10 способов закрыть ипотеку досрочно

Ипотека — это серьезное финансовое обязательство, которое на долгие годы связывает вас с банком. Но есть несколько простых, но эффективных стратегий, которые помогут сократить срок выплат и сэкономить на процентах. Например, если вы взяли кредит на 3 000 000 ₽ под 20% на 20 лет, переплата будет в 4 раза больше! К счастью, есть способы сократить как срок, так и сумму переплаты.

Почему важно закрыть ипотеку раньше?

Большинство ипотечных договоров в России оформляются на срок от 15 до 20 лет. Ежемесячные платежи могут достигать 50 000 ₽ и больше, в зависимости от условий кредита. Но чем дольше срок кредита, тем больше вы переплатите. Например, сократив срок кредита на 5 лет, можно сэкономить несколько миллионов рублей. Поэтому стоит искать способы ускорить погашение ипотеки.

Каждый дополнительный рубль, который вы направляете на досрочное погашение, снижает проценты, которые начисляются на остаток долга. Чем меньше долг, тем меньше проценты. Более того, погашение ипотеки раньше времени даст вам психологическую свободу — вы избавитесь от огромного финансового обязательства и сможете больше денег направить на личные цели, накопления или инвестиции.

1. Увеличьте ежемесячный платеж

Самый простой способ сократить срок ипотеки — увеличить ежемесячный платеж. Даже небольшие суммы, добавленные к вашему регулярному платежу, могут значительно снизить как срок, так и общую переплату.

Пример: допустим, вы взяли кредит на 5 000 000 ₽ под 10% на 15 лет. Ежемесячный платеж составляет 53 731 ₽, а переплата по кредиту за весь срок составит 4 671 580 ₽. Если вы добавите всего 5 000 ₽ к ежемесячному платежу, срок кредита сократится на 1,5 года, а переплата уменьшится на 660 000 ₽.

Секрет успеха здесь в том, что на ранних этапах ипотеки большая часть ежемесячных платежей уходит на оплату процентов, а не на погашение основного долга. Увеличивая платеж, вы ускоряете погашение основного долга и снижаете проценты. Даже добавив 2 000 ₽ в месяц, вы можете сократить срок ипотеки на 1–2 года. Важно уведомить банк о том, что эти деньги уходят именно в основной долг, а не в проценты. 

Помните: чем раньше вы начнете увеличивать платежи, тем больше будет ваша экономия.

2. Используйте налоговые вычеты

Многие не знают, что при покупке недвижимости в ипотеку вы можете получить налоговый вычет от государства. Эти деньги можно использовать для досрочного погашения ипотеки, что поможет сократить срок кредита и уменьшить переплату.

Существует два основных типа налоговых вычетов:

Совет: если вы не знали об этих вычетах и не подавали документы сразу после покупки, вы все равно можете вернуть деньги за предыдущие годы. Убедитесь, что вы подали заявку на вычет, чтобы не упустить возможность.

3. Рефинансируйте ипотеку

Рефинансирование — это процесс, при котором вы переводите свою ипотеку в другой банк под более низкую процентную ставку. Это особенно полезно, если рыночные ставки по ипотеке снизились с тех пор, как вы взяли кредит, или если у вас улучшилась кредитная история.

С помощью рефинансирования вы можете уменьшить как ежемесячный платеж, так и общую переплату по кредиту. Важно внимательно сравнить предложения разных банков, чтобы найти наиболее выгодные условия.

Пример: Ипотека на 3 000 000 ₽ под 11% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж составляет 34 134 ₽, а общая переплата — 3 148 200 ₽. После рефинансирования под 9% платеж снизится до 30 420 ₽, а переплата уменьшится на 672 600 ₽.

Однако перед рефинансированием учитывайте возможные дополнительные расходы, такие как оценка недвижимости, оформление новой страховки или комиссии за досрочное погашение старого кредита. Все эти расходы нужно просчитать заранее, чтобы убедиться, что рефинансирование действительно будет выгодным.

