаем накопления

Накопления – это не только деньги на что-то важное, но и ваша финансовая защита. Когда есть сбережения, вы можете жить спокойно, потому что готовы к непредвиденным обстоятельствам. Но если денег и так не хватает, копить для многих не представляется возможным. 


Именно поэтому мы и начали с ведения бюджета: если вы перераспределите свои финансовые потоки грамотно, то сможете вносить некоторую сумму в копилку каждый месяц.


Чтобы планировать бюджет эффективнее, важно учесть, что накопления тоже бывают разными. Просто откладывать деньги на отдельный счет – это хорошо, но недостаточно для грамотного управления финансами. Вот несколько видов накоплений, которые должны быть в вашем списке:

  • Аварийный фонд. Так называемая «подушка безопасности» на экстренный случай. Как правило, это деньги, которых будет достаточно, чтобы прожить 3-6 месяцев без дохода вообще. Важно понимать, что эти деньги не предназначены на поход в ресторан или на покупку слишком понравившейся вещи. Эти деньги можно потратить на лечение, ремонт авто – что-то такое, что изначально не входило в планы, но в текущий момент серьезно осложняет жизнь.
  • Дорогие покупки. Мало кто может купить квартиру или машину с одной месячной зарплаты. Это значит, что на дорогие вещи нужно накопить или взять кредит. Если ипотека зачастую необходима, то мелких займов лучше избегать. Так вы не будете платить лишние проценты за пользование банковскими деньгами. Не обманывайте себя с кредитной картой с беспроцентным периодом: вы действительно не платите проценты банку какое-то время, однако сокращаете объем располагаемых средств в будущем месяце, ведь вам нужно будет обязательно погасить долг.
  • Долгосрочные сбережения. Сюда относятся расходы, которые вы планируете совершить через 5, 10 и более лет. Личный пенсионный фонд, обучение детей или кругосветное путешествие в старости – каждый выбирает сам.


Создание накоплений – это забота о себе и своем будущем. Начните с «подушки безопасности», а когда она будет сформирована, переходите к следующему пункту.


Ищем источники пассивного дохода 

Пассивные источники дохода – это деньги, которые вы получаете без своего активного участия. Это не означает, что вы вообще ничего не делаете. Скорее, разрабатываете стратегию по управлению капиталом, чтобы процесс генерации доходов был непрерывным.


Если у вас пока нет источников пассивного дохода, подумайте, как вы могли бы их получить. Вот несколько идей:

  • сдача недвижимости или автомобиля в аренду;
  • получение дивидендов от акций на фондовом рынке;
  • продажа рекламы в собственном блоге;
  • получение процентов от накопительного страхования жизни.


Посмотрите вокруг и постарайтесь оценить все возможности. Если же идей, как заработать больше денег, пока нет, попробуйте НСЖ – накопительное страхование жизни. Это доступный всем источник пассивного дохода.


Если вы не использовали НСЖ раньше, начните с простой и краткосрочной программы, чтобы оценить все ее преимущества. У нас есть «Смарт Плюс», которая рассчитана всего на 3 месяца и дает вам возможность получить гарантированный доход выше, чем в банке. Вот как она работает:

  1. Вы выбираете удобный взнос от 100 тыс. до 3 млн рублей и сразу рассчитываете свой доход. Он гарантирован и не изменится к концу срока.
  2. Заключаете договор. Для его оформления потребуется только паспорт.
  3. Вносите деньги. Это можно сделать онлайн или в офисе банка.
  4. Через 3 месяца забираете деньги и начисленные проценты (19% годовых при оформлении онлайн, ставка актуальна на 11.01.2024).


Пример расчета:

Представим, что вы хотите вложить 300 000 руб. Заключаете договор и вносите деньги, а через 3 месяца забираете 311 250 руб. Ваши накопления приносят доход просто и без усилий.


Оформить программу «Смарт Плюс» можно онлайн на нашем сайте – потребуется только паспорт. 


Другие ссылки

Как я искал источник легкого пассивного доходаЗачем нужна финансовая подушка и как ее хранитьКак распределить бюджет на месяц