4. Делайте частичное досрочное погашение

Частичное досрочное погашение ипотеки — это внесение дополнительных сумм сверх обязательного ежемесячного платежа. Это может значительно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячные выплаты.

Чем раньше вы начнете делать частичные платежи, тем больше сэкономите на процентах. Это особенно выгодно в первые годы ипотеки, когда основная часть ежемесячного платежа идет на проценты.

Пример: Ипотека на 7 000 000 ₽ под 10% годовых на 15 лет. Если через три года вы внесете 500 000 ₽ в счет досрочного погашения, ваш ежемесячный платеж уменьшится с 75 000 ₽ до 68 000 ₽, а срок кредита сократится на два года, что сэкономит вам около 500 000 ₽ на процентах.

5. Используйте государственные субсидии

Государство предлагает различные программы субсидий и льгот для определенных категорий граждан. Эти программы могут существенно облегчить бремя ипотеки.

Материнский капитал:

Субсидии для многодетных семей:

Пример: Если у вас трое детей и вы получили субсидию в 450 000 ₽, то эти деньги можно направить на досрочное погашение кредита. Например, если остаток по ипотеке составляет 2 000 000 ₽, субсидия поможет сократить срок кредита на несколько лет и сэкономить сотни тысяч рублей на процентах.

6. Найдите дополнительные источники дохода

Для ускорения погашения ипотеки рассмотрите возможность дополнительного заработка. Это может быть временная работа, фриланс, участие в проектах или сдача своей квартиры в аренду.

Пример: дополнительная работа или фриланс, приносящие 20 000 ₽ в месяц, за год принесут вам 240 000 ₽. Эти средства можно направить на ипотеку, что позволит сократить срок кредита на 6 месяцев или более.

7. Оптимизируйте бюджет

Анализируйте свои расходы и находите те категории, где можно сократить затраты. Сэкономленные деньги направляйте на погашение ипотеки.

Пример: Если вы тратите 5 000 ₽ в месяц на кофе и походы в кафе, сократив эти расходы на половину, вы сэкономите 30 000 ₽ за год. Эти деньги можно внести в счет досрочного погашения кредита, что сократит срок на несколько месяцев.

8. Продавайте ненужные вещи

Многие семьи имеют в своем распоряжении ненужные вещи, которые можно продать. Эти деньги можно направить на погашение ипотеки.

Факт: Средний пользователь Avito может заработать до 50 000 ₽, продавая ненужные вещи. Эти деньги можно сразу направить на ипотеку, что позволит сократить срок кредита на несколько месяцев.

9. Монетизируйте хобби

Ваши увлечения могут не только приносить удовольствие, но и стать дополнительным источником дохода. Если у вас есть навыки, которые можно монетизировать, вы сможете заработать дополнительные средства на погашение ипотеки.

Пример: Если вы увлекаетесь фотографией, шитьем или игрой на музыкальных инструментах, вы можете предложить свои услуги на платной основе. Дополнительный доход в размере 10 000–15 000 ₽ в месяц позволит вам сократить срок ипотеки на несколько месяцев или даже год.

10. Инвестируйте для досрочного погашения

Свободные средства можно вложить в финансовые инструменты, такие как облигации, депозиты или акции, которые приносят доход. Однако помимо традиционных вложений, существует способ, который позволяет не только инвестировать, но и застраховать свою жизнь и накопления.

Программа «Процент Плюс» — это уникальный инструмент, который поможет вам не только обезопасить свои сбережения, но и существенно увеличить их за короткий срок. Вы можете получить доход до 19.4% годовых, что значительно превышает ставки по банковским вкладам. Например, если вы инвестируете 5 000 000 ₽, через год ваш доход составит около 890 000 ₽. Эти деньги можно направить на досрочное погашение ипотеки, что позволит значительно сократить срок кредита и сэкономить на процентах.

Оформить программу можно легко и удобно на сайте shop.renlife.ru, а минимальный взнос составляет всего 100 000 ₽.